Non-sufficient funds (NSF), or insufficient funds/ Dana Tidak Mencukupi, adalah status rekening giro yang tidak memiliki cukup uang untuk menutupi semua transaksi. NSF juga menjelaskan biaya yang dikenakan saat cek ditunjukkan tetapi tidak dapat ditutupi oleh saldo di rekening. Nasabah akan melihat pemberitahuan “Non-Sufficient Funds” atau “Non-Sufficient Funds” pada laporan bank saat mencoba menarik uang lebih banyak daripada yang dimiliki rekening mereka.
Ketika pembayaran tidak dapat diselesaikan, pembayaran sering dianggap “tertolak”. Jika bank menerima cek yang ditulis pada akun dengan dana yang tidak mencukupi, bank dapat menolak pembayaran dan mengenakan biaya NSF kepada pemegang akun. Selain itu, denda atau biaya dapat dikenakan oleh pedagang untuk cek yang dikembalikan.
Cara Kerja Biaya Non-Sufficient Funds
Bank sering mengenakan biaya NSF ketika cek yang ditunjukkan dikembalikan atau pembayaran tidak dapat dilakukan karena kurangnya dana untuk menutupinya. Biaya NSF rata-rata $34 masing-masing, menurut data tahun 2022 dari Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB).
Ketika cek ditulis dan disetorkan oleh penerima pembayaran, lembaga keuangan mereka harus menyediakan dana bagi mereka dalam waktu dua hari kerja setelah mereka melakukan penyetoran. Jika dana tidak tersedia dari rekening bank pembayar, dana tersebut dianggap tidak mencukupi dan biaya NSF akan dinilai.
Bank menyediakan beberapa opsi kepada pemegang akun untuk menghindari denda yang terkait dengan transaksi Non-Sufficient Funds. Nasabah dapat memilih keluar dari kebijakan cerukan yang memungkinkan bank untuk menutupi biaya dan menambahkan biaya NSF, atau menautkan setidaknya satu akun cadangan, seperti rekening tabungan atau kartu kredit untuk mendanai akun yang tidak mencukupi.
Biaya NSF vs. Overdraft Fees
Dana yang tidak mencukupi dan cerukan adalah dua transaksi bank yang berbeda. Keduanya terkait dengan dana yang tidak mencukupi dan dapat memicu biaya. Bank mengenakan biaya NSF saat mereka mengembalikan pembayaran yang diajukan tanpa pembayaran, seperti cek, dan Overdraft Fees saat mereka menerima dan membayar cek yang menarik saldo rekening giro secara berlebihan.
Nasabah dengan $100 di rekening giro dapat memulai pembayaran cek elektronik atau lembaga kliring otomatis (ACH) untuk pembelian sejumlah $120. Jika bank menolak membayar cek, biaya NSF akan dikenakan. Jika bank menerima cek dan membayar penjual, saldo rekening giro turun menjadi –$20 dan dikenakan Overdraft Fees (OD).
Perlindungan cerukan sering kali menjadi pilihan bagi nasabah perbankan. Jika nasabah memiliki $20 di rekening giro dan mencoba melakukan pembelian senilai $40 dengan kartu debit atau cek dan belum memilih untuk mengikuti rencana cerukan bank, transaksi tersebut akan ditolak oleh pengecer.
Jika nasabah memiliki perlindungan OD, transaksi tersebut dapat diterima, dan bank dapat mengenakan biaya OD. Namun, jika nasabah menulis cek untuk transaksi senilai $40, bank dapat menghargainya dan mengenakan biaya OD atau menolaknya dan mengenakan biaya NSF, terlepas dari apakah nasabah telah bergabung dengan program cerukan atau tidak.
Cara Menghindari Biaya NSF
- Anggarkan dengan tepat untuk pembayaran bulanan
- Hindari menulis cek atau melakukan pembayaran lebih dari saldo rekening giro saat ini.
- Pantau saldo rekening, transaksi kartu debit, dan pembayaran otomatis.
- Tautkan beberapa rekening seperti rekening giro dan rekening tabungan sehingga uang akan secara otomatis berpindah dari satu ke yang lain untuk menutupi kekurangan.
- Cari bank untuk jalur kredit cerukan, produk khusus untuk mengajukan permohonan guna menutupi masalah apa pun dengan dana yang tidak mencukupi. Jalur kredit cerukan memerlukan aplikasi kredit, yang mempertimbangkan skor kredit dan profil kredit nasabah dalam menentukan persetujuan.
Kritik terhadap Biaya NSF
CFPB mengawasi dan melindungi konsumen saat menggunakan layanan keuangan. Pada tahun 2010, undang-undang reformasi bank yang luas membahas Overdraft Fees dan NSF serta menerapkan panduan yang memungkinkan konsumen untuk memilih perlindungan cerukan melalui bank mereka. Lebih banyak perlindungan bagi konsumen menjadi semakin mendesak karena lembaga keuangan salah menangani kebijakan biaya.
Lembaga keuangan telah menata ulang transaksi, memproses debit ke rekening konsumen dengan cara memaksimalkan Overdraft Fees dengan mengurangi yang terbesar terlebih dahulu, daripada dalam urutan kronologis. Pada tahun 2011, Bank of America menyelesaikan gugatan class action dua tahun lalu sebesar $410 juta karena menata ulang transaksi nasabah dan membebankan Overdraft Fees dengan cara ini. TD Bank membayar lebih dari $62 juta dalam penyelesaian gugatan class action atas kesalahan pengelolaan biaya yang sama pada tahun 2010.
Pada tahun 2020, Bank of Hawaii menyiapkan dana penyelesaian sebesar $8 juta untuk membayar kembali klien yang telah ditagih untuk pembayaran nasabah yang sah saat dana tersedia, tetapi melunasi debit setelah akun berubah menjadi status tidak mencukupi dan membebankan biaya. Bank setuju untuk menghapuskan Overdraft Fees yang belum dibayarkan.
Lembaga keuangan telah mempraktikkan transaksi tunggal, aktivitas biaya ganda, menilai lebih dari satu biaya NSF pada satu item atau transaksi jika permintaan pembayaran secara otomatis diajukan berulang kali oleh kreditor. Pada tahun 2020, Navy Federal Credit Union menyelesaikan kasus tersebut sebesar $16 juta, tanpa mengakui kesalahan atau kewajiban apa pun.
Hal ini diikuti oleh laporan CFPB 2023 yang menemukan sejumlah bank dan serikat kredit telah terlibat dalam tindakan serupa seperti Navy Federal. Lembaga tersebut kemudian mengatakan bahwa mereka akan mengganti rugi konsumen yang dirugikan dan mengeluarkan rencana untuk berhenti membebankan biaya NSF apa pun.
Kesimpulan
Dana yang tidak mencukupi dan biaya yang ditimbulkannya menjengkelkan, tetapi merupakan kejadian perbankan yang umum. Meskipun semakin menjadi fokus kritik dan tuntutan hukum, biaya NSF tetap legal, tetapi CFPB membantu melindungi konsumen dengan memantau biaya tersebut. Pelanggan dapat menghindari biaya dengan memantau saldo bank mereka atau dengan mendaftar untuk perlindungan cerukan.
