Istilah Forbearance mengacu pada penundaan sementara pembayaran pinjaman, biasanya untuk hipotek atau pinjaman pelajar. Pemberi pinjaman dan kreditor lainnya memberikan keringanan sebagai alternatif untuk memaksa properti disita atau membiarkan peminjam gagal bayar. Perusahaan pemegang pinjaman dan perusahaan asuransinya sering kali bersedia menegosiasikan perjanjian Forbearance karena kerugian yang disebabkan oleh penyitaan atau gagal bayar biasanya ditanggung oleh mereka.
Memahami Forbearance
Meskipun ini terutama digunakan untuk pinjaman mahasiswa dan hipotek, Forbearance adalah pilihan untuk pinjaman apa pun. Ini memberi debitur waktu ekstra untuk melunasi utangnya. Hal ini membantu peminjam yang kesulitan dan menguntungkan pemberi pinjaman, yang sering kali kehilangan uang karena penyitaan dan gagal bayar setelah membayar biayanya. Para pemberi pinjaman (yang menagih pembayaran tetapi tidak memiliki pinjaman) mungkin kurang bersedia bekerja sama dengan peminjam untuk mendapatkan keringanan karena mereka tidak menanggung risiko finansial yang besar.
Persyaratan perjanjian Forbearance dinegosiasikan antara peminjam dan pemberi pinjaman. Peluang untuk mendapatkan kesepakatan sebagian bergantung pada kemungkinan peminjam dapat melanjutkan pembayaran bulanan setelah masa penangguhan berakhir. Pemberi pinjaman dapat menyetujui pengurangan total pembayaran peminjam atau hanya pengurangan sebagian, tergantung pada sejauh mana kebutuhan peminjam dan keyakinan pemberi pinjaman terhadap kemampuan peminjam untuk mengejar ketertinggalannya di kemudian hari.
Dalam beberapa kasus, pemberi pinjaman dapat memberikan peminjam salah satu dari beberapa pilihan. Ini termasuk:
- Moratorium penuh dalam melakukan pembayaran untuk beberapa waktu
- Mewajibkan peminjam untuk melakukan pembayaran bunga tetapi tidak membayar pokoknya
- Peminjam hanya membayar sebagian bunganya, dan bagian yang belum dibayar ditambahkan ke total utangnya—sebuah proses yang dikenal sebagai amortisasi negatif.
Forbearance mungkin diamanatkan oleh hukum. Misalnya, Undang-undang Federal tentang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi/ Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) akibat virus Corona, yang disahkan dan ditandatangani menjadi undang-undang pada bulan Maret 2020 untuk mengatasi dampak ekonomi akibat COVID-19, mencakup ketentuan untuk keringanan pinjaman mahasiswa. Undang-undang tersebut juga mengatur keringanan pembayaran hipotek bagi pemilik rumah yang kesulitan selama pandemi.
Cara Mendaftar Forbearance
Peminjam harus menghubungi pemberi pinjaman atau penyedia pinjaman mereka untuk mengajukan pinjaman pelajar atau Forbearance hipotek. Dalam kebanyakan kasus, mereka harus menunjukkan adanya kebutuhan untuk menunda pembayaran, seperti kesulitan keuangan yang berhubungan dengan penyakit parah atau kehilangan pekerjaan. Karena perjanjian Forbearance dinegosiasikan, pemberi pinjaman mempunyai keleluasaan dalam memutuskan apakah akan menawarkan bantuan atau tidak dan sejauh mana mereka akan memberikan bantuan. Peminjam dengan riwayat pembayaran yang konsisten lebih mungkin berhasil. Misalnya, seorang peminjam yang bekerja di perusahaan yang sama selama sepuluh tahun tanpa pernah melewatkan pembayaran hipotek adalah kandidat yang baik setelah PHK. Peminjam ini kemungkinan besar akan menerima keringanan jika mereka sangat terampil dan bisa mendapatkan pekerjaan serupa dalam jangka waktu yang wajar. Pemberi pinjaman cenderung tidak akan memberikan keringanan kepada peminjam yang diberhentikan karena riwayat pekerjaannya buruk atau rekam jejak pembayaran yang terlewat.
Forbearance untuk Pinjaman Mahasiswa
Forbearance pinjaman mahasiswa diamanatkan sebagai bagian dari CARES Act yang disahkan pada Maret 2020. Undang-undang tersebut menangguhkan pembayaran pinjaman mahasiswa federal, menetapkan suku bunga menjadi 0%, menghentikan penagihan pinjaman yang gagal bayar, dan juga menghentikan laporan negatif ke lembaga kredit. Keringanan Forbearance ini berakhir pada tahun 2023. Bunga pinjaman pelajar mulai bertambah lagi pada bulan September, sedangkan pembayaran pinjaman pelajar pertama sejak pandemi COVID-19 jatuh tempo pada bulan Oktober.
