Istilah “Commercial Bank” mengacu pada lembaga keuangan yang menerima deposito, menawarkan layanan rekening giro, memberikan berbagai pinjaman, dan menawarkan produk keuangan dasar seperti sertifikat deposito (CD) dan rekening tabungan untuk individu dan usaha kecil. Commercial Bank adalah tempat kebanyakan orang melakukan transaksi perbankan.
Commercial Bank menghasilkan uang dengan memberikan dan mendapatkan bunga dari pinjaman seperti hipotek, pinjaman mobil, pinjaman bisnis, dan pinjaman pribadi. Simpanan nasabah memberi bank modal untuk memberikan pinjaman ini.
Bagaimana Commercial Bank Bekerja
Commercial Bank menyediakan layanan dan produk perbankan dasar kepada masyarakat umum, baik konsumen perorangan maupun usaha kecil dan menengah. Layanan ini termasuk rekening giro dan tabungan; pinjaman dan hipotek; layanan investasi dasar seperti CD; dan layanan lain seperti safe deposit box.
Bank menghasilkan uang dari biaya layanan dan biaya. Biaya-biaya ini bervariasi berdasarkan produk, mulai dari biaya rekening (biaya pemeliharaan bulanan, biaya saldo minimum, biaya cerukan, dan biaya dana tidak mencukupi [NSF]), biaya kotak penyimpanan, dan biaya keterlambatan. Banyak produk pinjaman juga mengandung biaya selain biaya bunga.
Bank juga mendapatkan uang dari bunga yang mereka peroleh dengan meminjamkan uang kepada nasabah lain. Dana yang mereka pinjamkan berasal dari simpanan nasabah. Namun, suku bunga yang dibayarkan oleh bank atas uang yang mereka pinjam lebih rendah daripada suku bunga yang dibebankan pada uang yang mereka pinjamkan. Sebagai contoh, bank dapat menawarkan suku bunga tahunan sebesar 0,25% kepada nasabah rekening tabungan, sementara membebankan bunga 4,75% kepada nasabah KPR setiap tahunnya.
Bank-Commercial Bank secara tradisional berlokasi di gedung-gedung di mana pelanggan datang untuk menggunakan layanan anjungan tunai mandiri (ATM) untuk melakukan transaksi perbankan rutin mereka. Dengan meningkatnya teknologi internet, sebagian besar bank sekarang memungkinkan pelanggan mereka untuk melakukan sebagian besar layanan yang sama secara online yang dapat mereka lakukan secara langsung, termasuk transfer, deposito, dan pembayaran tagihan.
Pentingnya Commercial Bank
Commercial Bank adalah bagian penting dari perekonomian. Mereka tidak hanya menyediakan layanan penting bagi konsumen, namun juga membantu menciptakan modal dan likuiditas di pasar.
Commercial Bank memastikan likuiditas dengan mengambil dana yang disimpan nasabah di rekening mereka dan meminjamkannya kepada orang lain. Commercial Bank berperan dalam penciptaan kredit, yang mengarah pada peningkatan produksi, lapangan kerja, dan belanja konsumen, sehingga meningkatkan perekonomian.
Oleh karena itu, Commercial Bank sangat diatur oleh bank sentral di negara atau wilayah mereka. Misalnya, bank sentral memberlakukan persyaratan cadangan pada Commercial Bank. Ini berarti bahwa bank-bank diharuskan untuk menyimpan persentase tertentu dari deposito konsumen mereka di bank sentral sebagai bantalan jika ada desakan untuk menarik dana oleh masyarakat umum.
Pertimbangan Khusus
Nasabah menganggap investasi Commercial Bank, seperti rekening tabungan dan CD, menarik karena diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), dan uangnya dapat dengan mudah ditarik. Nasabah memiliki opsi untuk menarik uang sesuai permintaan, dan saldo diasuransikan sepenuhnya hingga $250.000. Oleh karena itu, bank tidak perlu membayar banyak untuk uang ini.
Banyak bank tidak membayar bunga sama sekali (atau setidaknya membayar sangat sedikit) untuk saldo rekening giro dan menawarkan suku bunga untuk rekening tabungan yang jauh di bawah suku bunga obligasi (T-bond) AS.
Pinjaman konsumen merupakan bagian terbesar dari pinjaman bank di Amerika Utara, dan dari jumlah tersebut, hipotek perumahan merupakan bagian terbesar. KPR digunakan untuk membeli properti, dan rumah itu sendiri sering kali menjadi jaminan pinjaman. KPR biasanya ditulis untuk periode pembayaran selama 30 tahun, dan suku bunga bisa tetap, dapat disesuaikan, atau variabel. Meskipun berbagai produk hipotek yang lebih eksotis ditawarkan selama gelembung perumahan AS pada tahun 2000-an, banyak produk yang lebih berisiko, termasuk hipotek pick-a-payment dan pinjaman amortisasi negatif, jauh lebih jarang ditemukan sekarang.
