Keep and Pay mengacu pada jenis pengecualian kebangkrutan. Hal ini memungkinkan seseorang untuk mempertahankan aset, seperti rumah atau mobil, yang seharusnya dilikuidasi untuk membayar utang mereka. Perjanjian Keep and Pay mengharuskan peminjam untuk melakukan pembayaran atas aset yang ditahan kepada kreditor mereka.
Memahami Keep and Pay
Pengecualian kebangkrutan mengacu pada aset apa pun yang diizinkan untuk ditahan oleh pemohon. Semua properti yang tidak dikecualikan dapat dilikuidasi oleh pengadilan untuk membantu menyelesaikan utang peminjam yang belum dibayar.
Strategi Keep and Pay melindungi aset tertentu dari pengambilalihan dan kemungkinan dilikuidasi; namun, terkadang mengharuskan mereka untuk mengajukan pernyataan resmi ke pengadilan kebangkrutan yang menunjukkan bahwa mereka memiliki rencana untuk membayar aset tersebut di masa mendatang. Biasanya, rencana ini juga harus mendapatkan persetujuan dari kreditor yang terpengaruh.
Cara Kerja Keep and Pay
Umumnya, kreditor terbuka untuk rencana keep and pay jika tampaknya mereka akan dapat menagih seluruh utang yang masih terutang, daripada mungkin menyelesaikannya dengan jumlah yang lebih sedikit berdasarkan perintah pengadilan. Selain itu, hal ini sering kali dapat menghilangkan kerepotan di pihak kreditor.
Misalnya, katakanlah seseorang mengajukan kebangkrutan dan berutang dalam jumlah besar untuk rumah mereka. Bank akhirnya dapat menjual properti tersebut untuk mendapatkan kembali sisa jumlah yang terutang pada hipotek, tetapi itu bisa memakan waktu dan upaya yang cukup besar, dan dengan demikian, menambah biaya. Jika itu tampaknya mungkin, akan lebih menguntungkan bagi bank untuk mengambil risiko kemungkinan mendapatkan pelunasan penuh berdasarkan perjanjian keep-and-pay.
Untuk setiap aset dalam kebangkrutan Bab 7, pemohon biasanya ditanya apa yang ingin mereka lakukan dengan setiap bagian properti yang berharga, termasuk apakah mereka ingin menyerahkannya, menahan dan menebusnya, menyimpannya dan membayar apa yang terutang dari waktu ke waktu, atau melakukan sesuatu yang lain dengannya.
Atas alasan ini, orang yang mengajukan dapat meminta untuk menyimpan dan membayar barang-barang tertentu. Pengadilan tidak akan selalu menyetujui permintaan tersebut, tetapi beberapa pengadilan akan mencoba mengikuti keinginan penggugat jika keinginan tersebut dibuat dengan itikad baik. Pengadilan lain memiliki pedoman tentang apa yang harus dilakukan dengan aset berdasarkan jenis aset, nilainya, dan jumlah sisa utang.
Sebagai contoh, pedoman satu pengadilan dapat membahas apakah suatu aset tidak likuid dan tidak dapat dengan mudah dijual untuk menutupi utang seseorang, atau apakah suatu aset berkaitan dengan mata pencaharian debitur, seperti mobil yang mungkin diperlukan untuk berangkat dan pulang kerja.
Aturan Keep and Pay
Aturan mengenai Keep and Pay berbeda-beda di setiap negara bagian. Sebagian besar penggugat harus menggunakan aturan yang ditetapkan oleh negara bagian tempat mereka tinggal. Namun, beberapa negara bagian seperti California memiliki dua set aturan pengecualian—satu berdasarkan hukum negara bagian dan yang lainnya adalah daftar aturan federal.
Penggugat kebangkrutan perlu memilih satu set aturan atau yang lain dan menggunakannya secara konsisten selama proses kebangkrutan. Misalnya, dengan properti, beberapa negara bagian menetapkan nilai pengecualian. Anda dapat menyimpan dan membayar jika nilai properti kurang dari ambang batas yang ditetapkan oleh aturan pengecualian.
Misalnya seseorang yang mengajukan kebangkrutan memiliki rumah senilai $160.000, dengan saldo hipotek terutang sebesar $140.000 dan ekuitas sebesar $20.000. Negara tempat tinggal mereka mengizinkan jumlah pengecualian hingga $175.000, yang lebih besar dari nilai rumah. Dalam hal ini, pelapor dapat menyimpan rumah tersebut.
Sebaliknya, jika rumah tersebut bernilai $200.000 dengan saldo hipotek yang sama, menyisakan ekuitas sebesar $60.000, maka rumah tersebut akan melampaui ambang batas pengecualian. Ini akan mengharuskan wali amanat yang ditunjuk pengadilan untuk melikuidasi properti, membayar pemegang hipotek sebesar $140.000 dari hasil penjualan, dan mendistribusikan dana yang tersisa kepada kreditor tambahan sebelum pelapor dapat menerima ekuitas apa pun.
Contoh Keep and Pay
Sam telah dipecat dari pekerjaannya dan tidak dapat melakukan pembayaran hipotek tepat waktu. Pemberi pinjaman hipotek Sam menolak untuk menegosiasikan ulang ketentuan pembayaran pinjaman dan telah mengisyaratkan bahwa mereka akan berusaha menyita properti tersebut melalui penyitaan. Sementara itu, ketika utang dan pengeluaran lainnya meningkat, Sam dinyatakan bangkrut.
Tepat setelah mengajukan kebangkrutan, Sam mendapatkan pekerjaan baru yang akan memberikan penghasilan yang cukup untuk membayar cicilan hipotek, tetapi akan membutuhkan beberapa pengurangan terkait gaya hidup dan fasilitas mereka sebelumnya. Akibatnya, Sam harus menjalani kehidupan yang lebih hemat. Sam mengajukan rencana ke pengadilan kebangkrutan yang merinci rincian pembayaran dan pengeluaran hipotek baru yang diusulkan. Pengadilan menyetujui rencana ini, dan Sam dapat mempertahankan rumah mereka.
Kesimpulan
Menyatakan bangkrut tidak harus berarti menjual semua aset Anda—dalam beberapa kasus, Anda mungkin dapat menggunakan perjanjian simpan-dan-bayar untuk mempertahankan rumah atau mobil Anda. Jika Anda menghadapi kebangkrutan dan ingin mempertahankan aset tertentu, pastikan untuk memeriksa peraturan negara bagian Anda mengenai pengecualian kebangkrutan.
