Apa itu Bank?
Bank adalah lembaga keuangan yang memiliki izin untuk menerima simpanan giro dan tabungan serta memberikan pinjaman. Bank juga menyediakan layanan terkait seperti rekening pensiun individu/individual retirement account (IRA), sertifikat deposito/certificates of deposit (CD), penukaran mata uang, dan brankas.
Ada beberapa jenis bank termasuk bank ritel, bank komersial atau korporat, dan bank investasi.
Di AS, bank-bank diatur oleh pemerintah pusat dan masing-masing negara bagian.
Memahami Bank
Bank telah ada setidaknya sejak abad ke-14. Bank menyediakan tempat yang aman bagi konsumen dan pemilik bisnis untuk menyimpan uang tunai mereka dan sumber pinjaman untuk pembelian pribadi dan usaha bisnis. Pada dasarnya, bank menggunakan uang tunai yang disimpan untuk memberikan pinjaman dan memungut bunga.
Rencana bisnis dasar tidak banyak berubah sejak keluarga Medici mulai berkecimpung di dunia perbankan pada masa Renaisans, tetapi berbagai produk yang ditawarkan bank telah berkembang.
Layanan Dasar Bank
Bank menawarkan berbagai cara untuk menyimpan uang tunai Anda dan berbagai cara untuk meminjam uang.
Rekening Giro
Rekening giro adalah simpanan yang digunakan oleh konsumen dan bisnis untuk membayar tagihan dan melakukan penarikan tunai. Rekening ini hanya membayar sedikit atau tanpa bunga dan biasanya disertai biaya bulanan, biaya penggunaan, atau keduanya.
Konsumen saat ini umumnya memiliki gaji dan pembayaran rutin lainnya yang secara otomatis disetorkan ke salah satu dari rekening ini.
Rekening Tabungan
Rekening tabungan membayar bunga kepada penabung. Tergantung pada berapa lama pemegang rekening berharap untuk menyimpan uang mereka di bank, mereka dapat membuka rekening tabungan biasa yang membayar sedikit bunga atau certificate of deposit (CD) yang membayar lebih banyak bunga. CD dapat menghasilkan bunga hanya dalam beberapa bulan atau selama lima tahun atau lebih.
Penting untuk dicatat bahwa uang di rekening giro, rekening tabungan, dan CD diasuransikan hingga maksimum $250.000 oleh pemerintah federal melalui Federal Deposit Insurance Corp (FDIC).
Layanan Pinjaman
Bank memberikan pinjaman kepada konsumen dan bisnis. Uang tunai yang disimpan oleh nasabah mereka dipinjamkan kepada nasabah lain dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada yang dibayarkan kepada deposan.
Pada tingkat tertinggi, ini adalah proses yang membuat ekonomi terus berputar. Orang-orang menyimpan uang mereka di bank; bank meminjamkan uang tersebut dalam bentuk kredit mobil, kartu kredit, KPR, dan pinjaman bisnis. Penerima pinjaman membelanjakan uang yang mereka pinjam, bank mendapatkan bunga dari pinjaman, dan proses ini membuat uang terus bergerak melalui sistem.
Sama seperti bisnis lainnya, tujuan bank adalah menghasilkan keuntungan bagi pemiliknya. Bagi sebagian besar bank, pemiliknya adalah para pemegang saham. Bank melakukan ini dengan membebankan bunga yang lebih besar pada pinjaman dan utang lain yang mereka berikan kepada peminjam daripada yang mereka bayarkan kepada orang-orang yang menggunakan sarana tabungan mereka.
Sebagai contoh, bank dapat membayar bunga 1% untuk rekening tabungan dan membebankan bunga 6% untuk pinjaman hipoteknya, sehingga menghasilkan laba kotor 5% untuk pemiliknya.
Bank Fisik dan Bank Online
Ukuran bank beragam, mulai dari yang kecil, lembaga berbasis komunitas hingga bank komersial global.
Menurut FDIC, terdapat lebih dari 4.200 bank komersial yang diasuransikan oleh FDIC di Amerika Serikat pada tahun 2021. Jumlah ini mencakup bank nasional, bank-bank milik pemerintah, bank-bank komersial, dan lembaga keuangan lainnya.
Bank tradisional sekarang menawarkan lokasi cabang fisik dan layanan online. Bank khusus online mulai bermunculan di awal tahun 2010.
Konsumen memilih bank berdasarkan suku bunga, biaya-biaya yang dibebankan, dan kenyamanan lokasinya, di antara faktor-faktor lainnya.
Bagaimana Bank Diatur?
Bank-bank AS berada di bawah pengawasan ketat setelah krisis keuangan global tahun 2008. Lingkungan regulasi untuk bank-bank diperketat sebagai akibatnya.
