Insurance Premium/ Premi Asuransi adalah sejumlah uang yang dibayarkan oleh individu atau bisnis untuk polis asuransi. Insurance Premium dibayarkan pada polis yang mencakup berbagai risiko pribadi dan komersial. Jika pemegang polis gagal membayar premi, perusahaan asuransi dapat membatalkan polis tersebut.
Cara Kerja Insurance Premium
Saat Anda mendaftar untuk polis asuransi, perusahaan asuransi Anda akan mengenakan premi kepada Anda. Ini adalah jumlah yang Anda bayarkan untuk menjaga polis tetap berlaku. Pemegang polis dapat memilih dari beberapa opsi untuk membayar Insurance Premium mereka. Beberapa perusahaan asuransi mengizinkan pemegang polis untuk membayar Insurance Premium secara mencicil—seperti bulanan atau tahunan—sementara yang lain mungkin memerlukan pembayaran di muka untuk setiap tahun penuh sebelum pertanggungan dimulai.
Harga premi bergantung pada berbagai faktor, termasuk:
- Jenis pertanggungan
- Usia Anda
- Daerah tempat Anda tinggal
- Setiap klaim yang diajukan di masa lalu
- Bahaya moral dan seleksi yang merugikan
Perusahaan asuransi menghasilkan uang dengan mengumpulkan premi dan dengan menginvestasikan pendapatan ini dalam instrumen keuangan yang aman, seperti obligasi. Setelah perusahaan asuransi memperoleh premi dengan memberikan perlindungan, premi tersebut menjadi pendapatan bagi perusahaan asuransi. Premi yang belum diperoleh juga merupakan kewajiban, karena perusahaan asuransi harus memberikan pertanggungan atas klaim yang diajukan terhadap polis.
Cara Menghitung Premi
Perusahaan asuransi mempertimbangkan berbagai faktor untuk memutuskan berapa premi yang akan mereka bebankan kepada pemegang polis tertentu untuk serangkaian pertanggungan tertentu. Meskipun beberapa faktor tersebut umum di sebagian besar jenis asuransi (seperti usia tertanggung), faktor lainnya bervariasi tergantung pada jenis pertanggungan,
Asuransi Mobil
Faktor utama dalam menentukan Insurance Premium mobil meliputi catatan mengemudi Anda, lokasi geografis Anda, seberapa sering Anda menggunakan mobil, jenis mobil yang diasuransikan, jenis kelamin Anda, catatan kredit Anda, dan usia Anda. Pertimbangan lain adalah jenis pertanggungan asuransi yang Anda beli, meliputi batasan jumlah pertanggungan dan pengurangan premi.
Misalnya, kemungkinan klaim diajukan terhadap pengemudi remaja yang tinggal di daerah perkotaan mungkin lebih tinggi daripada pengemudi remaja di daerah pinggiran kota. Demikian pula, pengemudi yang lebih muda dan baru memiliki risiko lebih besar untuk terlibat dalam kecelakaan daripada pengemudi yang lebih tua dan lebih berpengalaman. Secara umum, semakin besar risiko yang terkait, semakin mahal Insurance Premium.
Asuransi Jiwa
Dalam kasus polis asuransi jiwa, faktor utama yang diperhatikan perusahaan dalam menentukan harga pertanggungan adalah risiko kematian tertanggung, bunga yang diharapkan diperoleh dengan menginvestasikan premi Anda, dan biaya yang akan dikeluarkan. Usia saat Anda mulai mendapatkan pertanggungan akan menentukan jumlah premi Anda, bersama dengan faktor risiko lainnya (seperti kesehatan Anda saat ini). Semakin muda usia Anda, semakin rendah premi Anda secara umum. Sebaliknya, semakin tua usia Anda, semakin banyak premi yang Anda bayarkan kepada perusahaan asuransi Anda. Polis bernilai tinggi juga akan memiliki premi yang lebih tinggi.
Karena asuransi jiwa mencakup jangka waktu bertahun-tahun, mungkin ada lebih banyak fleksibilitas dalam cara Anda membayar premi. Beberapa perusahaan asuransi mungkin menawarkan rencana pembayaran arus kas premi. Rencana ini memungkinkan pemegang polis untuk membayar premi dalam interval kecil. Beberapa pemegang polis mungkin juga menggunakan pembiayaan premi untuk membayar premi yang mahal, tetapi ada risiko yang terlibat dalam proses ini.
