Generation X,(Generasi X) terkadang disingkat menjadi Gen X, adalah nama yang diberikan kepada generasi orang yang lahir antara pertengahan 1960-an dan awal 1980-an. Tahun-tahun yang tepat yang membentuk Gen X bervariasi. Beberapa peneliti—misalnya, demografer William Strauss dan Neil Howe—menentukan tahun kelahiran yang tepat dari 1961 hingga 1981, sedangkan Gallup menentukan tahun kelahiran antara 1965 dan 1979. Namun, semuanya setuju bahwa Gen X mengikuti generasi baby boomer dan mendahului Generasi Y, yang juga dikenal sebagai generasi milenial.
Memahami Generation X
Nama “Generation X” berasal dari novel karya Douglas Coupland, “Generation X: Tales for an Accelerated Culture”, yang diterbitkan pada tahun 1991. Meskipun lebih berguna untuk pemasaran daripada sosiologi, teori generasi—asumsi bahwa orang yang lahir dalam rentang waktu yang sama dapat dianggap sebagai kelompok dengan pandangan, nilai, selera, dan kebiasaan yang serupa—dan gagasan tentang kesenjangan generasi telah diterima secara luas di AS.
Generasi yang tercakup dalam teori tersebut adalah:
- Generasi Terhebat (lahir sekitar tahun 1922 hingga 1927)
- Generasi Diam (sekitar tahun 1928 hingga 1945)
- Generasi Baby Boomer (sekitar tahun 1946 hingga 1964)
- Generation X (sekitar tahun 1965 hingga 1980)
- Generasi Milenial (sekitar tahun 1981 hingga 1996)
- Generasi Z (sekitar tahun 1997 hingga 2012)
- Generasi Alfa (sekitar tahun 2013 hingga 2022)
Generation X berjumlah sekitar 65 juta, sementara generasi baby boomer memiliki sekitar 69 juta anggota dan generasi milenial berjumlah sekitar 72 juta, berdasarkan data terbaru dari tahun 2022. Gen X juga terkadang disebut sebagai “generasi yang tidak punya anak” karena mereka sering kali ditinggal tanpa pengawasan di rumah setelah pulang sekolah hingga orang tua mereka pulang kerja.
Seperti generasi yang pendiam, Generation X telah didefinisikan sebagai generasi “di antara”. Daya beli dan tabungan kelompok tersebut terganggu pertama kali oleh kebangkrutan dotcom, dan kemudian oleh krisis keuangan tahun 2008 dan Resesi Hebat. Dalam hal kekuatan sosial dan politik, Generation X terjepit di antara generasi baby boomer, yang tumbuh dewasa selama era Vietnam dan Reagan, dan generasi milenial era Obama.
Generation X vs. Generasi Baby Boomer dan Generasi Milenial
Survei Pensiun Tahunan Transamerica ke-23 tentang Pekerja, yang diterbitkan pada tahun 2023, membandingkan Gen X, generasi baby boomer, dan generasi milenial. Di antara temuannya:
- 12% generasi baby boomer telah mengambil pinjaman atau melakukan penarikan awal dari rekening pensiun, dibandingkan dengan 19% penabung Gen X dan 24% generasi milenial.
- Generasi baby boomer diperkirakan memiliki tabungan pensiun rata-rata per rumah tangga sebesar $289.000, dibandingkan dengan $82.000 untuk Gen X dan $49.000 untuk generasi milenial.
- Di antara mereka yang ditawari rencana 401(k) atau yang serupa, 85% generasi baby boomer menabung untuk masa pensiun, sementara 81% Gen X dan 78% generasi milenial melakukannya.
Situasi Keuangan Gen X
Selama dua dekade mendatang, akan terjadi transfer kekayaan yang besar—secara kolektif, sekitar $84 triliun—dari generasi baby boomer ke generasi yang lebih muda termasuk anak-anak Gen X mereka. Dan mereka akan membutuhkannya. Gen X hanya menyumbang 25,6% dari kekayaan negara, sementara generasi baby boomer hanya memegang lebih dari setengahnya (51,6%), menurut data terbaru dari Federal Reserve.
Tabungan Pensiun
Tiga puluh satu persen anggota Gen X memiliki setidaknya $250.000 dalam tabungan pensiun rumah tangga, sementara 26% memiliki antara $50.000 dan $250.000. Sebagai perbandingan, 51% dari generasi baby boomer memiliki $250.000 atau lebih yang ditabung untuk masa pensiun. Sembilan persen dari anggota Gen X sama sekali tidak memiliki uang yang ditabung untuk masa pensiun.