Bergantung pada struktur bisnis mereka, bank-bank AS dapat diatur di tingkat negara bagian atau nasional, atau keduanya. Bank-bank negara bagian diatur oleh departemen perbankan atau departemen lembaga keuangan masing-masing negara bagian. Badan ini umumnya bertanggung jawab atas masalah-masalah seperti praktik yang diizinkan, berapa banyak bunga yang dapat dibebankan oleh bank, dan mengaudit dan memeriksa bank.
Bank-bank nasional diatur oleh Office of the Comptroller of the Currency (OCC). Peraturan OCC terutama mencakup tingkat modal bank, kualitas aset, dan likuiditas. Seperti disebutkan di atas, bank dengan asuransi FDIC juga diatur oleh FDIC.
Undang-Undang Reformasi Wall Street dan Perlindungan Konsumen Dodd-Frank disahkan pada tahun 2010 setelah krisis keuangan dengan tujuan untuk mengurangi risiko dalam sistem keuangan AS. Di bawah undang-undang ini, bank-bank besar sekarang harus tunduk pada pengujian rutin yang mengukur apakah mereka memiliki modal yang cukup untuk terus beroperasi dalam kondisi ekonomi yang menantang. Penilaian tahunan ini disebut sebagai stress test.
Jenis-jenis Bank
Sebagian besar bank dapat dikategorikan sebagai bank ritel, komersial atau korporat, atau bank investasi. Bank-bank besar dunia sering kali memiliki cabang yang terpisah untuk masing-masing kategori ini.
Bank-bank Ritel
Bank ritel menawarkan layanan mereka kepada masyarakat umum dan biasanya memiliki kantor cabang serta kantor pusat untuk kenyamanan pelanggan mereka. Mereka menyediakan berbagai layanan seperti rekening giro dan tabungan, layanan pinjaman dan hipotek, pembiayaan untuk mobil, dan pinjaman jangka pendek seperti perlindungan cerukan. Banyak juga yang menawarkan kartu kredit.
Mereka juga menawarkan akses ke investasi dalam bentuk CD, reksadana, dan individual retirement accounts (IRA). Bank-bank ritel yang lebih besar juga melayani individu-individu berpenghasilan tinggi dengan layanan khusus seperti perbankan swasta dan layanan manajemen kekayaan.
Contoh bank ritel antara lain TD Bank dan Citibank.
Bank Komersial atau Perusahaan
Bank komersial atau korporat menyesuaikan layanan mereka untuk klien bisnis, mulai dari pemilik usaha kecil hingga entitas korporat besar. Selain perbankan bisnis sehari-hari, bank-bank ini juga menawarkan layanan kredit, manajemen kas, layanan real estat komersial, layanan pemberi kerja, dan pembiayaan perdagangan,
JPMorgan Chase dan Bank of America adalah contoh bank komersial, meskipun keduanya juga memiliki divisi perbankan ritel yang besar.
Bank Investasi
Bank investasi berfokus pada penyediaan layanan dan transaksi keuangan yang kompleks bagi klien korporat, seperti penjaminan emisi dan membantu aktivitas merger dan akuisisi (M&A). Mereka terutama menjadi perantara keuangan dalam transaksi ini.
Klien mereka meliputi perusahaan besar, lembaga keuangan lain, dana pensiun, pemerintah, dan hedge fund. Morgan Stanley dan Goldman Sachs adalah salah satu bank investasi terbesar di AS.
Bank Sentral
Berbeda dengan bank-bank di atas, bank sentral tidak berhubungan langsung dengan masyarakat. Bank sentral adalah lembaga independen yang diberi wewenang oleh pemerintah untuk mengawasi jumlah uang beredar dan kebijakan moneter negara.
Dengan demikian, bank sentral bertanggung jawab atas stabilitas mata uang dan sistem ekonomi secara keseluruhan. Mereka juga memiliki peran dalam mengatur persyaratan modal dan cadangan bank-bank negara.
Federal Reserve Bank AS adalah bank sentral A.S. Bank Sentral Eropa, Bank of England, Bank of Japan, Swiss National Bank, dan People’s Bank of China adalah beberapa bank sentral di negara lain.
Bank vs Koperasi Kredit
Credit union atau koperasi kredit menawarkan layanan perbankan, namun tidak seperti bank, mereka adalah lembaga nirlaba yang didirikan dan dikelola oleh anggota atau pelanggan mereka. Koperasi kredit memberikan layanan perbankan rutin kepada klien mereka, yang umumnya disebut anggota.
Koperasi kredit dibuat, dimiliki, dan dioperasikan oleh klien mereka, dan umumnya bebas pajak. Para anggota membeli saham di koperasi, dan uang tersebut dikumpulkan untuk mendanai pinjaman koperasi.
Mereka cenderung menyediakan layanan yang terbatas dibandingkan dengan bank. Mereka juga memiliki lebih sedikit lokasi dan mesin anjungan tunai mandiri (ATM).
