Bank Ratings mengacu pada huruf atau nilai numerik yang diberikan kepada bank dan lembaga keuangan oleh lembaga pemeringkat. Peringkat diberikan untuk memberikan informasi kepada publik mengenai tingkat risiko kredit dan keamanan serta kesehatan keuangan suatu organisasi. Peringkat ini juga membantu para pemimpin bank mengidentifikasi masalah-masalah di dalam institusi mereka, jika ada, yang perlu ditangani. Banyak lembaga pemeringkat menggunakan formula khusus untuk menentukan peringkat, sementara yang lain menggunakan sistem CAMELS untuk menilai lembaga keuangan.
Memahami Bank Ratings
Lembaga pemeringkat regulasi dan kredit memberikan peringkat kepada bank untuk memberikan informasi kepada publik tentang keamanan dan kesehatan lembaga keuangan atau risiko gagal bayar atas kewajiban utang. Peringkat ini dikeluarkan oleh badan pengatur, seperti Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), dan lembaga pemeringkat kredit seperti Standard & Poor’s (S&P), Moody’s, dan Fitch. Peringkat diperbarui secara berkala oleh pengawas bank, biasanya setiap kuartal. Peringkat memberikan wawasan kepada konsumen tentang kesehatan dan stabilitas lembaga keuangan, seperti bank dan lembaga keuangan lainnya. Peringkat ini juga diberikan kepada tim manajemen bank dan dewan direksi untuk mengatasi masalah apa pun, jika ada. Peringkat dapat didasarkan pada serangkaian faktor, termasuk jumlah modal, likuiditas, kualitas aset, dan kemampuan manajemen. Lembaga-lembaga dapat menggunakan sistem pemeringkatan yang berbeda. Mereka dapat mempertimbangkan cara kerja sistem tersebut sebagai hak milik dan menjaga kerahasiaan tentang bagaimana peringkat diperoleh.
FDIC vs Lembaga Pemeringkat Kredit
FDIC adalah lembaga pemerintah independen yang melindungi uang deposan di bank-bank yang diasuransikan oleh FDIC hingga jumlah tertentu jika terjadi kegagalan lembaga keuangan. FDIC secara teratur memeriksa lembaga keuangan untuk memastikan keamanan dan kesehatan keuangan. Peringkatnya berbeda dengan lembaga pemeringkat kredit, yang berfokus pada kemampuan lembaga keuangan dan perusahaan untuk membayar kewajiban utang tepat waktu. Contohnya, FDIC menyajikan peringkat yang terkait dengan tingkat kepatuhan konsumen (terhadap undang-undang/peraturan perlindungan konsumen dan hak-hak sipil) yang ditemukannya di setiap bank komersial yang diatur oleh pemerintah federal, asosiasi simpan pinjam, bank tabungan bersama, dan credit union. FDIC juga memberikan peringkat yang berkaitan dengan keamanan dan kesehatan lembaga-lembaga keuangan ini.
Sistem CAMELS
Regulator pemerintah memberikan peringkat berdasarkan sistem CAMELS, yang digunakan di seluruh dunia untuk memberikan panduan tentang kesehatan keuangan lembaga keuangan. Huruf-huruf dalam singkatan CAMELS adalah singkatan dari kecukupan modal, kualitas aset, manajemen, pendapatan, likuiditas, dan sensitivitas.
Peringkat Keamanan dan Kesehatan FDIC menggunakan skala 1 hingga 5, di mana:
- Peringkat 1 menunjukkan bahwa sebuah lembaga keuangan sehat dalam segala hal. Lembaga ini memiliki fundamental terbaik dan dapat bertahan dalam ketidakpastian ekonomi. Lembaga ini juga secara substansial mematuhi hukum dan peraturan. Selain itu, lembaga keuangan ini memiliki kinerja dan kemampuan manajemen risiko yang paling kuat.
- Peringkat 2 menunjukkan lembaga keuangan yang secara fundamental sehat dan hanya memiliki kelemahan moderat. Fluktuasi bisnis seharusnya tidak menimbulkan masalah dan kepatuhan terhadap hukum dan peraturan baik.
- Lembaga dengan peringkat 3 dianggap memiliki kelemahan sedang hingga berat. Mereka kurang mampu menangani fluktuasi bisnis. Dan mereka berada dalam kondisi kepatuhan yang kurang memuaskan. Diperlukan pengawasan yang lebih dari normal namun kegagalan tampaknya tidak mungkin terjadi.
- Lembaga dengan peringkat 4 menunjukkan praktik-praktik yang tidak aman dan tidak sehat serta memiliki masalah keuangan atau manajerial yang serius yang menyebabkan kinerja yang tidak memuaskan. Kelemahan-kelemahan tidak ditangani atau diselesaikan. Dan mungkin terdapat ketidakpatuhan yang besar terhadap hukum dan peraturan. Kegagalan adalah suatu kemungkinan.
