Bank run adalah ketika nasabah bank atau lembaga keuangan lainnya menarik simpanan mereka pada saat yang sama karena kekhawatiran tentang solvabilitas bank. Semakin banyak orang yang menarik dana mereka, probabilitas gagal bayar meningkat, yang pada gilirannya dapat menyebabkan lebih banyak orang menarik simpanan mereka. Dalam kasus yang ekstrim, cadangan bank mungkin tidak cukup untuk menutupi penarikan tersebut.
Bagaimana Bank Run Bekerja
Bank runs terjadi ketika sejumlah besar orang mulai melakukan penarikan dari bank karena mereka khawatir lembaga tersebut akan kehabisan uang. Bank run biasanya merupakan hasil dari kepanikan dan bukan kebangkrutan yang sebenarnya. Namun, bank run yang dipicu oleh rasa takut dapat mendorong bank menuju kebangkrutan. Sebagian besar institusi memiliki batas yang ditetapkan tentang berapa banyak yang mereka simpan di brankas mereka setiap hari. Batas ini ditetapkan berdasarkan kebutuhan dan alasan keamanan. Banyak bank juga menyimpan jumlah tertentu sebagai cadangan di bank sentral negara untuk meminimalkan risiko yang terkait dengan bank runs dan masalah lainnya. Bahkan, Federal Reserve membayar mereka bunga untuk melakukan hal ini, sebuah program yang disebut Interest on Reserve Balances (IORB). Program ini memberikan insentif kepada bank-bank untuk menyimpan deposito sebagai cadangan. Karena bank biasanya hanya menyimpan sebagian kecil deposito sebagai uang tunai, mereka harus meningkatkan posisi kas mereka untuk memenuhi permintaan penarikan dari pelanggan mereka. Salah satu metode yang digunakan bank untuk meningkatkan uang tunai adalah dengan menjual aset – terkadang dengan harga yang jauh lebih rendah dibandingkan jika bank tidak perlu menjual dengan cepat. Kerugian yang dialami ketika menjual aset dengan harga yang lebih rendah dapat menyebabkan kekhawatiran nasabah, yang dapat memicu penarikan dana.
Contoh-contoh Bank Run
Dalam sejarah modern, bank runs sering dikaitkan dengan Depresi Besar. Setelah kejatuhan pasar saham tahun 1929, para deposan Amerika panik dan mulai menarik simpanan mereka. Serangkaian bank runs pada ribuan bank terjadi pada awal 1930-an, menciptakan efek domino pada perekonomian. Contoh terbaru dari bank runs yang signifikan termasuk yang terjadi pada Silicon Valley Bank, Washington Mutual Bank (WaMu), dan Wachovia Bank.
Silicon Valley Bank
Runtuhnya Silicon Valley Bank pada Maret 2023 adalah hasil dari bank run yang disebabkan oleh pemodal ventura. Bank ini melaporkan bahwa mereka membutuhkan $2,25 miliar untuk menopang neraca keuangannya, dan pada akhir hari kerja berikutnya, para pelanggan telah menarik sekitar $42 miliar. Akibatnya, regulator menutup bank dan mengambil alih aset-asetnya. Silicon Valley Bank terakhir kali melaporkan aset sebesar $209 miliar pada kuartal keempat tahun 2022, menjadikannya kegagalan bank terbesar kedua sepanjang masa.
Washington Mutual (WaMu)
Washington Mutual (WaMu), yang memiliki aset sekitar $310 miliar pada saat kegagalannya pada tahun 2008, adalah kegagalan bank terbesar di AS. Keruntuhannya disebabkan oleh beberapa faktor, termasuk pasar perumahan yang buruk dan ekspansi yang cepat. Bank ini juga mengalami kerugian ketika nasabah menarik $16,7 miliar dalam waktu dua minggu. JPMorgan Chase akhirnya membeli Washington Mutual dengan harga $1,9 miliar.
Wachovia Bank
Wachovia Bank juga ditutup setelah para deposan menarik lebih dari $15 miliar dalam waktu dua minggu setelah Wachovia melaporkan hasil laba yang negatif. Wachovia akhirnya diakuisisi oleh Wells Fargo dengan nilai $15 miliar. Sebagian besar penarikan di Wachovia terkonsentrasi di antara rekening komersial dengan saldo di atas batas yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sehingga saldo tersebut turun hingga tepat di bawah batas FDIC.
Mencegah Bank Gagal
Menanggapi gejolak pada tahun 1930-an, pemerintah mengambil beberapa langkah untuk mengurangi risiko bank runs di masa depan. Langkah yang paling besar adalah menetapkan persyaratan cadangan, yang mengamanatkan bahwa bank harus mempertahankan persentase tertentu dari total deposito sebagai uang tunai. Persyaratan ini telah dikurangi menjadi nol oleh Federal Reserve karena alat kebijakan moneter lainnya telah dibuat. Selain itu, Kongres AS membentuk FDIC pada tahun 1933 untuk menjamin simpanan bank sebagai tanggapan atas banyaknya kegagalan bank pada tahun-tahun sebelumnya. Misinya adalah untuk menjaga stabilitas dan kepercayaan publik terhadap sistem keuangan AS. FDIC menyediakan asuransi berdasarkan kategori kepemilikan. Ada beberapa kategori kepemilikan yang diakui FDIC, tetapi umumnya, setiap deposan diasuransikan hingga $250.000 untuk setiap kategori yang berbeda. Dalam beberapa kasus, FDIC dapat memperluas cakupannya. Contohnya, ketika Silicon Valley Bank gagal pada tahun 2023, FDIC menggunakan dana dari Dana Penjaminan Simpanan untuk mengganti sepenuhnya kerugian deposan. Uang dalam dana tersebut diperoleh dari biaya triwulanan yang dibebankan kepada bank. Dalam beberapa kasus, bank perlu mengambil pendekatan yang lebih proaktif jika dihadapkan pada ancaman bank run. Sebagai contoh, bank dapat menutup sementara untuk mencegah orang-orang menarik uang mereka secara massal. Franklin D. Roosevelt menerapkan solusi lain ketika ia mengumumkan hari libur bank pada tahun 1933, menyerukan inspeksi untuk memastikan solvabilitas bank sehingga mereka dapat terus beroperasi.
Kesimpulan
Bank run adalah ketika nasabah berbondong-bondong ke bank, baik secara fisik maupun online, untuk menarik dana mereka karena mereka kehilangan kepercayaan terhadap bank tersebut. Dalam kasus yang ekstrim, hal ini dapat menyebabkan runtuhnya sebuah bank, seperti yang terjadi pada tahun 2023 ketika Silicon Valley Bank bangkrut. Untuk mengurangi risiko kehilangan uang dalam bank run, Anda dapat menjaga jumlah deposito Anda di bawah batas yang diasuransikan FDIC yaitu $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan. Jika Anda perlu menyetor lebih banyak dana, Anda dapat membuka rekening di bank lain dan menerima perlindungan yang sama. Koreksi-29 Juli 2023: Versi sebelumnya dari artikel ini salah menyatakan bahwa cakupan FDIC hanya sebesar $250.000 per deposan per institusi. Hal ini telah dikoreksi dengan memasukkan kategori kepemilikan, yang dapat meningkatkan jumlah pertanggungan tergantung pada kategorinya.
