Junk Fees adalah serangkaian biaya yang dikenakan pemberi pinjaman saat penutupan hipotek. Biaya ini sering kali tidak terduga oleh peminjam dan tidak dijelaskan dengan jelas oleh pemberi pinjaman. Faktor kejutan ini dapat menimbulkan kesan bahwa biaya ini berlebihan dan dibebankan pada biaya penutupan sah lainnya tanpa alasan yang jelas.
Junk Fees lainnya, yang sering kali ilegal, dapat ditemukan dalam produk keuangan konsumen seperti pinjaman mobil dan rekening deposito, serta aktivitas seperti layanan pinjaman mahasiswa.1 Artikel ini berfokus pada Junk Fees pada hipotek.
Memahami Junk Fees
Junk Fees dalam hipotek adalah bagian dari biaya yang muncul pada setiap pernyataan penyelesaian HUD-1. Secara tradisional, pernyataan tersebut merupakan formulir mandiri yang menurut hukum federal harus diberikan pemberi pinjaman kepada peminjam saat penutupan. Formulir tersebut berisi perincian terperinci dari semua biaya yang terkait dengan pinjaman.
Sebelum penutupan, pada saat para pihak menyetujui persyaratan pinjaman dan memulai persiapan untuk penutupan, pemberi pinjaman diharuskan untuk memberikan estimasi itikad baik (GFE) dari biaya tersebut. Pada tahun 2015, Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) menggabungkan dokumen-dokumen ini ke dalam satu formulir, yaitu Closing Disclosure.
Biaya yang tercantum pada HUD-1 berkisar dari biaya klise seperti biaya inspeksi rumah dan pencarian hak milik hingga biaya yang lebih meragukan yang dianggap sampah oleh sebagian orang. Kelompok biaya yang terakhir dapat berisi biaya seperti biaya persiapan dokumen, biaya aplikasi, biaya pendanaan, biaya verifikasi pekerjaan, biaya pendaftaran, biaya penerjemahan, atau biaya penjaminan emisi otomatis.
Junk Fees dapat meninggalkan kesan buruk mengenai proses pembelian rumah yang seharusnya menjadi momen yang membahagiakan bagi kebanyakan orang. Peminjam selalu memiliki hak untuk menentang biaya-biaya ini dan menegosiasikannya dengan pemberi pinjaman, tetapi banyak pemberi pinjaman merasa menguntungkan untuk berasumsi bahwa peminjam tidak akan menentang semua biaya ini.
Pengkritik industri hipotek juga berpendapat bahwa pemberi pinjaman tidak mematuhi persyaratan itikad baik GFE dan secara bebas menambahkan biaya ke pernyataan akhir HUD-1 yang tidak pernah disertakan dalam GFE.
Reformasi Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) pada Proses Penutupan
Reformasi Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) tahun 2015 terhadap proses penutupan tidak hanya menyederhanakan dokumen yang terkait dengan proses penutupan, tetapi juga menetapkan pembatasan biaya dan penyesuaian yang dapat dilakukan setelah GFE diberikan kepada peminjam.
Sebagian dari tujuan perubahan ini adalah untuk meminimalkan kemampuan pemberi pinjaman untuk menambahkan biaya tambahan yang mungkin diabaikan oleh peminjam. Perubahan utama yang ditetapkan CFPB dalam rangkaian aturan baru ini adalah pembatasan inflasi biaya yang diizinkan yang tercantum pada estimasi pinjaman, dokumen yang sebelumnya dikenal sebagai GFE.
Secara umum, tidak ada biaya yang dapat dinaikkan lebih dari 10% dari estimasi yang tercantum hingga pernyataan penutupan akhir. Jika terjadi perubahan besar dalam keadaan pinjaman, pemberi pinjaman harus mengizinkan peminjam untuk meninjau estimasi pinjaman baru karena pembatasan yang ditetapkan oleh CFPB mungkin tidak berlaku lagi.
Biaya tambahan yang ditemukan dalam hipotek sebagian besar tidak ilegal. Bahkan dengan upaya CFPB untuk melindungi peminjam dari praktik pinjaman yang menipu, peminjam menanggung beban untuk memeriksa dan mempertanyakan biaya yang tampaknya tidak perlu dengan saksama. Tujuan pemberi pinjaman selalu untuk menutup hipotek sehingga mereka dapat memperoleh pendapatan. Oleh karena itu, mereka biasanya terbuka untuk bernegosiasi guna memastikan bahwa hipotek tersebut diselesaikan.
Kesimpulan
Junk Fees dalam hipotek adalah berbagai biaya yang dikenakan pemberi pinjaman saat penutupan. Biaya tersebut dapat tidak terduga oleh peminjam dan tidak dijelaskan dengan jelas oleh pemberi pinjaman. Faktor kejutan ini dapat menyebabkan pembeli merasa bahwa biaya tersebut berlebihan dan ditambahkan ke biaya penutupan sah lainnya tanpa alasan yang jelas. Jenis Junk Fees lainnya, yang seringkali ilegal, dapat ditemukan dan dipertanyakan oleh konsumen saat mengambil pinjaman mobil, rekening deposito, atau layanan pinjaman mahasiswa.