Pinjaman mobil adalah kategori pinjaman terjamin yang signifikan bagi banyak bank. Dibandingkan dengan pinjaman hipotek, pinjaman mobil biasanya memiliki jangka waktu yang lebih pendek dan bunga yang lebih tinggi. Bank menghadapi persaingan yang ketat dalam pemberian kredit mobil dari lembaga keuangan lain, seperti operasi pembiayaan mobil yang dijalankan oleh produsen dan dealer mobil.
Kartu Kredit Bank
Kartu kredit adalah jenis pembiayaan penting lainnya. Kartu kredit pada dasarnya adalah jalur kredit pribadi yang dapat ditarik kapan saja. Penerbit kartu swasta menawarkannya melalui bank-Commercial Bank.
Visa dan Mastercard menjalankan jaringan hak milik di mana uang berpindah antara bank pembelanja dan bank pedagang setelah transaksi. Tidak semua bank terlibat dalam pemberian pinjaman kartu kredit, karena tingkat gagal bayar secara tradisional jauh lebih tinggi daripada pinjaman hipotek atau jenis pinjaman terjamin lainnya.
Meskipun demikian, pinjaman kartu kredit memberikan biaya yang menguntungkan bagi bank-biaya penukaran yang dibebankan kepada pedagang untuk menerima kartu dan melakukan transaksi, biaya keterlambatan pembayaran, penukaran mata uang, over-limit, dan biaya lainnya untuk pengguna kartu, serta tingkat bunga yang lebih tinggi pada saldo yang dibawa oleh pengguna kartu kredit dari satu bulan ke bulan berikutnya.
Commercial Bank vs Bank Investasi
Baik Commercial Bank maupun bank investasi menyediakan layanan penting dan memainkan peran penting dalam perekonomian. Hampir sepanjang abad ke-20, kedua cabang industri perbankan ini umumnya terpisah satu sama lain di Amerika Serikat, berkat Undang-Undang Glass-Steagall tahun 1933, yang disahkan pada masa Depresi Besar.
Undang-undang ini sebagian besar dicabut oleh Gramm-Leach-Bliley Act tahun 1999, yang memungkinkan pembentukan perusahaan induk keuangan yang dapat memiliki anak perusahaan Commercial Bank dan bank investasi.
Sementara bank-Commercial Bank secara tradisional memberikan layanan kepada individu dan bisnis, bank investasi menawarkan layanan perbankan kepada perusahaan-perusahaan besar dan investor institusi. Mereka bertindak sebagai perantara keuangan, menyediakan layanan penjaminan emisi, strategi merger dan akuisisi (M&A), layanan reorganisasi perusahaan, dan jenis layanan perantara lainnya untuk institusi dan individu berpenghasilan tinggi (HNWI).
Klien perbankan komersial mencakup konsumen individu dan usaha kecil, sedangkan klien perbankan investasi mencakup pemerintah, hedge fund, lembaga keuangan lain, dana pensiun, dan perusahaan besar.
Contoh Commercial Bank
Beberapa lembaga keuangan terbesar di dunia adalah Commercial Bank atau memiliki operasi perbankan komersial – banyak di antaranya dapat ditemukan di A.S. Misalnya, Chase Bank adalah unit perbankan komersial JPMorgan Chase. Berkantor pusat di New York City, Chase Bank melaporkan lebih dari $3,3 triliun aset per September 2022. Bank of America adalah bank terbesar kedua di AS, dengan aset lebih dari $2,4 triliun dan 67 juta nasabah, termasuk nasabah ritel dan usaha kecil dan menengah.
Kesimpulan
Commercial Bank adalah komponen penting dalam perekonomian AS dengan menyediakan modal penting untuk bisnis dan individu dalam bentuk kredit dan pinjaman. Bank-bank ini menyediakan tempat yang aman untuk menyimpan uang, mendapatkan bunga, dan melakukan pembayaran melalui cek, kartu debit, dan kartu kredit.
Commercial Bank biasanya berada di lokasi fisik di kota-kota besar dan kecil, banyak yang memiliki jaringan cabang yang luas. Namun, semakin banyak bank yang tidak memiliki lokasi fisik, namun dapat diakses secara online dan melalui aplikasi seluler.