Insurtech mengacu pada penggunaan inovasi teknologi yang dirancang untuk menemukan penghematan biaya dan efisiensi dari model industri asuransi saat ini. Insurtech merupakan gabungan dari kata “asuransi” dan “teknologi,” yang terinspirasi oleh istilah fintech.
Memahami Insurtech
Insurtech didasarkan pada keyakinan bahwa industri asuransi siap untuk inovasi dan disrupsi. Insurtech mengeksplorasi berbagai cara yang kurang diminati oleh perusahaan asuransi besar, seperti menawarkan polis yang sangat disesuaikan, asuransi sosial, dan menggunakan aliran data baru dari perangkat yang mendukung internet untuk menentukan harga premi secara dinamis sesuai dengan perilaku yang diamati.
Mengenai asuransi tradisional, beberapa orang membayar lebih dari yang seharusnya berdasarkan tingkat data dasar yang digunakan untuk mengelompokkan orang. Di antara hal-hal lainnya, insurtech berupaya untuk mengatasi masalah data dan analisis ini secara langsung. Dengan menggunakan masukan dari semua jenis perangkat, termasuk pelacakan geolokasi mobil hingga pelacak aktivitas di pergelangan tangan kita, perusahaan-perusahaan ini membangun pengelompokan risiko yang lebih rinci, yang memungkinkan produk diberi harga yang lebih kompetitif. Selain model penetapan harga yang lebih baik, perusahaan rintisan insurtech tengah menguji berbagai potensi pengubah permainan. Ini termasuk penggunaan kecerdasan buatan (AI) yang dilatih dengan pembelajaran mendalam untuk menangani tugas-tugas pialang dan menemukan campuran polis yang tepat untuk melengkapi cakupan individu.
Ada pula minat dalam penggunaan aplikasi untuk menarik polis yang berbeda ke dalam satu platform untuk manajemen dan pemantauan, menciptakan asuransi sesuai permintaan untuk kejadian mikro seperti meminjam mobil teman, dan adopsi model peer-to-peer untuk menciptakan cakupan kelompok yang disesuaikan dan memberi insentif pada pilihan positif melalui potongan harga kelompok.
Pentingnya Insurtech
Insurtech memainkan peran penting dalam mengubah cara cakupan diterapkan dan dibayar dengan sejumlah cara berbeda:
- Insurtech meningkatkan pengalaman pelanggan. Dengan memanfaatkan teknologi, pelanggan lebih terlibat dalam memilih cakupan mereka, memahami kebutuhan mereka, dan mendapatkan layanan yang dipersonalisasi. Alih-alih harus pergi ke cabang atau berbicara dengan perwakilan, masa depan insurtech bergerak menuju transaksi daring yang melayani sendiri, di mana pelanggan memiliki pilihan saluran keterlibatan mereka sendiri. Insurtech mendorong efisiensi. Para pencari polis dan pemegang polis sering kali dapat meneliti dan mengeksplorasi berbagai pilihan menggunakan internet dan aplikasi. Tanpa harus menunggu jam kerja atau perwakilan yang tersedia, banyak perusahaan insurtech memberdayakan pengguna untuk mengakses informasi yang mereka butuhkan dengan cepat tanpa terhambat oleh berbagai proses.
- Insurtech menekankan individualitas. Karena sifat inovatif dari pengumpulan informasi dan pemrosesan data, kini banyak alat baru (dibahas di bawah) tersedia untuk lebih memahami kebutuhan sejati setiap individu. Hal ini tidak hanya meningkatkan harga tetapi juga memberikan perlindungan yang lebih andal dan konsisten berdasarkan data historis.
- Insurtech meningkatkan fleksibilitas. Penawaran insurtech modern cenderung memiliki rencana yang fleksibel, disesuaikan, jangka pendek, atau dapat dipindahtangankan. Alih-alih harus terikat pada pengaturan jangka panjang, insurtech cenderung memberikan perlindungan khusus kepada individu untuk kebutuhan tertentu selama jangka waktu tertentu.
