Liar Loan / Pinjaman Palsuadalah pinjaman hipotek yang hanya memerlukan sedikit atau tanpa dokumentasi pendapatan. Karena pemberi pinjaman tidak memverifikasi pendapatan dan aset dengan melihat formulir W-2, SPT pajak penghasilan, dan catatan lainnya, pinjaman semacam itu disebut “Liar Loan” karena pemberi pinjaman hanya mempercayai kata-kata peminjam. Pelajari lebih lanjut tentang apa itu Liar Loan dan cara kerjanya.
Cara Kerja Liar Loan
Pendapatan dan aset dicantumkan pada aplikasi pinjaman untuk pinjaman dengan dokumentasi rendah, seperti hipotek pendapatan/aset yang dinyatakan (SISA). Di sisi lain, dengan hipotek tanpa pendapatan/aset (NINA), pemberi pinjaman bahkan tidak mewajibkan Anda untuk mengungkapkan pendapatan dan aset sama sekali.
Beberapa Liar Loan berbentuk pinjaman NINJA, akronim yang berarti peminjam “tidak memiliki pendapatan, tidak memiliki pekerjaan, dan tidak memiliki aset.” Program pinjaman ini membuka pintu bagi perilaku tidak etis oleh peminjam dan pemberi pinjaman yang tidak bermoral, dan telah disalahgunakan di masa lalu. Hal ini mengakibatkan peminjam mengambil pinjaman yang tidak mampu mereka bayar, dan akibatnya menghadapi penyitaan.
Pinjaman dengan dokumentasi rendah dan tanpa dokumentasi awalnya dirancang untuk peminjam yang kesulitan menunjukkan dokumen untuk memverifikasi pendapatan dan aset mereka, seperti SPT pajak sebelumnya. Jika tidak, mereka mungkin memperoleh pendapatan dari sumber non-tradisional di mana dokumentasi tersebut tidak tersedia, seperti tip atau bisnis pribadi.
Pinjaman dengan dokumen rendah dan tanpa dokumen dimaksudkan untuk memberikan kesempatan kepada individu dan rumah tangga dengan sumber pendapatan non-tradisional untuk menjadi pemilik rumah. Misalnya, wiraswasta cenderung tidak menerima slip gaji bulanan dan mungkin tidak memiliki gaji tetap. Hipotek dengan dokumentasi rendah biasanya termasuk dalam kategori pinjaman hipotek Alt-A. Pinjaman Alt-A sangat bergantung pada skor kredit peminjam dan rasio pinjaman terhadap nilai hipotek untuk menentukan kemampuan peminjam dalam membayar kembali.
Bagaimana Peminjam dan Pialang Menggunakan Pinjaman Palsu
Pinjaman dengan dokumen rendah dan tanpa dokumen disebut pinjaman palsu karena membuka peluang penyalahgunaan (atau kebohongan) ketika peminjam, pialang hipotek mereka, atau petugas pinjaman melebih-lebihkan pendapatan atau aset agar peminjam memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek yang lebih besar. Peminjam atau pialang mungkin melakukan ini untuk mengamankan hipotek yang seharusnya tidak disetujui.
Proliferasi pinjaman palsu merupakan faktor penyebab Krisis Keuangan 2007-2008 dan gelembung perumahan. Pinjaman palsu berpotensi menyebabkan kerugian sebesar $100 miliar, atau 20% dari total kerugian, yang tercatat selama krisis.
Peminjam menerima persetujuan untuk hipotek yang melebihi kemampuan mereka untuk membayar. Beberapa pialang hipotek mendorong pinjaman ini, terutama sebelum pasar real estat secara keseluruhan mengalami kenaikan valuasi yang signifikan. Akibatnya, spekulasi yang berlebihan menyebabkan perilaku yang tidak bermoral. Seringkali, individu yang tidak berniat membayar hipotek mereka diizinkan untuk membeli rumah. Setelah krisis keuangan, reformasi regulasi seperti Undang-Undang Reformasi Wall Street dan Perlindungan Konsumen Dodd-Frank menetapkan batasan baru untuk mencegah dan menangkal aktivitas semacam itu di masa mendatang. Reformasi ini mewajibkan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan yang wajar dan beritikad baik tentang kemampuan peminjam untuk membayar kembali pinjaman yang dijamin dengan hunian.
Kesimpulan
Pinjaman bohong adalah pinjaman di mana pemberi pinjaman tidak memerlukan bukti bahwa peminjam telah memenuhi persyaratan keuangan. Sebaliknya, pemberi pinjaman mempercayai kata-kata peminjam ketika mereka memberikan informasi. Pinjaman bohong dulu umum di kalangan penyedia hipotek, tetapi sekarang, pemberi pinjaman hipotek harus meminta bukti yang lebih ketat bahwa peminjam telah memenuhi kriteria mereka untuk skor kredit, pendapatan, dan faktor-faktor lainnya.
