Apa itu Guaranteed Issue Life Insurance
Guaranteed issue life insurance, atau asuransi jiwa dengan jaminan penerimaan, adalah jenis polis asuransi jiwa seumur hidup yang tidak mengharuskan Anda menjawab pertanyaan kesehatan, menjalani pemeriksaan medis, atau mengizinkan perusahaan asuransi untuk meninjau catatan medis dan resep Anda. Anda mungkin juga melihatnya sebagai “asuransi jiwa tanpa pertanyaan” atau “asuransi biaya akhir tanpa pertanyaan.”
Kedengarannya bagus, kan? Inilah masalahnya. Guaranteed issue life insurance selalu memiliki masa tunggu. Jika Anda meninggal dunia selama masa tunggu, ahli waris Anda tidak akan menerima manfaat kematian polis. Dengan sebagian besar kebijakan, masa tunggu adalah dua tahun. Dengan beberapa polis, masa tunggunya tiga tahun.
Ini bukan semacam penipuan. Faktanya, jika Anda meninggal dunia dalam masa tunggu, perusahaan asuransi akan membayar (kepada ahli waris Anda) semua premi asuransi Anda ditambah bunga, biasanya sebesar 10%.
Ahli waris Anda masih akan mendapatkan sesuatu; hanya saja jumlahnya lebih sedikit dari yang Anda inginkan. Perusahaan asuransi memberlakukan masa tunggu ini karena, jika tidak, setiap orang dapat mengajukan permohonan asuransi pada saat mereka meninggal dunia dan membayar beberapa ratus dolar untuk mendapatkan manfaat sebesar $25.000 untuk keluarga mereka. Tidak ada perusahaan asuransi yang dapat bertahan dalam bisnis dengan cara ini. Guaranteed issue life insurance memberikan perlindungan kepada orang sakit yang tidak bisa mendapatkannya.
Cara Kerja Guaranteed Issue Life Insurance
Polis ini dinamakan demikian karena perusahaan asuransi menjamin bahwa mereka akan menerbitkan polis untuk Anda selama Anda berada dalam rentang usia yang diizinkan saat Anda mengajukan permohonan. Dengan kata lain, mereka menjamin bahwa mereka akan menerima Anda sebagai pemegang polis. Kisaran usia yang umumnya memenuhi syarat adalah 50 hingga 80 tahun. Jika Anda berada di luar rentang usia ini, Anda mungkin masih bisa mendapatkan polis yang dijamin dengan beberapa perusahaan asuransi, tetapi Anda akan memiliki lebih sedikit pilihan.
Dengan adanya persyaratan usia ini dan kurangnya penjaminan medis ( pertanyaan kesehatan), Anda dapat melihat mengapa perusahaan asuransi memasarkan polis guaranteed issue untuk kelompok usia ini. Namun banyak orang dalam kelompok usia ini, bahkan mereka yang memiliki masalah kesehatan, memiliki pilihan selain guaranteed issue life insurance. Jenis asuransi ini adalah yang terbaik untuk orang-orang yang tidak memiliki pilihan lain karena kesehatan mereka – atau yang tidak mampu membeli pilihan lain karena kesehatan mereka.
Kondisi apa saja yang akan mendiskualifikasi Anda dari jenis asuransi kesehatan lainnya? Tidak sebanyak yang Anda bayangkan.
- Anda menderita penyakit terminal dengan harapan hidup kurang dari dua tahun.
- Anda pernah atau membutuhkan transplantasi organ atau jaringan.
- Anda sedang menjalani dialisis.
- Anda menderita Alzheimer atau demensia.
- Anda berada di panti jompo atau rumah perawatan.
- Anda menderita kanker (dan bukan kanker kulit sel basal atau sel skuamosa).
- Anda menderita AIDS atau HIV.
- Anda menggunakan kursi roda karena penyakit kronis atau penyakit.
Jika Anda pernah memiliki orang tua atau kakek-nenek yang sudah lanjut usia, Anda mungkin tahu seperti apa orang dengan satu atau beberapa kondisi seperti ini. Mereka mengalami hari-hari yang baik dan hari-hari yang buruk. Terkadang Anda mengira mereka berada di ambang kematian, tetapi kemudian mereka tiba-tiba berbalik dan tampak lebih baik dari sebelumnya. Kesehatan fisik, kesehatan mental, dan kemampuan fisik mereka dapat terlihat sangat tidak stabil. Bagi sebagian besar perusahaan asuransi, tingkat ketidakstabilan ini merupakan risiko yang terlalu besar, tetapi beberapa perusahaan mengkhususkan diri untuk menanggungnya.
Alternative dari Guaranteed Issue
Premi asuransi jiwa selalu bergantung pada usia, tinggi badan, berat badan, kesehatan, jenis kelamin (di negara bagian yang memperbolehkan penetapan harga berdasarkan jenis kelamin), manfaat kematian, dan jenis polis. Perusahaan asuransi tidak memiliki pedoman penjaminan emisi yang berbeda untuk berbagai jenis asuransi, kata Rick Sabo, seorang perencana keuangan dan ahli penipuan asuransi di Gibsonia, Pa. Apakah Anda membeli asuransi berjangka, keseluruhan, atau universal, perusahaan asuransi akan menempatkan Anda dalam kategori risiko yang sama.
Namun, perusahaan asuransi yang berbeda mungkin menempatkan Anda dalam kategori risiko yang berbeda. Dengan kata lain, jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang serius, seperti diabetes, satu perusahaan mungkin menawarkan polis yang lebih baik daripada yang lain.
Banyak pemohon dan pemohon dengan masalah kesehatan percaya bahwa mereka tidak akan pernah memenuhi syarat untuk polis yang memerlukan penjaminan kesehatan, tetapi seringkali tidak demikian. Hal ini tergantung pada kondisi kesehatan dan penerbit. Orang bisa mendapatkan asuransi jiwa dengan underwriting meskipun mereka memiliki gagal jantung kongestif, mengalami serangan jantung dalam 12 bulan terakhir, atau mengalami stroke dalam 12 bulan terakhir, di antara kondisi kesehatan lainnya.
Bagi kebanyakan orang, ada baiknya mengajukan beberapa polis yang mengajukan pertanyaan kesehatan untuk melihat apakah mereka bisa mendapatkan harga yang lebih baik, lebih banyak pertanggungan, dan pertanggungan langsung. Mereka yang hanya menginginkan polis kecil harus melihat ke dalam asuransi jiwa universal terjamin, yang dapat memberikan perlindungan hingga usia 100 atau bahkan 121 tahun, atau asuransi biaya akhir. Kebijakan penerbitan terjamin berguna, tetapi hanya untuk pemohon yang tidak memenuhi syarat untuk kebijakan dengan penjaminan medis.
