Manfaat Level Death adalah pembayaran dari polis asuransi jiwa yang jumlahnya tetap sama, terlepas dari apakah tertanggung meninggal segera setelah membeli polis atau bertahun-tahun kemudian. Ada juga polis yang menawarkan opsi manfaat asuransi jiwa yang meningkat, yang nilainya meningkat seiring waktu. Secara umum, polis asuransi jiwa dengan manfaat Level Death akan mengenakan premi yang lebih rendah daripada polis dengan manfaat asuransi jiwa yang meningkat. Namun, ini tidak berarti bahwa manfaat Level Death menawarkan nilai yang lebih tinggi karena inflasi dapat mengurangi nilai riil manfaat Level Death dari waktu ke waktu.
Cara Kerja Manfaat Level Death
Saat Anda membeli polis asuransi jiwa, Anda memilih manfaat asuransi jiwa untuk pertanggungan Anda. Ini adalah jumlah yang diterima ahli waris Anda jika Anda meninggal dunia saat diasuransikan. Polis manfaat Level Death memberikan pembayaran yang sama selama Anda diasuransikan. Jika Anda mendaftar untuk pertanggungan sebesar $500.000, itulah jumlah yang akan dibayarkan polis besok, setahun dari sekarang, atau satu dekade mendatang, dengan asumsi Anda mempertahankan pertanggungan asuransi jiwa Anda. Manfaat Level Death tersedia dengan polis asuransi jiwa berjangka dan asuransi jiwa permanen. Sebagai perbandingan, ada juga polis asuransi jiwa yang mengubah manfaat kematian dari waktu ke waktu. Polis manfaat kematian yang meningkat meningkatkan pembayaran dari waktu ke waktu. Polis ini lebih mahal daripada polis dengan manfaat Level Death.
Polis jangka waktu yang menurun mengurangi manfaat kematian Anda dari waktu ke waktu. Sebagai gantinya, polis jangka waktu yang menurun lebih murah daripada polis dengan manfaat Level Death. Anda dapat menggunakan polis jangka waktu yang menurun untuk kebutuhan yang menurun dari waktu ke waktu, seperti hipotek Anda. Saat Anda melunasi rumah, Anda membutuhkan lebih sedikit asuransi jiwa untuk menutupi sisa utang.
Manfaat Level Death vs. Inflasi
Dari perspektif perusahaan asuransi, manfaat Level Death memiliki risiko yang relatif rendah karena memungkinkan perusahaan asuransi mengetahui dengan pasti berapa potensi kewajiban maksimum mereka saat tertanggung meninggal. Risiko yang lebih rendah ini berarti polis dengan manfaat Level Death umumnya masih lebih murah daripada polis dengan manfaat kematian yang meningkat yang lebih sulit diprediksi.
Selain itu, karena inflasi, nilai riil manfaat Level Death sebenarnya menurun setiap tahun. Satu dolar saat ini bernilai lebih dari satu dolar di masa mendatang karena harga naik dari waktu ke waktu. Manfaat kematian yang bertahap mungkin sesuai untuk keluarga Anda saat ini, tetapi bisa jadi pembayarannya terlalu kecil beberapa tahun ke depan.
Jika Anda khawatir inflasi akan mengurangi nilai manfaat kematian Anda, Anda dapat membeli manfaat tambahan yang disesuaikan dengan inflasi. Fitur ini meningkatkan manfaat kematian Anda dari waktu ke waktu untuk mengimbangi kenaikan harga. Cara kerjanya bergantung pada perusahaan asuransi. Sebagai ganti perlindungan inflasi, Anda harus membayar premi yang lebih tinggi.
Contoh Dunia Nyata dari Manfaat Level Death
Keputusan untuk memilih manfaat kematian yang bertahap atau manfaat kematian yang meningkat akan bergantung pada beberapa faktor, termasuk anggaran pribadi Anda dan harapan Anda terhadap pengembalian investasi alternatif.
Sebagai ilustrasi, pertimbangkan kasus John, seorang pembeli asuransi hipotetis. Pada usia 30 tahun, John dalam kondisi kesehatan yang sempurna dan memiliki pendapatan tahunan sebesar $70.000. Setelah membayar pengeluarannya, John dapat menabung $700 per bulan. Dia ingin membeli asuransi jiwa untuk membantu menafkahi keluarganya yang masih muda jika dia meninggal dunia.
Jika John memilih manfaat kematian tetap sebesar $500.000 pada polis asuransi seumur hidup di Florida, maka premi asuransinya akan menjadi sekitar $300 per bulan, menurut kutipan dari Quotacy. Ini menyisakan $400 untuk diinvestasikan secara terpisah. John berencana untuk mewariskan hasil investasinya kepada keluarganya. Jadi, ketika ia meninggal, keluarganya akan menerima manfaat kematian sebesar $500.000 dan nilai investasinya saat itu.
John menghitung bahwa jika ia hidup selama 50 tahun lagi dan inflasi rata-rata 3% per tahun selama jangka waktu tersebut, nilai riil manfaat sebesar $500.000 saat itu, setelah disesuaikan dengan inflasi, hanya akan menjadi sekitar $114.000 dalam dolar saat ini. Inilah sebabnya mengapa penting untuk menabung ekstra untuk ahli waris Anda jika Anda menggunakan polis manfaat kematian tetap. Manfaat kematian awal Anda memberikan daya beli yang jauh lebih sedikit di masa mendatang jika Anda memperhitungkan inflasi.
Mengingat jangka waktu investasinya yang panjang, John memperkirakan ia dapat memperoleh pengembalian tahunan rata-rata sebesar 6% dari investasi bulanannya sebesar $400. Investasi ini akan bernilai lebih dari $1,5 juta dalam waktu 50 tahun. Dengan mempertimbangkan pengamatan ini, John memutuskan untuk melanjutkan dengan manfaat kematian tetap, dengan tujuan menginvestasikan tambahan $400 per bulan atas nama keluarganya selama sisa hidupnya.
Kesimpulan
Apakah polis asuransi jiwa manfaat kematian tetap menawarkan perlindungan terbaik bagi Anda dan keluarga bergantung pada keadaan dan kebutuhan pribadi Anda. Manfaat kematian tetap menawarkan pembayaran dan premi yang dapat diprediksi, tetapi akan kehilangan sebagian nilainya karena inflasi. Untuk membuat keputusan terbaik, hubungi agen asuransi Anda untuk mendiskusikan rencana keuangan jangka panjang Anda.
