Apa itu Late Fee?
Late Fee adalah biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dan perusahaan lain kepada Anda ketika Anda gagal melakukan pembayaran tepat waktu. Anda mungkin menghadapi Late Fee jika Anda terlambat membayar pinjaman, kartu kredit, atau jenis perjanjian keuangan lainnya, seperti polis asuransi atau kontrak sewa.
Late Fee dirancang untuk mendorong Anda membayar sesuai tanggal jatuh tempo dan harus ditentukan dalam kontrak atau perjanjian lainnya. Pemberi pinjaman harus memberi tahu Anda tentang setiap perubahan pada Late Fee sebelumnya dan secara tertulis.
Bagaimana Late Fee Bekerja
Pemberi pinjaman seperti perusahaan kartu kredit dan kreditor lainnya menghasilkan uang dengan berbagai cara, termasuk dengan membebankan berbagai biaya kepada konsumen seperti Late Fee.
Late Fee dikenakan jika Anda tidak membayar tagihan pada tanggal tertentu. Misalnya, jika Anda gagal melakukan setidaknya pembayaran minimum bulanan kartu kredit pada tanggal jatuh tempo, perusahaan kartu dapat mengenakan Late Fee yang akan muncul pada laporan tagihan Anda berikutnya. Atau pemilik rumah dapat mengenakan Late Fee jika Anda tidak membayar sewa tepat waktu.
Semua Late Fee harus dijelaskan secara eksplisit dalam perjanjian kartu kredit, sewa, atau jenis kontrak lainnya. Kreditor secara hukum tidak dapat mengenakan Late Fee yang berlebihan. Apa yang merupakan biaya “wajar” masih menjadi perdebatan. Dalam kebanyakan kasus, Late Fee biasanya berkisar antara $25 hingga $50.
Beberapa kreditor memberikan masa tenggang sebelum mereka mengenakan Late Fee. Misalnya, sewa Anda mungkin jatuh tempo pada tanggal satu setiap bulan. Namun, pemilik rumah mungkin mengizinkan Anda untuk membayar sewa hingga tanggal 10 tanpa dikenakan Late Fee. Masa tenggang harus dinyatakan dengan jelas dalam perjanjian sewa.
Beberapa kreditor membebaskan Late Fee pertama kali Anda melewatkan batas waktu pembayaran, sementara yang lain sama sekali tidak mengenakan Late Fee. Namun, pemberi pinjaman lain tidak menawarkan kelonggaran apa pun dan mengenakan Late Fee meskipun Anda melewatkan batas waktu pembayaran hanya dalam hitungan menit atau jam.
Late Fee dapat meningkatkan saldo akun terutang Anda. Misalnya, Late Fee dapat ditambahkan ke laporan kartu kredit bulan berikutnya. Ini tidak hanya menaikkan saldo sebesar jumlah Late Fee, tetapi Anda juga harus membayar bunga atas Late Fee tersebut.
Dampak pada Kredit Anda
Melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran juga dapat merusak riwayat kredit dan skor kredit Anda. Ini karena riwayat pembayaran memainkan peran utama dalam model penilaian kredit, membentuk sekitar 35% dari skor FICO Anda. Jadi, semakin banyak pembayaran yang Anda lewatkan, semakin banyak Late Fee yang harus Anda bayar, dan Anda juga dapat memperkirakan skor kredit Anda akan menurun.
Cara Menghindari Late Fee dan Penalti Lainnya
Anda sering kali dapat menghindari Late Fee dengan mengatur agar tagihan Anda dibayar secara otomatis dari rekening bank Anda. Tentu saja, ini tergantung pada Anda memiliki cukup uang di rekening untuk menutupi pembayaran.
Membayar kartu kredit tepat waktu dan lunas setiap bulan selalu merupakan ide yang baik untuk menghindari biaya bunga. Tetapi jika Anda tidak dapat melunasi seluruh saldo, melakukan setidaknya pembayaran minimum bulanan tepat waktu akan membantu Anda menghindari Late Fee.
Dalam beberapa kasus, pembayaran yang terlambat juga dapat memicu biaya lain. Misalnya, jika rekening giro Anda tidak memiliki cukup uang untuk menutupi pembayaran kartu kredit, Anda juga dapat dikenakan biaya pembayaran yang dikembalikan dari penerbit kartu kredit serta biaya dana tidak cukup (NSF) dari bank.
Pemberi pinjaman juga dapat meninjau dan menaikkan suku bunga berdasarkan riwayat pembayaran. Ini disebut sebagai penetapan harga ulang penalti. Ketika itu terjadi, pemberi pinjaman akan menaikkan suku bunga Anda ke tingkat persentase tahunan (APR) penalti yang dijelaskan dalam perjanjian kredit, yang mungkin jauh lebih tinggi.
Late Fee hanyalah salah satu dari beberapa jenis biaya yang dikenakan bank dan perusahaan lain kepada konsumen. Misalnya, pengguna kartu kredit juga dapat dikenakan biaya tahunan, biaya transfer saldo, biaya transaksi luar negeri, dan biaya pembayaran yang dikembalikan. Biaya-biaya ini dapat dihindari jika Anda memilih kartu kredit Anda dengan hati-hati karena tidak semua kartu mengenakan setiap biaya. Anda juga dapat menghindari biaya dengan mengikuti ketentuan kontrak.
Penindakan Terhadap Junk Fee
Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) mengumumkan pada Maret 2024 bahwa mereka akan membatasi Late Fee kartu kredit sebesar $8, turun dari biaya umum $32. Diperkirakan ini akan menghemat rata-rata $220 per tahun bagi 45 juta konsumen yang saat ini membayar Late Fee.
Namun, aturan tersebut ditentang oleh bank, dan Kamar Dagang AS mengajukan gugatan serta permintaan perintah awal untuk mencegahnya berlaku. Mereka mengatakan aturan tersebut akan menyebabkan lembaga keuangan membebankan biaya kepada konsumen yang tidak pernah membayar terlambat.
Berdasarkan Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act tahun 2009, atau CARD Act, Late Fee harus “wajar dan proporsional” dengan biaya yang dikeluarkan penerbit kartu kredit karena pembayaran yang terlambat. Namun, pada Februari 2023, laporan CFPB mencatat bahwa Late Fee saat ini berkisar hingga $41 dan menghasilkan pendapatan sekitar lima kali lebih besar dari biaya penagihan.
CFPB juga telah melaporkan tentang “junk fee” yang terkait dengan jenis pinjaman lain. Beberapa pemberi pinjaman otomatis, katanya, secara ilegal mengenakan Late Fee yang lebih dari yang tertera dalam perjanjian pinjaman mereka. Misalnya, penyedia layanan pinjaman otomatis mungkin mengenakan Late Fee sebesar $25 padahal ketentuan membatasi Late Fee tidak lebih dari 5% dari jumlah pembayaran bulanan, meskipun Late Fee $25 melebihi 5% tersebut.
Dalam kasus hipotek, CFPB melaporkan bahwa beberapa penyedia layanan juga mengenakan Late Fee melebihi jumlah yang tertera dalam ketentuan hipotek. Pemberi pinjaman bahkan mengenakan Late Fee setelah secara eksplisit menyatakan tidak akan melakukannya.
Penyedia layanan pinjaman mahasiswa memiliki masalah yang berbeda, menurut CFPB. Perwakilan layanan pelanggan mereka terkadang menerima pembayaran pinjaman dengan kartu kredit melalui telepon, kemudian membatalkan pembayaran setelah mengetahui bahwa penyedia layanan tidak menerima pembayaran kartu kredit. Pada saat itu, peminjam akan dikenakan Late Fee.
