Apa itu Hawala?
Hawala adalah metode informal untuk mentransfer uang tanpa harus memindahkan uang secara fisik. Metode ini digambarkan sebagai “transfer uang tanpa memindahkan uang.” Definisi lainnya adalah “kepercayaan”.
Hawala adalah metode informal untuk mentransfer uang tanpa harus memindahkan uang secara fisik. Metode ini digambarkan sebagai “transfer uang tanpa memindahkan uang.” Definisi lainnya adalah “kepercayaan”.
Memahami Hawala
Hawala berasal dari Asia Selatan pada abad ke-8 dan digunakan di seluruh dunia saat ini, khususnya di komunitas Islam, sebagai sarana alternatif untuk melakukan transfer dana. Tidak seperti metode konvensional untuk mentransfer uang lintas batas melalui transfer bank, transfer uang dalam hawala diatur melalui jaringan “hawaladar” atau dealer hawala.
Para pedagang hawala menyimpan jurnal informal untuk mencatat semua transaksi kredit dan debit pada akun mereka. Utang antar pedagang hawala dapat diselesaikan dengan uang tunai, properti, atau layanan. Seorang hawaladar yang tidak menepati kesepakatan dalam sistem kontraktual hawala yang tersirat akan dicap sebagai orang yang telah kehilangan kehormatannya dan akan dikucilkan dari jaringan atau wilayah tersebut.
Pekerja migran yang sering mengirim uang kepada saudara dan teman di negara asal mereka menganggap sistem hawala menguntungkan. Hawala memfasilitasi aliran uang antara negara-negara miskin di mana perbankan formal terlalu mahal atau sulit diakses.
Selain kemudahan dan kecepatan dalam melakukan hawala, biaya yang dikenakan biasanya rendah dibandingkan dengan suku bunga tinggi yang dibebankan oleh bank. Untuk mendorong transfer valuta asing melalui hawala, terkadang para pedagang membebaskan biaya bagi ekspatriat. Sistem ini juga mudah digunakan, karena seseorang hanya perlu menemukan hawaladar tepercaya untuk mentransfer uang.
Manfaat Hawala
Hawala memungkinkan orang untuk mentransfer uang meskipun mereka tidak memiliki hubungan perbankan formal atau akses ke jaringan keuangan yang mapan. Bagi orang yang tidak memiliki tanda pengenal resmi atau rekening bank, jaringan hawala mungkin merupakan satu-satunya cara untuk mengirim uang, terutama jika tujuannya berada di negara lain. Dalam keadaan lain, cara ini mungkin lebih murah atau lebih cepat daripada berurusan dengan dokumen resmi.
Karena alasan ini, jaringan hawala sering digunakan di negara-negara yang memberlakukan kontrol modal ketat atau sanksi terhadap aliran uang. Pedagang dan ekspatriat dari negara-negara yang dikenai sanksi, seperti Iran, dapat menggunakan jaringan hawala untuk melakukan pembayaran kepada rekanan mereka di negara-negara tetangga.
Contoh Hawala
Bagaimana cara kerja hawala? Misalnya Maryam perlu mengirim $200 kepada Amir, yang tinggal di negara lain. Ia akan menghubungi seorang hawaladar, Nasir, dan memberinya sejumlah uang yang ingin ia terima dari Amir, termasuk rincian transaksi: nama penerima, kota, dan kata sandi.
Nasir menghubungi seorang pedagang hawala di kota penerima, Muhammed, dan memintanya untuk memberi Amir $200 dengan syarat Amir menyebutkan kata sandinya dengan benar. Muhammed mentransfer uang tersebut kepada Amir dari rekeningnya sendiri, dikurangi komisi, dan Nasir akan berutang $200 kepada Muhammed.
Transaksi yang dimulai oleh Maryam dan diakhiri dengan penerimaan dana oleh Amir hanya membutuhkan waktu satu hingga dua hari atau, dalam beberapa kasus, hanya beberapa jam. Tidak ada uang yang dipindahkan dan tidak ada surat utang yang ditandatangani dan dipertukarkan oleh Nasir dan Muhammed, karena sistem hawala hanya didukung oleh kepercayaan, kehormatan, hubungan keluarga, atau hubungan regional.
Hawala dan Aktivitas Ilegal
Fitur-fitur yang menjadikan hawala sebagai sarana yang menarik bagi pelanggan yang sah juga membuatnya menarik bagi penggunaan yang tidak sah. Oleh karena itu, hawala sering disebut sebagai perbankan bawah tanah. Hal ini karena pencuci uang dan teroris memanfaatkan sistem ini untuk mentransfer dana dari satu lokasi ke lokasi lain.
Selain itu, politisi korup dan orang kaya yang lebih suka menghindari pajak menggunakan hawala untuk menganonimkan kekayaan dan aktivitas mereka. Uang tunai yang dihasilkan dari transaksi bisnis yang tidak tercatat tidak dapat dikenakan pajak.
Hawala juga digunakan untuk mendanai terorisme, yang membuatnya lebih sulit untuk menghentikan terorisme. Sebagian besar penemuan sel teroris melibatkan pelacakan pergerakan uang, karena organisasi teroris didanai dan membutuhkan uang untuk membeli senjata dan memberi makan orang-orang mereka. Transaksi hawala memudahkan pergerakan uang ini karena tidak ada jejak dokumen dari sumber dana ke organisasi teroris.
Hawala dan Peraturan Pemerintah
Karena transfer hawala tidak disalurkan melalui bank dan, karenanya, tidak diatur oleh badan pemerintah dan keuangan, banyak negara telah diminta untuk mengkaji ulang kebijakan regulasi mereka terkait hawala.
Misalnya, di India, Undang-Undang Pengelolaan Valuta Asing (FEMA) dan Undang-Undang Pencegahan Pencucian Uang (PMLA) adalah dua sistem legislatif utama yang menghalangi penggunaan hawala di negara tersebut. India melarang transaksi hawala informal dan orang-orang yang melakukannya dengan mendefinisikan secara ketat jenis transaksi yang tidak diizinkan, yang mencakup pembuatan atau pengadaan aset apa pun di luar India.
Di Pakistan, transaksi Hawala informal juga dilarang. Negara tersebut menetapkan badan hukum apa saja yang diizinkan untuk melakukan pengiriman uang dan pertukaran mata uang. Ada undang-undang yang mengharuskan penukar uang untuk mendaftar dan mematuhi peraturan untuk menjadi perusahaan valuta asing dalam waktu dua tahun dan jika mereka tidak mendaftar, mereka tidak diizinkan untuk beroperasi.
Lebih dari 300 penukar uang di Afghanistan telah mengorganisasi diri mereka menjadi badan pengatur mandiri yang telah membuat aturan dan regulasi yang harus dipatuhi oleh semua anggota. Lebih sulit bagi negara tersebut untuk melibatkan penukar uang yang tidak terdaftar untuk mencegah aktivitas ilegal melalui pertukaran hawala.
Sebagian besar negara memiliki undang-undang yang terkait dengan sistem transfer dana informal, seperti hawala, yang berupaya untuk mengekang aktivitas negatif yang diciptakan oleh sistem semacam itu.
Hawala dan Fintech
Beberapa perusahaan teknologi finansial menerapkan sistem hawala dalam menyediakan layanan keuangan bagi penduduk dunia yang tidak memiliki rekening bank dan yang kurang memiliki rekening bank. Platform perbankan dan pembayaran seluler, seperti Paga dan M-Pesa, merevolusi sistem keuangan di beberapa negara Afrika dengan mempromosikan inklusi keuangan melalui sistem layanan keuangan hawala.