- Peringkat 5 diberikan kepada lembaga yang memiliki praktik atau kondisi yang sangat tidak sehat dan sebagai akibatnya, kinerjanya sangat buruk. Hal ini menunjukkan kebutuhan terbesar akan perhatian pengawasan dan bantuan dari luar dengan segera. Lembaga-lembaga ini memiliki risiko besar untuk membutuhkan asuransi simpanan FDIC. Kegagalan sangat mungkin terjadi.
Contoh Cara Menginterpretasikan Peringkat Kredit
Nasabah bank dan investor dapat mengunjungi situs lembaga pemeringkat kredit untuk mempelajari struktur pemeringkatannya dan arti masing-masing peringkatnya. Sebagai contoh, Fitch memberi Bank Ratings dengan huruf dan angka. Pada bulan September 2022, Fitch memberikan peringkat AA- kepada Bank of America Corporation untuk kategori Long-Term Issuer Default dan peringkat F1+ untuk kategori Short-Term Issuer Default. Menurut Fitch, “Peringkat AA menunjukkan ekspektasi risiko gagal bayar yang sangat rendah. Peringkat ini menunjukkan kapasitas yang sangat kuat untuk pembayaran komitmen keuangan. Kapasitas ini tidak terlalu rentan terhadap kejadian-kejadian yang dapat diperkirakan sebelumnya.” Peringkat F1+ menunjukkan risiko gagal bayar terendah dan kemampuan terbesar untuk memenuhi pembayaran tepat waktu atas kewajiban keuangan kepada lembaga keuangan di negara yang sama. Fitch menambahkan tanda “+” ketika likuiditas bank sangat kuat.
Komponen-komponen CAMELS
Seperti yang dinyatakan di atas, banyak lembaga menggunakan CAMELS atau kriteria serupa untuk menilai bank. Berikut ini adalah apa yang sistem CAMELS membantu lembaga-lembaga tersebut memeriksa.
C adalah untuk Kecukupan Modal
Kecukupan modal mengacu pada jumlah uang tunai yang disimpan sebagai cadangan oleh lembaga keuangan dibandingkan dengan yang diwajibkan oleh otoritas. Institusi juga harus memperhatikan pedoman dan kebijakan regulasi yang terkait dengan bunga dan dividen.
A adalah untuk Kualitas Aset
Hal ini mencakup evaluasi risiko kredit yang terkait dengan aset yang menghasilkan bunga, seperti pinjaman. Organisasi pemeringkat juga dapat melihat apakah portofolio bank terdiversifikasi dengan baik. Mereka mungkin mencari kebijakan yang membatasi risiko kredit dan mendukung efisiensi operasi.
M adalah untuk Manajemen
Dengan meninjau tim manajemen, sebuah lembaga ingin memeriksa apakah para pemimpin bank memahami arah lembaga dan memiliki rencana spesifik untuk bergerak maju dalam lingkungan peraturan tertentu. Memvisualisasikan apa yang mungkin terjadi, menempatkan bank dalam konteks tren industri, dan mengambil risiko untuk mengembangkan bisnis, semuanya dibutuhkan oleh para pemimpin yang kuat.
E adalah untuk Earnings (Penghasilan)
Laporan keuangan bank sering kali lebih sulit dipahami dibandingkan laporan keuangan perusahaan lain, karena model bisnisnya yang berbeda. Bank menerima simpanan dari penabung dan membayar bunga atas beberapa rekening ini. Untuk menghasilkan pendapatan, mereka akan mengambil simpanan, meminjamkannya kepada peminjam, dan menerima bunga. Keuntungan mereka diperoleh dari selisih antara suku bunga yang mereka bayarkan untuk dana dan suku bunga yang mereka terima dari peminjam.
L adalah untuk Likuiditas
Peringkat memperhitungkan likuiditas, atau bank memiliki cukup aset dengan jenis yang dapat dikonversi menjadi uang tunai dengan cepat dan mudah sehingga kewajiban keuangan jangka pendek dapat dipenuhi. Kewajiban-kewajiban tersebut termasuk penarikan dana oleh nasabah.
S adalah singkatan dari Sensitivitas
Sensitivitas mengacu pada eksposur risiko lembaga, misalnya risiko pasar. Sebagai contoh, regulator dapat memeriksa bagaimana bank memantau konsentrasi kreditnya dan industri yang dipinjamkannya.
Kesimpulan
Bank Ratings adalah nilai yang terkait dengan aspek keamanan dan kesehatan lembaga keuangan yang diberikan oleh lembaga pemerintah atau lembaga pemeringkat swasta. Peringkat ini dibuat untuk memastikan bahwa masyarakat memiliki informasi yang memadai dan jelas mengenai lembaga keuangan yang dapat mereka gunakan untuk membuka rekening, berinvestasi, atau meminjamkan uang.