- Insurtech mengurangi biaya operasional. Perusahaan asuransi tradisional mengandalkan lokasi fisik yang memerlukan tenaga kerja manual. Kini, perusahaan insurtech dapat beroperasi dari jarak jauh dengan staf yang bekerja sama dengan pelanggan di seluruh dunia. Model operasi perusahaan daring serupa dengan skimmer dengan biaya lebih rendah.
- Insurtech dapat mengurangi penipuan. Dengan memanfaatkan data, analitik, analisis tren, dan pembelajaran mesin, perusahaan insurtech dapat mendeteksi aktivitas penipuan jika terjadi ketidakkonsistenan data. Selain itu, big data juga dapat menemukan celah potensial yang dapat ditutup oleh perusahaan asuransi untuk menghindari eksploitasi.
Bidang Asuransi yang Diselesaikan Insurtech
Manajemen Klaim
Proses manajemen klaim secara tradisional menghasilkan peninjauan setiap klaim secara manual, memutuskan kompensasi apa yang akan diberikan, lalu mengirimkan kompensasi tersebut. Kini, perusahaan insurtech bertujuan untuk membangun proses yang mengotomatiskan proses tertentu dan mendeteksi penipuan.
Perusahaan yang lebih besar dapat memanfaatkan teknologi untuk mengumpulkan dan menggabungkan titik data tertentu terkait klaim tertentu. Klaim ini juga dapat divalidasi menggunakan otomatisasi dengan membandingkan aliran data yang berbeda. Terakhir, perusahaan besar dapat menggunakan otomatisasi atau alur kerja berulang untuk membayar sejumlah besar klaim dengan intervensi manusia yang minimal.
Penjaminan
Proses penjaminan mencakup peninjauan profil individu, penilaian profil risiko mereka, dan pemberian paket asuransi yang mencakup perlindungan mereka. Informasi yang diberikan kepada klien juga mencakup premi bulanan mereka selain kompensasi yang mungkin menjadi hak mereka berdasarkan berbagai klaim.
Sebagian besar data ini dapat ditambang atau dikumpulkan secara otomatis. Bahkan jika klien harus mengirimkan informasi, teknologi modern menggunakan banyak titik data untuk dibandingkan dengan data historis yang dapat terus belajar, berkembang, dan membuat asumsi yang lebih matang. Ini berarti data memutuskan sendiri apakah akan memperluas polis kepada individu dan berapa harga yang wajar untuk tingkat risiko terkait.
Eksekusi Kontrak
Baik itu terkait dengan pembayaran klaim, penerapan tingkat asuransi yang berbeda, penutupan polis nasabah yang telah kedaluwarsa, atau menyetujui nasabah baru, ada banyak sekali kontrak yang terjadi terkait dengan asuransi.
Saat memanfaatkan teknologi blockchain, kontrak pintar dapat dipicu untuk dijalankan saat kriteria tertentu terpenuhi. Ini menghilangkan unsur manusia untuk menangani kontrak, dan ini memungkinkan pihak yang tidak memihak dan netral (yaitu teknologi) untuk mengevaluasi kriteria kontrak dan memutuskan tindakan yang tepat.
Mitigasi Risiko
Seperti yang disebutkan sebelumnya, big data dapat digunakan untuk mengumpulkan, menganalisis, dan meringkas informasi. Ini termasuk menganalisis aktivitas historis pelanggan atau menilai berbagai jenis klaim. Berdasarkan informasi yang dikumpulkan, perusahaan asuransi mungkin dapat mendeteksi penipuan, melindungi dari risiko yang tidak sesuai, atau lebih memahami di mana mereka mungkin paling rentan.
Inovasi yang Mendorong Perubahan Insurtech
Terus ada berbagai teknologi yang berkembang dan berevolusi yang digunakan dalam insurtech yang mengubah cara asuransi dilakukan. Berikut adalah teknologi paling terkenal yang sedang dimanfaatkan.
Kecerdasan Buatan/Pembelajaran Mesin
Fungsi kecerdasan buatan memungkinkan tugas-tugas tertentu yang sebelumnya memerlukan interaksi manusia kini dilakukan secara eksklusif dengan bergantung pada teknologi. Misalnya, pelanggan sebelumnya harus berinteraksi dengan perwakilan untuk mendapatkan jawaban atas pertanyaan; sekarang, diskusi interaktif dengan chatbot memungkinkan pelanggan menerima bantuan tanpa berbicara dengan manusia.