Asuransi Kesehatan
Undang-Undang Perawatan Terjangkau (ACA) tahun 2010 menjabarkan sejumlah aturan yang mengatur bagaimana perusahaan asuransi dapat menetapkan premi yang mereka kenakan. Bagi perusahaan yang menawarkan perlindungan melalui Pasar Asuransi Kesehatan ACA, ada lima faktor utama yang dapat digunakan asuransi untuk menetapkan tarif: usia, kategori rencana asuransi, lokasi geografis Anda, penggunaan tembakau, dan apakah pendaftaran mencakup individu atau keluarga. Rencana pasar juga harus mengenakan tarif yang sama kepada pria dan wanita, dan tidak dapat memperhitungkan riwayat kesehatan Anda.
Proses Penetapan Premi
Perusahaan asuransi mempekerjakan aktuaris untuk menentukan tingkat risiko dan harga premi untuk polis asuransi tertentu dan untuk kelompok polis. Sementara munculnya algoritma canggih dan kecerdasan buatan mengubah cara asuransi diberi harga dan dijual, aktuaris manusia masih menjadi kunci dalam proses tersebut. Aktuaris menggunakan matematika, statistik, dan teori keuangan untuk menganalisis biaya ekonomi dari potensi risiko dalam polis atau sekelompok polis. Mereka mengandalkan model komputer untuk menganalisis pengalaman sebelumnya dan mengantisipasi hasil di masa mendatang sehingga mereka dapat menetapkan premi yang memungkinkan perusahaan asuransi memperoleh laba sambil mengenakan harga yang kompetitif.
Setelah premi ditentukan, perusahaan asuransi menggunakan pendapatan dari nasabah mereka untuk menutupi kewajiban yang terkait dengan polis yang mereka jamin. Mereka juga dapat menginvestasikan premi untuk menghasilkan laba yang lebih tinggi. Hal ini dapat mengimbangi sebagian biaya penyediaan pertanggungan asuransi dan membantu perusahaan asuransi menjaga harga tetap kompetitif di pasar.
Sementara Insurance Premium jiwa umumnya ditetapkan untuk seumur hidup tertanggung, aktuaris untuk asuransi kesehatan dan mobil menyesuaikan premi secara berkala. Insurance Premium dapat meningkat setelah periode polis berakhir. Perusahaan asuransi dapat menaikkan premi untuk klaim yang dibuat selama periode sebelumnya jika risiko yang terkait dengan penawaran jenis asuransi tertentu meningkat, atau jika biaya penyediaan pertanggungan meningkat.
Sementara perusahaan asuransi dapat berinvestasi dalam aset dengan berbagai tingkat likuiditas dan pengembalian, mereka diharuskan untuk mempertahankan tingkat likuiditas tertentu setiap saat. Regulator asuransi negara bagian menetapkan jumlah aset likuid yang diperlukan untuk memastikan perusahaan asuransi dapat membayar klaim.
Menemukan Harga Terbaik
Sebagian besar konsumen menganggap berbelanja sebagai cara terbaik untuk menemukan Insurance Premium terendah. Anda dapat memilih untuk berbelanja sendiri dengan perusahaan asuransi individu atau melalui situs agregasi yang menawarkan harga dari berbagai perusahaan asuransi. Cukup mudah untuk mendapatkan penawaran sendiri secara daring.
Misalnya, ACA memungkinkan konsumen yang tidak diasuransikan untuk berbelanja polis asuransi kesehatan di pasarnya. Setelah masuk, situs tersebut memerlukan beberapa informasi dasar, seperti nama, tanggal lahir, alamat, dan pendapatan, beserta informasi pribadi orang lain di rumah tangga Anda. Anda dapat memilih dari beberapa opsi yang tersedia berdasarkan negara bagian asal Anda—masing-masing dengan premi, deductible, dan copay yang berbeda—cakupan polis berubah berdasarkan jumlah yang Anda bayarkan. Penyedia akan mendasarkan premi pada negara bagian pendaftar, riwayat individu, dan faktor-faktor lainnya.
Pilihan lainnya adalah melalui agen asuransi atau broker. Mereka cenderung bekerja dengan sejumlah perusahaan yang berbeda dan dapat mencoba memberi Anda penawaran terbaik. Banyak broker dapat menghubungkan Anda dengan polis asuransi jiwa, mobil, rumah, kesehatan, kewajiban, dan polis asuransi lainnya. Namun, penting untuk diingat bahwa beberapa broker ini mungkin sebagian besar termotivasi oleh komisi penjualan yang mereka peroleh.
