Debt Consolidation/ Konsolidasi Utang adalah mengambil pinjaman atau kartu kredit baru untuk melunasi pinjaman atau kartu kredit lain yang sudah ada. Dengan menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman yang lebih besar, Anda mungkin bisa mendapatkan persyaratan pembayaran yang lebih menguntungkan, seperti suku bunga yang lebih rendah, pembayaran bulanan yang lebih rendah, atau keduanya. Berikut adalah cara untuk memutuskan apakah Anda perlu mengkonsolidasikan utang Anda dan bagaimana cara melakukannya jika Anda melakukannya.
Cara Kerja Debt Consolidation
Anda dapat melunasi utang lama menjadi utang baru dengan beberapa cara, seperti mengambil pinjaman pribadi baru, kartu kredit baru dengan batas kredit yang cukup tinggi, atau pinjaman ekuitas rumah. Kemudian, Anda melunasi pinjaman yang lebih kecil dengan pinjaman yang baru. Jika Anda menggunakan kartu kredit baru untuk melunasi utang kartu kredit lainnya, misalnya, Anda dapat mentransfer saldo kartu kredit lama ke kartu kredit baru. Beberapa kartu kredit transfer saldo bahkan menawarkan insentif, seperti suku bunga 0% pada saldo Anda untuk jangka waktu tertentu. Selain kemungkinan suku bunga yang lebih rendah dan pembayaran bulanan yang lebih kecil, Debt Consolidation dapat menjadi cara untuk menyederhanakan kehidupan finansial Anda, dengan lebih sedikit tagihan yang harus dibayar setiap bulan dan lebih sedikit tanggal jatuh tempo yang perlu dikhawatirkan.
Contoh Debt Consolidation
Misalkan Anda memiliki tiga kartu kredit dan memiliki total utang sebesar $20.000, dengan suku bunga tahunan rata-rata 22,99%. Anda harus membayar sekitar $1.047 per bulan selama 24 bulan untuk menurunkan saldo menjadi nol, dan Anda akan membayar sekitar $4.603 dalam bentuk bunga selama waktu tersebut. Jika Anda mengkonsolidasikan kartu kredit tersebut ke dalam kartu kredit berbunga lebih rendah atau pinjaman dengan suku bunga tahunan 11%, Anda harus membayar sekitar $932 per bulan selama 24 bulan yang sama untuk menghapus utang, dan biaya bunga Anda akan berjumlah sekitar $2.157. Dengan kartu kredit 0%, pembayaran Anda akan menjadi lebih rendah, setidaknya selama periode promosi berlangsung.
Risiko Debt Consolidation
Debt Consolidation juga memiliki beberapa kelemahan yang perlu dipertimbangkan. Pertama, saat Anda mengambil pinjaman baru, skor kredit Anda bisa saja mengalami penurunan, yang dapat mempengaruhi apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru lainnya. Tergantung bagaimana Anda mengkonsolidasikan pinjaman Anda, Anda juga dapat mengambil risiko membayar lebih banyak total bunga. Sebagai contoh, jika Anda mengambil pinjaman baru dengan cicilan bulanan yang lebih rendah namun jangka waktu pelunasannya lebih panjang, Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga dari waktu ke waktu.
Jenis-jenis Pinjaman Debt Consolidation
Anda bisa mengkonsolidasikan utang dengan menggunakan berbagai jenis pinjaman atau kartu kredit. Mana yang terbaik untuk Anda akan tergantung pada persyaratan dan jenis pinjaman Anda saat ini dan situasi keuangan Anda saat ini.
Ada dua jenis pinjaman Debt Consolidation: pinjaman dengan jaminan dan tanpa jaminan. Pinjaman terjamin didukung oleh aset seperti rumah Anda, yang berfungsi sebagai jaminan untuk pinjaman tersebut. Pinjaman tanpa jaminan, di sisi lain, tidak didukung oleh aset dan bisa jadi lebih sulit didapat. Pinjaman ini juga cenderung memiliki suku bunga yang lebih tinggi dan jumlah pinjaman yang lebih rendah. Dengan kedua jenis pinjaman ini, suku bunga biasanya masih lebih rendah daripada suku bunga yang dibebankan pada kartu kredit. Dan dalam banyak kasus, suku bunga tetap, sehingga tidak akan naik selama periode pelunasan.