Bagian dari kecerdasan buatan adalah pembelajaran mesin, kemampuan untuk mengekstrak data historis dan menyusun model prediktif. Model-model ini kemudian digunakan untuk mendistribusikan informasi dan dapat diatur ke loop umpan balik. Jika data masa depan dimasukkan ke dalam model, model tersebut dapat “belajar” dan terus mengevaluasi cara menghitung premi yang tepat berdasarkan demografi atau profil risiko.
Otomatisasi
Perubahan insurtech bergantung pada efisiensi. Artinya, saat klien asuransi mengisi dokumen secara daring, catatan tersebut secara otomatis disimpan di gudang data atau digunakan untuk menyusun polis secara otomatis yang siap ditandatangani. Alat otomatisasi digunakan untuk menghindari intervensi manusia secara manual saat alat teknologi dapat menjalankan proses sendiri.
Big Data
Big data mengacu pada pengumpulan sejumlah besar informasi. Ini mencakup berbagai macam data, pengumpulan data real-time yang cepat, dan berbagai set data. Teknik pengumpulan big data memungkinkan perusahaan asuransi mengumpulkan serangkaian data yang lebih luas yang digunakan untuk menganalisis profil risiko pelanggan guna lebih memahami karakteristik dan kebiasaan mereka. Selain itu, informasi ini dapat dikumpulkan untuk jutaan pelanggan dan dimasukkan ke dalam model prediktif yang dibahas sebelumnya.
Blockchain
Meskipun paling dikenal untuk mata uang kripto, dasar fundamental untuk teknologi blockchain adalah data yang tidak dapat diubah dan terdistribusi. Hal ini memungkinkan penyimpanan catatan yang tidak dapat diubah untuk memastikan keamanan dan keandalan dalam penyimpanan informasi. Hal ini juga memungkinkan pelaksanaan kontrak pintar berada di blockchain, tetap tidak aktif hingga kondisi tertentu terpenuhi untuk melepaskan hasil asuransi atau memvalidasi klien asuransi.
Drone
Insurtech juga mengandalkan teknologi perangkat keras yang inovatif. Drone dapat digunakan untuk menilai properti, mengevaluasi kerusakan properti yang mungkin secara fisik tidak aman untuk dilalui manusia, atau mengaudit lokasi untuk klaim. Drone kini semakin bergantung pada kualitas foto dan video definisi tinggi, yang memungkinkan penilai sangat bergantung pada foto dan gambar tersimpan dari penerbangan.
Internet of Things
Inovasi insurtech lain yang bergantung pada inovasi fisik adalah Internet of Things (IoT). Meskipun merupakan konsep digital, IoT bergantung pada interaksi antara barang fisik dan perangkat lunak. Misalnya, perusahaan asuransi mobil kini umumnya menawarkan perangkat yang mengukur kecepatan kendaraan, penanganan, dan kebiasaan mengemudi yang dapat digunakan untuk memberi penghargaan atas kebiasaan mengemudi yang positif atau menghukum kebiasaan mengemudi yang negatif. Meskipun tingkat informasi ini belum pernah tersedia sebelumnya, perusahaan asuransi kini dapat mendasarkan premi pada detail terkecil.
Perusahaan Insurtech
Berikut ini adalah contoh perusahaan insurtech sungguhan dan cara masing-masing perusahaan berinovasi dalam industri asuransi.
Lemonade
Lemonade menjual langsung pertanggungan asuransi melalui aplikasi seluler khusus. Pertanggungan ini dijual langsung kepada pelanggan, bukan melalui perantara. Polis asuransi mencakup asuransi penyewa, asuransi pemilik rumah, asuransi hewan peliharaan, dan asuransi mobil. Semua pemrosesan klaim asuransi dilakukan melalui platform digital.
Dacadoo
Dacadoo memanfaatkan perangkat konsumen seperti ponsel dan jam tangan pintar untuk mengumpulkan informasi melalui API terintegrasi. Informasi ini menyusun profil konsumen individual yang memungkinkan Dacadoo menilai risiko secara real-time dan menyesuaikan profil berdasarkan peningkatan kehidupan yang positif atau negatif.
