Rencana kesehatan Asuransi Kelompok memberikan perlindungan kepada sekelompok anggota, yang biasanya terdiri dari karyawan perusahaan atau anggota organisasi. Anggota kesehatan kelompok biasanya menerima asuransi dengan biaya yang lebih rendah karena risiko perusahaan asuransi tersebar di antara sekelompok pemegang polis. Ada rencana seperti ini di AS dan Kanada.
Cara Kerja Group Health Insurance
Rencana Group Health Insurance dibeli oleh perusahaan dan organisasi, lalu ditawarkan kepada anggota atau karyawan mereka. Rencana hanya dapat dibeli oleh kelompok, yang berarti individu tidak dapat membeli perlindungan melalui rencana ini. Rencana biasanya mensyaratkan setidaknya 70% partisipasi dalam rencana agar berlaku. Karena banyaknya perbedaan—perusahaan asuransi, jenis rencana, biaya, dan syarat dan ketentuan—di antara rencana, tidak ada dua rencana yang sama.
Setelah organisasi memilih rencana, anggota kelompok diberi pilihan untuk menerima atau menolak perlindungan. Di area tertentu, rencana dapat dibagi menjadi beberapa tingkatan, di mana pihak yang diasuransikan memiliki pilihan untuk mengambil perlindungan dasar atau asuransi lanjutan dengan tambahan. Premi dibagi antara organisasi dan anggotanya berdasarkan rencana. Cakupan asuransi kesehatan juga dapat diperluas ke keluarga inti dan/atau tanggungan lain dari anggota kelompok dengan biaya tambahan.
Biaya Group Health Insurance biasanya jauh lebih rendah daripada polis individu karena risikonya tersebar ke lebih banyak orang. Sederhananya, jenis asuransi ini lebih murah dan lebih terjangkau daripada polis individu yang tersedia di pasaran karena lebih banyak orang yang membeli polis tersebut.
Sejarah Group Health Insurance
Contoh pertama yang diketahui tentang cakupan layanan kesehatan kelompok berasal dari tahun 1798, ketika Kongres mendirikan Rumah Sakit Marinir AS untuk pelaut Angkatan Laut. Keikutsertaan bersifat wajib, dengan potongan gaji. Contoh lain termasuk industri pertambangan, kayu, dan kereta api pada akhir tahun 1800-an, yang memiliki kepentingan pribadi dalam memastikan kesehatan para pekerjanya.
Montgomery Ward dianggap sebagai orang yang mendirikan polis Group Health Insurance pertama di negara itu pada tahun 1910. Polis tersebut tidak mengganti biaya medis pekerja, tetapi memberikan pembayaran tunai kepada pekerja yang setara dengan setengah dari upah mereka jika terjadi cedera atau sakit. Gerakan politik progresif di awal tahun 1900-an menghasilkan beberapa usulan untuk menetapkan asuransi kesehatan nasional wajib. Akan tetapi, usulan-usulan ini gagal menangkal pertentangan dari para dokter, yang menolak struktur biaya yang seragam; kelompok buruh, yang merasa kekuasaan mereka akan melemah; dan perusahaan asuransi, yang takut akan gangguan terhadap bisnis mereka.
Group Health Insurance yang disponsori oleh perusahaan berkembang pesat pada tahun 1940-an sebagai cara bagi perusahaan untuk menghindari kontrol upah yang ditetapkan selama Perang Dunia II. Pada tahun 1943, Dewan Buruh Perang memperkenalkan pembatasan upah tetapi tidak memasukkan premi asuransi sebagai bagian dari pembatasan tersebut. Dengan demikian, perusahaan bebas menawarkan asuransi kesehatan untuk menarik dan mempertahankan pekerja, yang mengakibatkan cakupan asuransi kesehatan meningkat tiga kali lipat pada akhir perang.
Namun, hal ini gagal memenuhi kebutuhan para pensiunan dan orang dewasa yang tidak bekerja lainnya. Upaya federal untuk menyediakan cakupan bagi kelompok-kelompok tersebut menghasilkan Amandemen Jaminan Sosial tahun 1965, yang meletakkan dasar bagi Medicare dan Medicaid.