Dengan jenis pinjaman apa pun, Anda perlu memprioritaskan utang mana yang harus dilunasi terlebih dahulu. Sering kali masuk akal untuk memulai dengan utang berbunga paling tinggi dan terus turun ke bawah. Berikut adalah beberapa rincian lebih lanjut tentang cara paling umum untuk melunasi utang Anda.
Pinjaman Pribadi
Pinjaman pribadi adalah pinjaman tanpa jaminan dari bank atau koperasi kredit yang memberikan pembayaran sekaligus yang dapat Anda gunakan untuk tujuan apa pun. Anda melunasi pinjaman dengan pembayaran bulanan secara teratur untuk jangka waktu tertentu dan dengan tingkat bunga yang ditetapkan. Pinjaman pribadi umumnya memiliki suku bunga yang lebih rendah daripada kartu kredit, sehingga cocok untuk melunasi utang kartu kredit.
Kartu Kredit
Kartu kredit baru dapat membantu Anda mengurangi beban utang kartu kredit Anda jika kartu kredit tersebut menawarkan suku bunga yang lebih rendah. Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, beberapa kartu kredit menawarkan periode perkenalan dengan APR 0% saat Anda mentransfer saldo yang ada ke kartu kredit tersebut. Periode promosi ini biasanya berlangsung selama enam hingga 21 bulan, dan setelah itu suku bunga bisa melonjak hingga dua digit. Jadi, sebaiknya lunasi saldo Anda, atau sebanyak yang Anda bisa, sesegera mungkin. Perlu diingat bahwa kartu-kartu ini juga dapat mengenakan biaya awal, biasanya sebesar 3% hingga 5% dari jumlah yang Anda transfer.
Pinjaman Ekuitas Rumah
Jika Anda adalah pemilik rumah yang telah membangun ekuitas selama bertahun-tahun, pinjaman ekuitas rumah atau home equity line of credit (HELOC) dapat menjadi cara yang berguna untuk mengkonsolidasikan utang. Pinjaman dengan jaminan ini menggunakan ekuitas Anda sebagai jaminan dan biasanya menawarkan suku bunga sedikit di atas suku bunga hipotek rata-rata, yang umumnya jauh di bawah suku bunga kartu kredit.
Pinjaman Mahasiswa
Pemerintah federal menawarkan beberapa opsi konsolidasi untuk orang-orang yang memiliki pinjaman mahasiswa, termasuk pinjaman konsolidasi langsung melalui Program Pinjaman Langsung Federal. Suku bunga baru adalah rata-rata tertimbang dari pinjaman sebelumnya. Mengkonsolidasikan pinjaman mahasiswa federal Anda dapat menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah dengan memperpanjang periode pembayaran hingga 30 tahun. Namun, hal itu juga dapat berarti membayar lebih banyak bunga total dalam jangka panjang. Pinjaman swasta tidak memenuhi syarat untuk program ini, meskipun Anda mungkin dapat menggabungkannya dengan pinjaman swasta lainnya.
Debt Consolidation dan Skor Kredit Anda
Pinjaman konsolidasi dapat membantu skor kredit Anda dalam jangka panjang. Dengan mengurangi pembayaran bulanan Anda, Anda akan dapat melunasi pinjaman lebih cepat dan mengurangi rasio penggunaan kredit Anda (jumlah uang yang Anda hutangkan pada suatu waktu dibandingkan dengan jumlah total hutang yang Anda miliki). Hal ini, pada gilirannya, dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda, sehingga Anda lebih mungkin untuk disetujui oleh kreditur dan mendapatkan bunga yang lebih baik. Namun, melikuidasi pinjaman yang sudah ada menjadi pinjaman baru pada awalnya dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda. Hal ini dikarenakan skor kredit lebih menyukai utang yang lebih lama dengan riwayat pembayaran yang lebih panjang dan lebih konsisten.
Memenuhi Syarat untuk Debt Consolidation
Peminjam harus memenuhi standar pendapatan dan kelayakan kredit pemberi pinjaman agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman baru. Sebagai contoh, untuk pinjaman Debt Consolidation, Anda mungkin perlu memberikan surat keterangan kerja, laporan keuangan selama dua bulan untuk setiap kartu kredit atau pinjaman yang ingin Anda lunasi, dan surat dari kreditur atau agen pelunasan.
Kesimpulan
Debt Consolidation dapat menjadi strategi yang berguna untuk membayar utang lebih cepat dan mengurangi biaya bunga secara keseluruhan. Anda bisa mengkonsolidasikan utang dengan berbagai cara, seperti melalui pinjaman pribadi, kartu kredit baru, atau pinjaman ekuitas rumah.