Bankruptcy adalah proses hukum yang dimulai ketika seseorang atau bisnis tidak mampu membayar utang atau kewajiban yang belum dilunasi. Proses ini menawarkan awal yang baru bagi orang-orang yang tidak mampu lagi membayar tagihan mereka. Proses Bankruptcy dimulai dengan permohonan yang diajukan oleh debitur, yang paling umum, atau atas nama kreditur, yang lebih jarang terjadi. Semua aset debitur diukur dan dievaluasi, dan aset tersebut dapat digunakan untuk membayar sebagian dari utang yang belum dilunasi.
Bagaimana Bankruptcy Bekerja
Bankruptcy menawarkan kesempatan kepada individu atau bisnis untuk memulai dari awal dengan memaafkan utang yang tidak dapat mereka bayar. Sementara itu, kreditur memiliki kesempatan untuk mendapatkan pembayaran berdasarkan aset individu atau bisnis yang tersedia untuk likuidasi. Secara teori, kemampuan untuk mengajukan Bankruptcy bermanfaat bagi perekonomian secara keseluruhan dengan memberikan kesempatan kedua bagi orang dan perusahaan untuk mendapatkan akses kredit. Hal ini juga dapat membantu kreditur mendapatkan kembali sebagian dari pembayaran utang. Semua kasus Bankruptcy di Amerika Serikat diproses melalui pengadilan federal. Hakim Bankruptcy membuat keputusan, termasuk apakah debitur memenuhi syarat untuk mengajukan dan apakah mereka harus dibebaskan dari utangnya. Administrasi atas kasus Bankruptcy sering kali ditangani oleh wali amanat, seorang petugas yang ditunjuk oleh Program Wali Amanat Amerika Serikat dari Departemen Kehakiman, untuk mewakili harta debitur dalam persidangan. Debitur dan hakim biasanya tidak berhubungan kecuali ada keberatan yang diajukan oleh kreditur. Ketika proses Bankruptcy selesai, debitur dibebaskan dari kewajiban utang.
Jenis Pengajuan Bankruptcy
Pengajuan Bankruptcy di Amerika Serikat dikategorikan berdasarkan bab mana dari Kode Bankruptcy yang berlaku. Sebagai contoh, Bab 7 melibatkan likuidasi aset, Bab 11 berhubungan dengan reorganisasi perusahaan atau individu, dan Bab 13 mengatur pembayaran utang dengan perjanjian utang yang lebih rendah atau rencana pembayaran tertentu.
Bab 7 Bankruptcy
Kebanyakan orang mengajukan Bankruptcy Bab 7, yang memungkinkan Anda untuk membuang utang tanpa jaminan, seperti saldo kartu kredit dan tagihan medis. Anda harus melikuidasi properti untuk melunasi sebagian atau seluruh utang tanpa jaminan jika Anda memiliki aset yang tidak dikecualikan, seperti pusaka keluarga (koleksi dengan nilai tinggi, seperti koleksi koin atau perangko), rumah kedua, atau investasi seperti saham atau obligasi. Ketika Anda mengajukan Bankruptcy Bab 7, pada dasarnya Anda menjual aset Anda untuk melunasi utang. Orang yang tidak memiliki aset berharga dan hanya memiliki properti yang dikecualikan – seperti barang-barang rumah tangga, pakaian, peralatan untuk berdagang, dan kendaraan pribadi yang bernilai hingga nilai tertentu – mungkin tidak akan membayar sebagian dari utang tanpa jaminan mereka.
Bab 11 Bankruptcy
Bisnis sering mengajukan Bankruptcy Bab 11, dengan tujuan untuk mengatur ulang dan tetap dalam bisnis. Mengajukan Bankruptcy Bab 11 memungkinkan perusahaan memiliki kesempatan untuk membuat rencana untuk mendapatkan keuntungan, memangkas biaya, dan menemukan cara baru untuk meningkatkan pendapatan. Pemegang saham preferen, jika ada, masih dapat menerima pembayaran, meskipun pemegang saham biasa akan menjadi yang terakhir. Sebagai contoh, bisnis rumah tangga yang mengajukan Bankruptcy Bab 11 dapat menaikkan sedikit tarifnya dan menawarkan lebih banyak layanan untuk mendapatkan keuntungan. Bankruptcy Bab 11 memungkinkan bisnis untuk terus melakukan kegiatan bisnisnya tanpa gangguan sambil mengerjakan rencana pembayaran utang di bawah pengawasan pengadilan. Dalam kasus yang jarang terjadi, individu juga dapat mengajukan Bankruptcy Bab 11.