Hanya 17% pekerja Gen X merasa “sangat” yakin bahwa mereka akan dapat pensiun sepenuhnya dengan gaya hidup yang nyaman, dan 80% khawatir Jaminan Sosial tidak akan ada untuk mereka di usia pensiun. Empat puluh persen berencana untuk pensiun pada usia 70 tahun atau lebih, atau tidak berharap untuk pensiun sama sekali.
Dampak Market Timing pada Gen X
Rata-rata, rumah tangga Gen X mulai bekerja, menabung, dan berinvestasi selama periode pengembalian investasi yang lebih rendah daripada generasi baby boomer. Banyak rumah tangga Gen X mulai menabung pada periode valuasi pasar yang tinggi, seperti gelembung teknologi dan gelembung dotcom pada akhir tahun 1990-an dan menjelang krisis keuangan global tahun 2008. Dampak dari pasar yang melemah masih sangat membebani portofolio mereka. Selain itu, Gen X mengalami lingkungan suku bunga yang sangat rendah yang berdampak buruk pada kemampuan mereka untuk meningkatkan nilai aset keuangan mereka. Sementara itu, pengalaman awal investor Gen X dengan penurunan pasar yang besar tampaknya membuat mereka lebih menghindari risiko.
Tantangan Lain yang Dihadapi Generation X
Tingkat kekayaan Generation X yang relatif rendah, dan meningkatnya biaya pendidikan, perawatan kesehatan, dan properti, akan menyulitkan mereka untuk mempertahankan pola konsumsi orang tua mereka. Lalu, ada sindrom sandwich—fakta bahwa generasi ini telah mencapai usia ketika mereka harus mendukung dan mendidik anak-anak sambil juga merawat orang tua yang sudah lanjut usia.
Generation X kini memiliki rata-rata utang tertinggi dari semua generasi. Menurut penelitian oleh Experian, total utang rata-rata mencapai $157.556 pada kuartal ketiga tahun 2023. Utang hipotek, pinjaman HELOC, pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, dan utang kartu kredit semuanya menjadi faktor dalam rata-rata utang Generation X.
Menciptakan Kembali Masa Pensiun untuk Generation X
Lanskap masa pensiun berbeda untuk Generation X dibandingkan dengan orang tua mereka. Dulunya umum, rencana pensiun di sektor swasta jarang ditemukan dan telah digantikan oleh rencana kontribusi pasti, seperti 401(k). Dan Generation X juga tidak mengandalkan Jaminan Sosial untuk mendanai masa pensiun mereka.
Generasi baby boomer (40%) cenderung lebih mengharapkan Jaminan Sosial sebagai sumber utama pendapatan pensiun mereka, dibandingkan dengan hanya 25% dari Generation X, menurut survei Transamerica. Faktanya, 39% dari Generation X “sangat setuju” bahwa Jaminan Sosial mungkin tidak akan tersedia saat mereka pensiun, sementara 23% dari generasi baby boomer merasakan hal yang sama.”
Perencanaan Keuangan untuk Generation X
Potensi tekanan finansial bisa sangat besar, tetapi langkah-langkah dapat diambil untuk mengurangi stres, menyeimbangkan anggaran, dan mengurangi dampak dari kejadian-kejadian tak terduga dalam hidup. Berikut adalah beberapa rekomendasi bagi Generation X untuk mengatur kehidupan finansial mereka dan menghadapi semua lapisan dari sandwich generasi tersebut: Anak-anak, orang tua, dan diri mereka sendiri.
Buat Rencana Warisan
Ini sangat penting jika Anda memiliki anak-anak tanggungan dan belum memiliki surat wasiat atau dokumen lain yang diperlukan. Anda tidak ingin nasib tanggungan atau harta benda Anda diputuskan oleh hakim di pengadilan wasiat. Jadi, sekaranglah saatnya untuk membuat janji temu dengan pengacara perencanaan warisan untuk mendapatkan surat wasiat, surat wasiat hidup, surat kuasa medis, dan surat kuasa abadi—dan mungkin perwalian hidup—yang dibuat untuk memastikan pemindahan semua tanggungan, harta benda, dan tanggung jawab Anda kepada ahli waris berjalan lancar dan cepat. Dan karena penyelesaian warisan dapat menjadi proses yang sensitif secara emosional, melakukan hal ini sekarang dapat memungkinkan Anda dan keluarga untuk memikirkan bagaimana hal ini harus dilakukan dari perspektif yang tenang dan logis.
