Aggregate Stop-Loss Insurance
Aggregate stop-loss insurance adalah polis yang dirancang untuk membatasi cakupan klaim (kerugian) pada jumlah tertentu. Pertanggungan ini memastikan bahwa klaim katastropik (specific stop-loss) atau banyak klaim (aggregate stop-loss) tidak akan menguras cadangan keuangan dari rencana yang didanai sendiri. Aggregate stop-loss melindungi pemberi kerja dari klaim yang lebih tinggi dari yang diperkirakan. Jika total klaim melebihi batas agregat, maka perusahaan asuransi stop-loss akan menanggung klaim tersebut atau mengganti kerugian pemberi kerja.
Memahami Aggregate Stop-Loss Insurance
Aggregate stop-loss insurance diadakan untuk rencana asuransi yang didanai sendiri di mana pemberi kerja menanggung risiko keuangan dalam memberikan manfaat perawatan kesehatan kepada karyawannya. Secara praktis, pemberi kerja yang mendanai sendiri membayar setiap klaim yang diajukan alih-alih membayar premi tetap kepada perusahaan asuransi untuk rencana yang diasuransikan sepenuhnya. Asuransi stop-loss mirip dengan membeli asuransi yang dapat dikurangkan tinggi. Pemberi kerja tetap bertanggung jawab atas biaya klaim di bawah jumlah yang dapat dikurangkan. Asuransi stop-loss berbeda dengan asuransi tunjangan karyawan konvensional. Asuransi stop-loss hanya melindungi pemberi kerja dan tidak memberikan perlindungan langsung kepada karyawan dan peserta program kesehatan.
Bagaimana Aggregate Stop-Loss Insurance Digunakan
Aggregate stop-loss insurance digunakan oleh pemberi kerja sebagai pertanggungan untuk risiko terhadap nilai klaim yang tinggi. Aggregate stop-loss insurance dilengkapi dengan tingkat maksimum untuk klaim. Ketika ambang batas maksimum terlampaui, pemberi kerja tidak perlu lagi melakukan pembayaran dan dapat menerima sejumlah penggantian. Aggregate stop-loss insurance dapat ditambahkan ke dalam paket asuransi yang sudah ada atau dibeli secara terpisah. Ambang batas dihitung berdasarkan persentase tertentu dari biaya yang diproyeksikan (disebut poin lampiran) – biasanya 125% dari klaim yang diantisipasi untuk tahun tersebut. Ambang batas stop-loss agregat biasanya bervariasi dan tidak tetap. Ini karena ambang batas tersebut berfluktuasi sebagai persentase dari jumlah karyawan yang terdaftar di perusahaan. Ambang batas variabel didasarkan pada faktor keterikatan agregat yang merupakan komponen penting dalam perhitungan tingkat stop-loss. Seperti halnya dengan program yang dapat dikurangkan tinggi, sebagian besar program stop-loss akan memiliki premi yang relatif rendah. Hal ini dikarenakan pemberi kerja diharapkan untuk menanggung lebih dari 100% nilai klaim yang mereka terima.
Perhitungan Aggregate Stop-Loss Insurance
Lampiran agregat yang terkait dengan rencana stop-loss dihitung sebagai berikut:
Langkah 1
Pemberi kerja dan penyedia asuransi stop-loss memperkirakan nilai dolar rata-rata klaim yang diharapkan oleh karyawan per bulan. Nilai ini akan tergantung pada perkiraan pemberi kerja, namun biasanya berkisar antara $200 hingga $500 per bulan.
Langkah 2
Asumsikan rencana stop-loss menggunakan nilai $200. Nilai ini kemudian akan dikalikan dengan pengali lampiran stop-loss yang biasanya berkisar antara 125% hingga 175%. Dengan menggunakan estimasi klaim sebesar $200 dan pengali lampiran stop-loss sebesar 1,25, maka deductible bulanan adalah $250 per bulan per karyawan ($200 x 1,25 = $250).
Langkah 3
Pengurangan ini kemudian harus dikalikan dengan pendaftaran program pemberi kerja untuk bulan tersebut. Dengan asumsi bahwa pemberi kerja memiliki 100 karyawan pada bulan pertama pertanggungan, maka total deductible mereka adalah $25.000 untuk bulan tersebut ($250 x 100).
Langkah 4
Pendaftaran berpotensi bervariasi setiap bulannya. Karena perbedaan pendaftaran, cakupan stop-loss agregat dapat memiliki deductible bulanan atau deductible tahunan.
Langkah 5
Dengan deductible bulanan, jumlah yang harus dibayarkan oleh pemberi kerja dapat berubah setiap bulannya. Dengan deductible tahunan, jumlah yang harus dibayarkan oleh pemberi kerja akan dijumlahkan untuk satu tahun dan biasanya berdasarkan perkiraan dari bulan awal pertanggungan. Banyak rencana stop-loss akan menawarkan deductible tahunan yang sedikit lebih rendah daripada penjumlahan deductible selama 12 bulan.