Bab 13 Bankruptcy
Individu yang menghasilkan terlalu banyak uang untuk memenuhi syarat untuk Bankruptcy Bab 7 dapat mengajukan di bawah Bab 13, juga dikenal sebagai rencana penerima upah. Hal ini memungkinkan individu – dan juga bisnis, dengan pendapatan yang konsisten – untuk membuat rencana pembayaran utang yang bisa diterapkan. Rencana pembayaran biasanya dicicil selama periode tiga hingga lima tahun. Sebagai imbalan untuk membayar kreditur mereka, pengadilan mengizinkan debitur untuk menyimpan semua properti mereka, termasuk properti yang tidak dikecualikan.
Pengajuan Bankruptcy Lainnya
Meskipun Bab 7, Bab 11, dan Bab 13 adalah proses Bankruptcy yang paling umum, ada beberapa jenis lainnya:
- Bab 9 Bankruptcy tersedia untuk kotamadya yang mengalami kesulitan keuangan, termasuk kota, kota kecil, desa, kabupaten, dan distrik sekolah. Di bawah Bab 9, pemerintah kota tidak harus melikuidasi aset untuk melunasi utangnya, melainkan diizinkan untuk mengembangkan rencana untuk melunasi utangnya dari waktu ke waktu.
- Bankruptcy Bab 10, yang secara efektif berakhir pada tahun 1978, merupakan bentuk Bankruptcy perusahaan yang telah digantikan oleh Bab 11.
- Bankruptcy Bab 12 memberikan keringanan bagi pertanian dan perikanan keluarga. Mereka diizinkan untuk mempertahankan bisnis mereka sambil menyusun rencana untuk membayar utang mereka.
- Bab 15 Bankruptcy ditambahkan ke dalam undang-undang pada tahun 2005 untuk menangani kasus-kasus lintas batas, yang melibatkan debitur, aset, kreditur, dan pihak-pihak lain yang mungkin berada di lebih dari satu negara. Jenis permohonan ini biasanya diajukan di negara asal debitur.
Dibebaskan dari Bankruptcy
Ketika debitur menerima perintah pembebasan, mereka tidak lagi diwajibkan secara hukum untuk membayar utang yang disebutkan dalam perintah tersebut. Selain itu, setiap kreditur yang tercantum dalam perintah pembebasan tidak dapat secara hukum melakukan aktivitas penagihan apa pun (seperti menelepon atau mengirim surat) terhadap debitur setelah perintah pembebasan berlaku. Namun, tidak semua utang memenuhi syarat untuk dibebaskan. Beberapa di antaranya adalah klaim pajak, segala sesuatu yang tidak dicantumkan oleh debitur, tunjangan anak atau pembayaran tunjangan, utang cedera pribadi, dan utang kepada pemerintah. Selain itu, setiap kreditur dengan jaminan masih dapat memberlakukan hak gadai terhadap properti yang dimiliki oleh debitur, asalkan hak gadai tersebut masih berlaku. Debitur tidak selalu memiliki hak untuk mendapatkan pembebasan. Ketika permohonan Bankruptcy diajukan ke pengadilan, kreditur akan menerima pemberitahuan dan dapat mengajukan keberatan jika mereka menginginkannya. Jika mereka melakukannya, mereka harus mengajukan pengaduan ke pengadilan sebelum tenggat waktu. Hal ini mengarah pada pengajuan proses lawan untuk memulihkan uang yang terhutang atau menegakkan hak gadai.