Dapatkan Rencana Keuangan yang Komprehensif
Saat Anda berusia 20-an, mengelola keuangan Anda adalah hal yang cukup sederhana, yaitu membiasakan diri dengan kebiasaan keuangan yang baik, seperti menabung dan membuat anggaran. Sekarang Anda berada pada titik di mana keuangan Anda mungkin sedikit lebih rumit dan satu variabel keuangan, seperti jumlah yang Anda kontribusikan ke rencana 401(k) perusahaan Anda, dapat memengaruhi beberapa area lain dengan cara yang menjadi sulit untuk dihitung atau diprediksi dengan akurat.
Dampak variabel ini mungkin berarti bahwa sudah saatnya untuk meminta bantuan perencana keuangan profesional atau penasihat keuangan yang dapat memasukkan arus kas, neraca, toleransi risiko, tujuan investasi, jangka waktu, dan golongan pajak Anda ke dalam program perencanaan keuangan yang canggih.
Hal ini dapat memberi Anda setidaknya beberapa gambaran tentang di mana Anda sebenarnya secara finansial dan apa yang perlu Anda lakukan untuk mencapai tujuan Anda pada usia pensiun. Bersiaplah untuk melihat beberapa angka yang tidak menyenangkan di akhir, angka yang mungkin menunjukkan bahwa Anda tidak akan dapat pensiun secepat yang Anda harapkan.
Kelola Utang Anda
Jika beban utang Anda menjadi tidak terkendali, carilah firma manajemen utang yang sah untuk membantu Anda mengendalikannya.
Mulailah Perencanaan Kuliah Lebih Awal
Meskipun sebagian besar ahli memperingatkan orang tua tentang mengalihkan tabungan pensiun ke dana kuliah anak-anak mereka, sekaranglah saatnya untuk membuka Rekening Tabungan Pendidikan Coverdell atau dana rencana 529 jika tidak ada. Anak-anak Anda dapat berkontribusi pada dana ini seperti halnya Anda. Uang yang Anda warisi dari orang tua yang telah meninggal atau kerabat lainnya juga dapat menjadi sumber dana kuliah. Membuka rekening pensiun perorangan untuk mereka bisa menjadi pilihan yang baik, selama Anda yakin bahwa mereka tidak akan menarik kontribusi untuk keperluan lain.
Dapatkan Gambaran Keuangan dari Orang Tua
Memang, pembicaraan tentang uang antara orang tua dan anak-anak mereka bisa jadi canggung. Namun, jika Anda belum berbicara dengan orang tua Anda tentang kondisi kesehatan dan keuangan mereka, maka mungkin sudah waktunya untuk memulai pembicaraan tentang hal ini. Jika kesehatan orang tua Anda menurun dan mereka tidak memiliki rencana warisan, maka mungkin bijaksana untuk mengeluarkan uang sendiri untuk membayar hal ini jika mereka setuju.
Konsultasikan dengan pengacara hukum lansia untuk mendapatkan nasihat jika Anda memerlukan bantuan dalam menangani masalah perawatan terkelola dan pilih saudara kandung yang ditunjuk untuk menjadi orang yang bertanggung jawab dalam menangani masalah ini.
Kesalahan umum yang dilakukan anak-anak dari orang tua yang sudah lanjut usia adalah melebih-lebihkan cakupan Medicare, Medigap, dan Medicaid. Dengan memahami apa saja yang perlu dibayar sendiri, Anda dapat menentukan apakah membeli asuransi perawatan jangka panjang (jika masih memungkinkan) dan polis asuransi tambahan akan bermanfaat.
Minta Anak-anak yang Kembali ke Rumah untuk Berkontribusi
Tekanan untuk merawat orang tua yang sudah lanjut usia dapat berlipat ganda karena biaya untuk mendukung anak-anak yang sudah dewasa. Meminta anak-anak yang kembali ke rumah setelah kuliah untuk membantu pengeluaran rumah tangga—termasuk membayar sewa, membeli bahan makanan, atau membantu merawat orang tua—dapat meringankan sebagian tekanan yang terkait dengan dukungan bagi beberapa generasi. Hal ini juga dapat memberi anak-anak beberapa pelajaran hidup tentang tanggung jawab finansial dan fiskal.
Kesimpulan
Generation X yang jumlahnya sekitar 65 juta, mencakup individu yang lahir antara pertengahan 1960-an dan awal 1980-an. Dikenal sebagai generasi “latchkey” atau “lost”, Generation X tumbuh di masa ketika nilai-nilai sosial berubah, dengan banyak anak yang sendirian di rumah setelah pulang sekolah dan meningkatnya angka perceraian. Tahun-tahun awal mereka di dunia kerja menghadapi banyak rintangan ekonomi seperti gelembung dotcom dan Resesi Hebat. Saat ini, anggota Generation X berada di tahun-tahun puncak penghasilan mereka, tetapi banyak yang masih merasa belum siap untuk pensiun.