Bdeo
Bdeo memanfaatkan kecerdasan buatan untuk meningkatkan pengalaman pemrosesan klaim. Bdeo mengandalkan chatbot untuk berinteraksi dengan pelanggan guna mengumpulkan informasi klaim. Chatbot memberikan arahan tentang informasi apa yang dibutuhkan, cara memotret kerusakan, dan tempat memasukkan informasi. Kemudian, penyetel jarak jauh menganalisis informasi yang diberikan. Perusahaan juga memanfaatkan model visi komputer yang memanfaatkan teknologi untuk meminimalkan kesalahan penilaian oleh penyetel.
Etherisc
Etherisc memanfaatkan teknologi blockchain untuk memanfaatkan kontrak pintar. Etherisc mengumpulkan informasi dari penyedia pihak ketiga. Kemudian, saat kejadian berlangsung, perusahaan dapat membuat kontrak mereka secara otomatis menjalankan tugas berdasarkan hasil yang dibandingkan dengan informasi pihak ketiga ini. Misalnya, klaim asuransi agribisnis dapat diproses secara otomatis saat kondisi alam tertentu terjadi; kondisi alam seperti curah hujan dibandingkan dengan data pihak ketiga untuk memastikan tidak ada aktivitas penipuan yang mungkin terjadi.
Avinew
Avinew adalah pelopor dalam industri insurtech terkait teknologi internet of things. Perusahaan menawarkan premi yang lebih rendah kepada pelanggan yang mengubah kebiasaan mengemudi mereka, memilih rute yang kurang berisiko, atau menggunakan sistem mengemudi otomatis. Semua informasi ini dimungkinkan oleh perangkat terpasang yang melacak penggunaan dan kecenderungan kendaraan.
Kritik terhadap Insurtech
Meskipun banyak dari inovasi ini sudah lama tertunda, ada alasan mengapa perusahaan asuransi lama begitu enggan beradaptasi. Asuransi adalah industri yang sangat diatur dengan banyak lapisan beban hukum yurisdiksi yang harus dihadapi. Karena itu, perusahaan-perusahaan besar telah bertahan selama ini dengan bersikap sangat hati-hati, yang membuat mereka enggan bekerja sama dengan perusahaan rintisan mana pun—apalagi perusahaan rintisan di industri mereka sendiri yang sangat stabil.
Ini adalah masalah yang lebih besar daripada kedengarannya, karena banyak perusahaan rintisan insurtech masih memerlukan bantuan perusahaan asuransi tradisional untuk menangani penjaminan emisi dan mengelola risiko bencana. Meskipun demikian, karena semakin banyak perusahaan rintisan insurtech yang menarik minat konsumen dengan model yang disempurnakan dan pendekatan yang mudah digunakan, mereka mungkin menemukan bahwa pemain lama menyukai gagasan insurtech dan menjadi tertarik untuk membeli sebagian dari inovasi tersebut.
Ada juga tingkat privasi tertentu yang diabaikan saat mengadopsi metodologi insurtech. Pertimbangkan perangkat pelacakan yang dapat mendeteksi apakah Anda benar-benar berhenti di rambu berhenti. Perangkat ini juga melacak lokasi Anda, tempat-tempat yang Anda kunjungi, dan berapa lama Anda berada di lokasi tersebut. Bagi sebagian orang, tingkat pengumpulan data dan informasi identitas pribadi ini kurang disukai dibandingkan manfaat yang diterima dari inovasi insurtech yang efisien.
Kesimpulan
Industri asuransi tradisional sedang terganggu oleh pengenalan teknologi. Sektor baru yang disebut insurtech ini menawarkan kepada pelanggan cara baru untuk melakukan berbagai hal dengan mengumpulkan informasi secara berbeda, melaksanakan kontrak dengan lebih efisien, dan menganalisis informasi dengan lebih akurat. Meskipun sebagian orang mungkin merasa industri asuransi akan kehilangan sentuhan pribadi, insurtech berusaha untuk menawarkan cakupan yang lebih rendah, lebih sesuai kebutuhan, dan lebih fleksibel.