Forbearance tidak sama dengan memaafkan, meskipun keduanya memberikan keringanan kepada peminjam. Forbearance adalah kelegaan sementara, sedangkan pengampunan adalah kelegaan permanen. Misalnya, pemerintahan Biden berupaya mengampuni utang pinjaman mahasiswa hingga $20.000 per peminjam, sebuah rencana pengampunan pinjaman mahasiswa yang diblokir oleh Mahkamah Agung pada Juni 2023. Sebagai tanggapannya, Gedung Putih memperkenalkan rencana Tabungan untuk Pendidikan yang Berharga (SAVE), sebuah opsi pembayaran baru yang didorong oleh pendapatan di mana sekitar satu juta peminjam dapat memenuhi syarat untuk pembayaran bulanan sebesar $0. Meskipun di permukaan hal ini tampak seperti Forbearance, hal ini bukan karena pinjaman tersebut secara teknis sudah dapat dilunasi.
SAVE menetapkan pembayaran bulanan sebesar 5% dari pendapatan diskresi untuk peminjam sarjana. Hal ini juga meningkatkan ambang pendapatan diskresioner menjadi 225% dari garis kemiskinan federal. Ini berarti seorang peminjam yang berpenghasilan $32,800 per tahun akan mendapat pembayaran pinjaman pelajar bulanan sebesar $0, karena mereka tidak memiliki pendapatan tambahan untuk membayar kembali pinjaman pelajarnya. Untuk keluarga beranggotakan empat orang, penghasilan kurang dari $67.500 per tahun akan membuat Anda memenuhi syarat untuk pembayaran bulanan $0. Meskipun pinjaman mahasiswa swasta tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan berdasarkan undang-undang atau program federal yang berlaku saat ini, beberapa pemberi pinjaman swasta mungkin menawarkan beberapa bentuk keringanan sendiri.
Forbearance untuk Hipotek
Bantuan Forbearance hipotek diberikan kepada konsumen sebagai bagian dari CARES Act. Forbearance hipotek COVID-19 berlaku untuk semua hipotek yang didukung pemerintah federal dan disponsori pemerintah federal. Ini termasuk pinjaman yang didukung oleh hal-hal berikut:
- Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan AS (HUD)
- Administrasi Perumahan Federal (FHA)
- Departemen Pertanian AS (USDA)
- Departemen Urusan Veteran (VA) A.S.
- Fannie Mae
- Freddie Mac
Jika pinjaman Anda didukung oleh HUD/FHA, USDA, atau VA, maka batas waktu permohonan penundaan awal diperpanjang hingga Darurat Nasional COVID-19 berakhir—yang terjadi pada bulan April 2023. Dana Bantuan Pemilik Rumah yang dibentuk berdasarkan Undang-Undang Rencana Penyelamatan Amerika tahun 2021 menyediakan hampir $10 miliar bagi negara bagian dan teritori untuk menawarkan bantuan kepada pemilik rumah yang mengalami kesulitan melalui departemen perumahan mereka. Masa Forbearance hipotek melalui Dana Bantuan Pemilik Rumah secara umum telah berakhir, meskipun mungkin masih ada pemberi pinjaman yang menawarkan bantuan.
Kesimpulan
Forbearance adalah penangguhan sementara pembayaran pinjaman yang biasanya berlangsung selama jangka waktu tertentu, biasanya mengacu pada pinjaman mahasiswa atau hipotek. Ini tidak berarti Anda berhenti membayar pinjaman Anda seluruhnya, melainkan menunda pembayaran Anda. Penting untuk diketahui bahwa pemberian penangguhan hukuman dari pembayaran hipotek tidak akan menghapus seluruh hutang Anda. Anda mungkin masih perlu membayar jumlah yang telah jatuh tempo pada saat penangguhan diberikan dan bunga apa pun yang mungkin timbul selama penangguhan, bergantung pada penerbitnya. Selain itu, di akhir masa tenggang, Anda harus membayar kembali jumlah penuh hipotek Anda saat Anda memulai penangguhan. Jika Anda tidak dapat membayar pinjaman Anda setelah penangguhan sementara ini, kemungkinan besar hal itu hanya akan memperburuk situasi Anda di masa depan. Mungkin bermanfaat untuk menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mendiskusikan pilihan Anda.
