Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Equal Credit Opportunity Act (ECOA) adalah undang-undang hak-hak sipil federal yang dirancang untuk memastikan praktik pemberian pinjaman yang adil. Undang-undang ini melarang pemberi pinjaman melakukan diskriminasi terhadap pemohon pinjaman, dengan satu-satunya pengecualian adalah kemampuan mereka untuk membayar kembali pinjamannya.

Secara khusus, ECOA melindungi konsumen dari diskriminasi berdasarkan ras, warna kulit, agama, asal kebangsaan, jenis kelamin, status perkawinan, usia, kelayakan untuk mendapatkan bantuan publik, atau pelaksanaan hak apa pun berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen. Undang-undang ini berfungsi sebagai perlindungan penting terhadap praktik pemberian pinjaman yang tidak adil dan bertujuan untuk mendorong akses yang setara terhadap peluang kredit bagi semua individu.

Cara Kerja Equal Credit Opportunity Act (ECOA).

Equal Credit Opportunity Act disahkan pada tahun 1974 dan dirinci dalam Judul 15 Kode Amerika Serikat. Undang-undang tersebut, sebagaimana diterapkan dalam Peraturan B, menyatakan bahwa individu yang mengajukan pinjaman dan kredit lainnya hanya dapat dievaluasi dengan menggunakan faktor-faktor yang berhubungan langsung dengan kelayakan kredit mereka. Peraturan ini melarang kreditor dan pemberi pinjaman untuk mempertimbangkan faktor-faktor yang tidak terkait dengan kelayakan kredit—khususnya, kelompok-kelompok yang dilindungi berikut ini:

• Balapan
• Warna
• Agama
• Asal kebangsaan (negara tempat Anda atau nenek moyang Anda dilahirkan)
• Jenis kelamin (termasuk gender, orientasi seksual, dan identitas gender)
• Status pernikahan
• Usia (asalkan pemohon cukup umur untuk menandatangani kontrak)
• Partisipasi dalam program bantuan publik, seperti Program Bantuan Gizi Tambahan (SNAP) atau Asuransi Disabilitas Jaminan Sosial (SSDI)
• Pelaksanaan hak apa pun dengan itikad baik berdasarkan Undang-Undang Perlindungan Kredit Konsumen

ECOA melarang diskriminasi dalam semua aspek transaksi kredit dan berlaku untuk organisasi mana pun yang memberikan kredit—termasuk bank, perusahaan pinjaman dan pembiayaan kecil, toko ritel, perusahaan kartu kredit, dan serikat kredit. Hal ini juga berlaku bagi siapapun yang terlibat dalam keputusan pemberian kredit atau menetapkan persyaratan kredit.

ECOA mencakup berbagai jenis kredit, termasuk pinjaman pribadi, kartu kredit, pinjaman rumah, pinjaman pelajar, pinjaman mobil, pinjaman usaha kecil, dan modifikasi pinjaman. Dan itu tidak terbatas pada pinjaman konsumen saja. ECOA berlaku untuk semua pemberian kredit, termasuk yang diberikan kepada usaha kecil, korporasi, kemitraan, dan perwalian.

Pertimbangan Khusus

Ketika peminjam mengajukan kredit, pemberi pinjaman mungkin bertanya tentang beberapa fakta pribadi yang dilarang ECOA. Meskipun pertanyaan-pertanyaan ini tidak dapat digunakan untuk membuat keputusan pemberian pinjaman—dan menjawabnya bersifat opsional—informasi tersebut membantu lembaga federal menegakkan undang-undang anti-diskriminasi.

Aspek lain dari ECOA memungkinkan setiap pasangan dalam pernikahan memiliki riwayat kredit atas nama mereka sendiri. Namun, jika peminjam memiliki rekening bersama dengan pasangannya, rekening tersebut akan muncul di kedua laporan kredit. Artinya, perilaku keuangan pasangan dapat berdampak positif atau negatif terhadap nilai kredit peminjam.