Manfaat Rencana Group Health Insurance
Keuntungan utama dari rencana kelompok adalah bahwa rencana tersebut menyebarkan risiko ke seluruh kelompok individu yang diasuransikan. Hal ini menguntungkan anggota kelompok dengan menjaga premi tetap rendah, dan perusahaan asuransi dapat mengelola risiko dengan lebih baik ketika mereka memiliki gagasan yang lebih jelas tentang siapa yang mereka lindungi. Perusahaan asuransi dapat memberikan kontrol yang lebih besar atas biaya melalui organisasi pemeliharaan kesehatan (HMO), di mana penyedia layanan membuat kontrak dengan perusahaan asuransi untuk menyediakan perawatan bagi anggota.
Model HMO cenderung menjaga biaya tetap rendah, dengan mengorbankan pembatasan fleksibilitas perawatan yang diberikan kepada individu. Organisasi penyedia layanan pilihan (PPO) menawarkan pasien pilihan dokter yang lebih banyak dan akses yang lebih mudah ke spesialis tetapi cenderung mengenakan premi yang lebih tinggi daripada HMO.
Sebagian besar rencana Group Health Insurance adalah rencana manfaat yang disponsori oleh pemberi kerja. Namun, dimungkinkan untuk membeli perlindungan kelompok melalui asosiasi atau organisasi lain. Contoh dari rencana tersebut termasuk yang ditawarkan oleh American Association of Retired Persons (AARP), Freelancers Union, dan klub keanggotaan grosir.
Opsi Asuransi untuk Individu yang Tidak Memiliki Asuransi
Tidak semua orang tercakup dalam rencana Group Health Insurance. Selama beberapa dekade, orang-orang yang tidak memiliki asuransi ini terpaksa menanggung sendiri biaya perawatan kesehatan mereka. Namun, hal itu telah berubah.
Rencana kesehatan yang disponsori pemerintah merupakan opsi bagi mereka yang tidak memiliki Group Health Insurance yang disponsori perusahaan. Undang-Undang Perawatan Terjangkau (Affordable Care Act/ACA) yang diadopsi pada tahun 2010 menciptakan pasar asuransi kesehatan yang menyediakan cakupan bagi 16,3 juta orang pada musim pendaftaran terbuka 2022-2023.
Setelah disahkannya ACA, para pembayar pajak diharuskan untuk menunjukkan bahwa mereka memiliki asuransi kesehatan atau memenuhi syarat untuk pengecualian, atau mereka diharuskan untuk membayar denda yang digambarkan sebagai “pembayaran tanggung jawab bersama.” Pembayaran yang diamanatkan ini dihapuskan dengan disahkannya Undang-Undang Pemotongan Pajak dan Pekerjaan yang dimulai pada tahun pajak 2019.
Contoh Group Health Insurance
United Healthcare, sebuah divisi dari UnitedHealth Group (UHC), adalah salah satu perusahaan asuransi kesehatan terbesar di negara ini. Perusahaan ini menawarkan berbagai pilihan Group Health Insurance untuk semua jenis bisnis. Termasuk rencana medis dan rencana khusus, tambahan, seperti gigi, mata, dan farmasi.
United Healthcare menawarkan rencana di bawah program Opsi Kesehatan Usaha Kecil (SHOP) yang disponsori pemerintah federal, sebuah ketentuan dari Undang-Undang Perawatan Terjangkau. Di sebagian besar negara bagian, pemberi kerja harus memiliki 50 atau kurang karyawan penuh waktu, meskipun beberapa negara bagian mengizinkan hingga 100 karyawan. Bisnis yang membayar sedikitnya 50% premi asuransi memenuhi syarat untuk mendapatkan keringanan pajak sebesar 50%.
Bisnis besar, dengan 50 atau lebih karyawan, memenuhi syarat sebagai akun nasional, yang memiliki lebih banyak layanan dan fitur perawatan kesehatan, termasuk kemampuan untuk menyesuaikan penawaran paket.
Kesimpulan
Paket Group Health Insurance adalah salah satu jenis paket asuransi kesehatan yang paling terjangkau yang tersedia. Karena risiko tersebar di antara orang yang diasuransikan, premi jauh lebih rendah daripada paket asuransi kesehatan individu tradisional. Hal ini dimungkinkan karena perusahaan asuransi menanggung risiko yang lebih rendah karena lebih banyak orang yang berpartisipasi dalam paket tersebut. Bagi karyawan yang biasanya tidak mampu membeli asuransi kesehatan individu, ini merupakan manfaat yang menarik.
