Rasio gross debt service (GDS) adalah ukuran pembayaran utang yang digunakan pemberi pinjaman keuangan untuk menilai proporsi utang perumahan yang dibayarkan peminjam dibandingkan dengan pendapatan mereka. Gross Debt Service Ratio adalah salah satu dari beberapa metrik yang digunakan untuk menentukan kualifikasi peminjam untuk pinjaman hipotek dan menentukan jumlah pokok yang ditawarkan. Gross Debt Service Ratio juga dapat disebut sebagai rasio biaya perumahan atau rasio front-end. Secara umum, peminjam harus mengupayakan rasio pembayaran utang kotor sebesar 28% atau kurang.
Cara Kerja Rasio GDS
Gross Debt Service Ratio biasanya merupakan ukuran komprehensif dari semua biaya perumahan bulanan peminjam. Rasio ini juga dapat dihitung setiap tahun. Pembayaran hipotek bulanan peminjam saat ini merupakan biaya utama. Biaya lain juga dapat mencakup pembayaran pajak properti bulanan, pembayaran asuransi rumah bulanan, dan tagihan utilitas. Total biaya bulanan dibagi dengan total pendapatan bulanan untuk menghitung rasio. Sebagai aturan praktis, pemberi pinjaman biasanya memerlukan rasio pembayaran utang kotor sebesar 28% atau kurang. Pemberi pinjaman juga menggunakan rasio GDS untuk menentukan seberapa besar peminjam mampu meminjam.
Rumus dan Perhitungan Gross Debt Service Ratio
Rumus yang digunakan untuk menghitung Gross Debt Service Ratio cukup mudah. Rumusnya seperti ini:
Gross Debt Service Ratio = Pokok + Bunga + Pajak + Utilitas / Pendapatan Tahunan Bruto
(Gross Debt Service Ratio = Principal + Interest + Taxes + Utilities / Gross Annual Income)
Utilitas dapat mencakup sejumlah uang yang dibayarkan untuk layanan listrik, air, atau gas alam. Jika Anda berencana untuk membeli properti, Anda mungkin dapat menghubungi perusahaan listrik, perusahaan air, dan perusahaan gas untuk mendapatkan informasi tentang biaya utilitas rata-rata. Anda juga dapat mencari informasi tentang pajak properti setempat untuk memperkirakan berapa yang mungkin Anda bayarkan untuk itu.
Contoh Gross Debt Service Ratio
Sebagai contoh, perhatikan dua mahasiswa hukum yang sudah menikah yang memiliki pembayaran hipotek bulanan sebesar $1.000 dan membayar pajak properti tahunan sebesar $3.000 dengan pendapatan keluarga bruto sebesar $45.000. Ini akan menghasilkan rasio GDS sebesar 33%. Berdasarkan tolok ukur 28%, pasangan ini tampaknya menanggung jumlah utang yang tidak dapat diterima dan kemungkinan besar tidak akan disetujui untuk pinjaman hipotek mengingat situasi mereka saat ini.
Cara Rasio GDS Digunakan
Rasio GDS membantu pemberi pinjaman menentukan apakah peminjam mampu membayar hipotek. Memperpanjang pinjaman hipotek melibatkan sejumlah risiko tertentu bagi pemberi pinjaman sehingga mereka ingin kepastian sebelumnya bahwa Anda kemungkinan akan membayar kembali apa yang Anda pinjam. Rasio GDS adalah cara untuk mengukur kemampuan Anda membayar, berdasarkan perkiraan biaya perumahan dan pendapatan rumah tangga Anda.
Jika pemberi pinjaman menentukan bahwa GDS Anda berada di atas batas yang dapat diterima, Anda memiliki beberapa pilihan. Yang pertama adalah mencari cara untuk meningkatkan pendapatan Anda. Misalnya, Anda mungkin dapat melakukannya dengan meminta kenaikan gaji di tempat kerja, menambah jam kerja, memulai pekerjaan kedua, atau memulai usaha sampingan. Menambah jumlah uang muka Anda juga dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek jika Anda membiayai jumlah pinjaman yang lebih kecil.
Pertimbangan Khusus
Rasio GDS hanyalah salah satu komponen yang terlibat dalam proses penjaminan pinjaman. Rasio total layanan utang dan laporan kredit peminjam juga merupakan komponen penting. Laporan kredit peminjam diperoleh dari penyelidikan mendalam dan memberikan pemberi pinjaman skor kredit dan riwayat kredit peminjam. Banyak pemberi pinjaman mengharuskan peminjam untuk memenuhi persyaratan skor kredit tertentu untuk pertimbangan pinjaman. Rasio total layanan utang peminjam juga merupakan faktor dalam proses kualifikasi untuk persetujuan. Rasio total layanan utang mirip dengan rasio layanan utang bruto; namun, rasio ini mencakup semua utang peminjam dan tidak hanya difokuskan pada perumahan. Rasio total layanan utang menjumlahkan semua utang bulanan peminjam dan membaginya dengan pendapatan bulanan mereka untuk menghitung rasio. Ini juga dapat disebut sebagai “rasio bawah.”