Meskipun ECOA melarang pemberi pinjaman untuk mendasarkan keputusan mereka pada status perkawinan, beberapa pinjaman, seperti hipotek, mengharuskan peminjam untuk mengungkapkan apakah mereka mengandalkan pendapatan tunjangan atau tunjangan anak sebagai dasar untuk memperoleh kredit. Namun, peminjam tidak dapat ditolak pinjamannya hanya karena mereka bercerai.

Hak Peluang Kredit Anda yang Setara

Saat Anda mengajukan pinjaman atau jalur kredit, ECOA memberi Anda hak-hak tertentu:

• Saat mempertimbangkan permohonan kredit Anda atau menetapkan persyaratan pinjaman, kreditor hanya dapat mempertimbangkan faktor keuangan yang relevan—skor kredit, pendapatan, dan riwayat kredit Anda, termasuk beban utang Anda saat ini.
• Anda berhak mendapatkan kredit atas nama lahir Anda (Kim Jones), nama depan Anda dan nama belakang pasangan Anda (Kim Smith), atau nama depan Anda dan nama belakang gabungan (Kim Jones-Smith).
• Anda mempunyai hak untuk menyimpan rekening Anda sendiri setelah mengubah nama, status perkawinan, mencapai usia tertentu, atau pensiun kecuali kreditur dapat membuktikan bahwa Anda tidak bersedia atau tidak mampu membayar.
• Kreditur harus memberi tahu Anda apakah permohonan Anda diterima atau ditolak dalam waktu 30 hari setelah pengajuan permohonan lengkap.
• Jika kreditur menolak permohonan Anda, mereka harus memberikan alasan spesifik atau mengungkapkan bahwa Anda berhak mengetahui alasannya jika Anda memintanya dalam waktu 60 hari.

Selain itu, kreditor tidak dapat:

• Terapkan syarat atau ketentuan yang berbeda—seperti suku bunga yang lebih tinggi atau biaya yang lebih tinggi—jika didasarkan pada ras, warna kulit, agama, asal negara, jenis kelamin, status perkawinan, usia, atau apakah Anda menerima bantuan publik.
• Menolak untuk mempertimbangkan bantuan publik yang dapat diandalkan dengan cara yang sama seperti pendapatan lainnya.
• Tanyakan tentang status perkawinan Anda jika Anda mengajukan permohonan rekening terpisah tanpa jaminan.
• Tanyakan apakah Anda janda atau cerai.

Mendeteksi Tanda-Tanda Diskriminasi Kredit

Diskriminasi kredit tidak selalu terlihat jelas, sehingga sulit dikenali. CFPB menyarankan konsumen untuk memperhatikan tanda-tanda peringatan pelanggaran ECOA:

• Anda memperhatikan bahwa Anda diperlakukan berbeda ketika mengajukan kredit secara langsung dibandingkan melalui telepon atau online.
• Pemberi pinjaman melarang Anda mengajukan kredit, meskipun Anda tertarik dan memenuhi syarat.
• Anda mendengar pemberi pinjaman membuat komentar yang menghina terkait ras, asal negara, jenis kelamin, atau kategori dilindungi lainnya.
• Kredit Anda ditolak meskipun Anda memenuhi persyaratan kelayakan yang diiklankan.
• Anda ditawari kredit dengan tingkat bunga yang lebih tinggi dari yang Anda ajukan sebelumnya, meskipun memenuhi kriteria tingkat bunga yang lebih rendah.
• Kredit Anda ditolak, tetapi pemberi pinjaman tidak memberikan alasan atau menawarkan informasi tentang cara menanyakan lebih lanjut.
• Anda merasa tertekan atau terpaksa menandatangani perjanjian kredit.

