Apa itu Guaranteed Minimum Income Benefit (GMIB)?
Guaranteed minimum income benefit (GMIB) adalah pilihan tambahan yang dapat dibeli oleh penerima anuitas untuk anuitas pensiun mereka. Ketika anuitas telah dianuitaskan, opsi khusus ini memastikan bahwa penerima anuitas akan menerima setidaknya pendapatan tertentu secara teratur, terlepas dari keadaan lainnya.
Memahami Guaranteed Minimum Income Benefits (GMIBs)
Fitur GMIB biasanya ditemukan dalam anuitas variabel. Ketika seseorang membeli anuitas variabel, mereka akan memilih dari berbagai pilihan investasi yang mendasarinya. Pembayaran anuitas, setelah anuitas dibayarkan, sebagian akan didasarkan pada kinerja investasi yang mendasarinya. Anuitas variabel menarik bagi investor karena memungkinkan penerima anuitas untuk berpartisipasi dalam pertumbuhan pasar. Namun, penurunan pasar dapat menyebabkan anuitas kehilangan nilai dan, akibatnya, pembayaran anuitas yang lebih rendah.
Sebagai contoh, fitur GMIB dapat memberikan pilihan kepada pembeli anuitas untuk menerima pembayaran berdasarkan nilai pasar aktual dari investasi anuitas variabel atau nilai investasi awal yang digabungkan dengan bunga 6% per tahun. Jenis fitur GMIB lainnya dapat menjamin manfaat anuitas berdasarkan nilai tertinggi yang pernah dicapai oleh akun investasi.
GMIB dikenal pula sebagai Guaranteed Retirement Income Program (GRIP) atau Guaranteed Interest Account (GIA).
Kelebihan dan Kekurangan GMIB
Guaranteed Minimum Income Benefit adalah salah satu cara untuk membantu mengimbangi risiko pasar yang timbul dari investasi dalam anuitas variabel. Dengan menjamin tingkat pembayaran anuitas minimum terlepas dari kinerja investasi, GMIB dapat memberikan keamanan tambahan bagi para pensiunan yang berencana untuk hidup dari pendapatan anuitas mereka.
Selain itu, ada banyak faktor kompleks yang digunakan untuk menghitung pembayaran anuitas, terutama ketika ketentuan GMIB terlibat. Karena alasan ini, mungkin sulit untuk membandingkan berbagai opsi yang ditawarkan oleh penyedia anuitas satu sama lain. Anuitas variabel juga menawarkan menu pilihan investasi yang terbatas, yang mungkin tidak memenuhi kebutuhan semua investor.
Apa itu Rider?
Rider adalah fitur opsional yang dapat ditambahkan ke dalam kontrak anuitas. Rider sangat bervariasi dalam hal apa yang mereka tawarkan dan berapa biayanya. Sebagai contoh, rider santunan kematian menjamin pembayaran untuk penerima manfaat anuitas, yang mereka tunjuk. Setelah tertanggung meninggal dunia, penerima manfaat dapat menerima pembayaran rutin atau pembayaran sekaligus. Beberapa produk santunan kematian memberikan jaminan tentang jumlah pembayaran berdasarkan pokok atau, jika berupa anuitas variabel, nilai puncaknya. Pastikan Anda memahami semua detail dari setiap rider – dan kontrak anuitas itu sendiri – sebelum menandatangani apa pun, karena detailnya bisa rumit.
Apa itu Annuitant?
Penerima anuitas adalah orang yang harapan hidupnya menentukan jumlah yang dibayarkan selama fase anuitas dalam kontrak. Penerima anuitas juga menerima pembayaran selama fase ini (juga disebut fase pendapatan atau distribusi). Mereka menerima pembayaran ini secara teratur, seperti sebulan sekali, triwulan sekali, atau setahun sekali.
Penerima anuitas sering kali merupakan orang yang sama dengan pemilik anuitas, yang membeli kontrak dari perusahaan asuransi. Sebagai contoh, pemberi kerja dapat membeli anuitas yang memenuhi syarat untuk karyawan dengan kompensasi tinggi (HCE), yang berfungsi sebagai penerima anuitas. Ketika karyawan tersebut meninggal dunia, manfaat kematian dari kontrak tersebut diberikan kepada penerima manfaat anuitas, yang bisa jadi adalah pasangan yang masih hidup atau pemberi kerja.
Apa Perbedaan Antara Anuitas dan 401(k)?
Anuitas dan 401(k) adalah kendaraan dengan keuntungan pajak yang dirancang untuk menopang investor selama masa pensiun, memberikan keamanan selama fase kehidupan ini. Akan tetapi, ada banyak perbedaan. Sebagai contoh, anuitas biasanya tidak disponsori oleh perusahaan, sedangkan 401(k) disponsori oleh perusahaan.
Anuitas adalah kontrak asuransi yang dibeli dengan pembayaran sekaligus atau premi untuk menjamin aliran pendapatan di masa pensiun. Ada berbagai pilihan, termasuk tetap, variabel, langsung, dan ditangguhkan. Anuitas memiliki beberapa kelemahan, termasuk ketidaklikuiditasan dan biaya, seperti biaya penyerahan jika Anda menarik dana selama periode penyerahan, yang bisa bertahun-tahun.
401(k) adalah program pensiun iuran pasti yang disponsori oleh pemberi kerja yang memungkinkan karyawan menginvestasikan uang sebelum pajak (atau, dalam kasus akun Roth, setelah pajak) dengan cara yang menguntungkan untuk menabung untuk masa pensiun.