Keuntungan dan Kerugian Bankruptcy
Menyatakan Bankruptcy dapat membantu membebaskan Anda dari kewajiban hukum untuk membayar utang dan menyelamatkan rumah, bisnis, atau kemampuan Anda untuk berfungsi secara finansial, tergantung pada jenis permohonan Bankruptcy yang Anda ajukan. Namun, hal ini juga dapat menurunkan peringkat kredit Anda, sehingga Anda akan lebih sulit mendapatkan pinjaman, hipotek, kartu kredit, membeli rumah atau bisnis, atau menyewa apartemen. Jika Anda mencoba memutuskan apakah Anda harus mengajukan Bankruptcy, kredit Anda mungkin sudah rusak. Tetapi perlu dicatat bahwa pengajuan Bab 7 akan tetap ada di laporan kredit Anda selama 10 tahun, sementara Bab 13 akan tetap ada di sana selama tujuh tahun. Setiap kreditor atau pemberi pinjaman yang Anda ajukan untuk mendapatkan utang baru (seperti pinjaman mobil, kartu kredit, jalur kredit, atau hipotek) akan melihat debit pada laporan Anda, yang dapat mencegah Anda mendapatkan kredit apa pun.
Pro dan Kontra Bankruptcy
Pro
- Memungkinkan debitur keluar dari Bankruptcy
- Menghapuskan utang tanpa jaminan tertentu
- Menghindari keputusan hukum
Kontra
- Meninggalkan bekas luka pada skor kredit seseorang
- Utang yang dijaminkan akan disita agunannya
- Utang tertentu seperti tunjangan anak tidak memenuhi syarat untuk dibayarkan
Alternatif untuk Bankruptcy
Jika Anda ingin menghindari Bankruptcy, beberapa alternatif mungkin dapat mengurangi kewajiban utang Anda. Bernegosiasi dengan kreditur Anda tanpa melibatkan pengadilan terkadang dapat menguntungkan kedua belah pihak. Daripada mengambil risiko tidak menerima apa pun, kreditur mungkin akan menyetujui jadwal pembayaran yang mengurangi utang Anda atau menyebarkan pembayaran Anda dalam jangka waktu yang lebih lama.
Jika Anda tidak mampu membayar cicilan KPR Anda, ada baiknya menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mencari tahu opsi apa yang mungkin Anda miliki, selain mengajukan Bankruptcy. Opsi tersebut dapat berupa penundaan pembayaran, yang memungkinkan Anda untuk berhenti melakukan pembayaran untuk waktu tertentu, atau rencana pembayaran yang dirancang untuk meregangkan pembayaran bulanan yang lebih kecil dalam jangka waktu yang lebih lama. Pilihan lainnya adalah modifikasi pinjaman, yang akan mengubah persyaratan pinjaman Anda (seperti menurunkan suku bunga) secara permanen, sehingga lebih mudah untuk dilunasi. Namun, berhati-hatilah dengan tawaran yang tidak diminta dari perusahaan yang mengklaim bahwa mereka dapat menghindarkan rumah Anda dari penyitaan. Mereka mungkin tidak lebih dari penipu. Jika Anda berhutang pajak kepada IRS, Anda mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkan penawaran kompromi, yang memungkinkan Anda untuk membayar kepada agensi dengan jumlah yang lebih kecil dari hutang Anda. Dalam beberapa kasus, IRS juga menawarkan rencana pembayaran bulanan untuk pembayar pajak yang tidak dapat membayar kewajiban pajak mereka sekaligus.
Kesimpulan
Bankruptcy dapat memberikan keuntungan finansial dengan menghapus utang yang tidak dapat Anda bayar dan membantu Anda memulai hidup baru, tetapi ada konsekuensinya. Memiliki Bankruptcy dalam riwayat kredit Anda dapat merusak skor kredit Anda dan mempersulit Anda untuk mendapatkan pinjaman di masa depan, Sebelum mengajukan pailit, pertimbangkan semua pilihan Anda untuk menyelesaikan utang Anda, termasuk program konsolidasi utang dan menegosiasikan ulang persyaratan dengan pemberi pinjaman Anda. Pertimbangkan untuk berkonsultasi dengan penasihat keuangan profesional yang dapat meninjau semua opsi dan memandu Anda melalui cara kerjanya dalam situasi keuangan spesifik Anda.