Jika Anda merasa pernah didiskriminasi pada suatu saat dalam transaksi kredit, ada beberapa langkah yang dapat Anda lakukan:

• Pertama, hubungi kreditur untuk mengajukan pengaduan. Anda mungkin dapat membujuk perusahaan untuk meninjau kembali lamaran Anda.
• Tanyakan kepada kantor jaksa agung negara bagian Anda untuk mengetahui apakah kreditur melanggar Equal Credit Opportunity Act di negara bagian mana pun.
• Laporkan dugaan pelanggaran kepada instansi pemerintah yang berwenang. Jika kredit Anda ditolak, kreditur harus memberikan informasi kontak lembaga pemerintah tertentu.
• Kirimkan keluhan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.
• Keluhan ini membantu CFPB mengidentifikasi kasus dan pola diskriminasi dan pelanggaran hukum pemberian pinjaman yang adil.
• Pertimbangkan untuk menggugat kreditur di pengadilan distrik federal. Jika pengadilan memutuskan bahwa tindakan kreditur disengaja, Anda dapat memulihkan kerugian sebenarnya dan memenangkan ganti rugi.

Contoh Penegakan Equal Credit Opportunity Act (ECOA).

Salah satu pelanggaran umum terhadap ECOA adalah membebankan tarif atau biaya yang lebih tinggi kepada pelamar Kulit Hitam, Pribumi, dan Kulit Berwarna (BIPOC). Pada bulan Juli 2012, Departemen Kehakiman (DOJ) mencapai penyelesaian lebih dari $175 juta dengan Wells Fargo Bank untuk pola atau praktik pinjaman yang diskriminatif. Peminjam kulit hitam dan Hispanik yang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dikenakan biaya atau tarif yang lebih tinggi atau ditempatkan secara tidak tepat dalam pinjaman subprime, yang lebih mahal.

Pada bulan Januari 2017, penyelesaian $53 juta dilakukan terhadap JPMorgan Chase karena diskriminasi pinjaman berdasarkan ras dan asal negara. DOJ menemukan bahwa pialang bank mengenakan suku bunga yang lebih tinggi kepada peminjam BIPOC dibandingkan peminjam kulit putih menjelang dan selama krisis keuangan tahun 2008.

Pada tanggal 8 November 2023, Citibank diperintahkan oleh CFPB untuk membayar denda perdata sebesar $24,5 juta sebagai akibat dari praktik diskriminatif Citibank terhadap pemohon kartu kredit asal Armenia antara tahun 2015 dan 2021.

Menurut CFPB, Citibank melakukan pengawasan ekstra terhadap pelamar ini, penilaian negatif, dan seringnya penolakan. Selain itu, CFPB mengatakan bahwa Citibank gagal memberikan alasan yang memadai atas tindakan tersebut, sehingga melanggar ECOA dan Undang-Undang Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPA). Citibank diharuskan memberi kompensasi kepada konsumen yang terkena dampak sebesar $1,4 juta dan menerapkan langkah-langkah untuk mencegah diskriminasi di masa depan.

Kesimpulan

ECOA adalah undang-undang federal penting yang mempromosikan praktik pemberian pinjaman yang adil. Peraturan ini melarang diskriminasi pemberi pinjaman, dan melindungi terhadap bias terkait ras, agama, asal negara, jenis kelamin, status perkawinan, usia, kelayakan bantuan publik, atau hak perlindungan konsumen. ECOA memiliki penerapan yang luas, mencakup berbagai jenis kredit dan kreditur. Konsumen harus waspada terhadap tanda-tanda diskriminasi dan dapat menanggapinya dengan menghubungi kreditor, otoritas negara, lembaga pemerintah, atau mengambil tindakan hukum. Penegakan ECOA melibatkan banyak lembaga, termasuk CFPB, dan hukuman atas pelanggaran bisa sangat besar. Ruang lingkup ECOA juga mencakup seluruh kreditur, memastikan setiap orang memiliki kesempatan yang adil untuk mendapatkan kredit sekaligus menghentikan perlakuan tidak adil dalam transaksi kredit.