The debt-to-income (DTI) ratio adalah persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar cicilan utang bulanan dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko pinjaman Anda.
Memahami Rasio Debt-to-Income (DTI)
The debt-to-income (DTI) ratio / Rasio utang terhadap pendapatan yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan. Dengan kata lain, jika rasio DTI Anda adalah 15%, artinya 15% dari pendapatan kotor bulanan Anda digunakan untuk membayar utang setiap bulannya. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak utang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulannya. Biasanya, peminjam dengan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran utang bulanan mereka secara efektif. Oleh karena itu, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI yang rendah sebelum memberikan pinjaman kepada calon peminjam. Preferensi rasio DTI yang rendah masuk akal karena pemberi pinjaman ingin memastikan bahwa peminjam tidak memiliki utang yang terlalu besar, yang berarti mereka memiliki terlalu banyak pembayaran utang dibandingkan dengan pendapatan mereka. Sebagai pedoman umum, 43% adalah rasio DTI tertinggi yang dapat dimiliki peminjam dan masih memenuhi syarat untuk mendapatkan KPR. Idealnya, pemberi pinjaman lebih menyukai rasio utang terhadap pendapatan yang lebih rendah dari 36%, dengan tidak lebih dari 28% dari utang tersebut digunakan untuk membayar cicilan KPR atau sewa rumah. Rasio DTI maksimum bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya. Namun, semakin rendah rasio utang terhadap pendapatan, semakin besar peluang peminjam untuk disetujui, atau setidaknya dipertimbangkan untuk pengajuan kredit.
Rumus dan Perhitungan DTI
The debt-to-income (DTI) ratio adalah ukuran keuangan pribadi yang membandingkan pembayaran utang bulanan seseorang dengan pendapatan kotor bulanan mereka. Penghasilan kotor Anda adalah gaji Anda sebelum dipotong pajak dan biaya-biaya lainnya. Rasio utang terhadap pendapatan adalah persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar cicilan utang bulanan. Rasio DTI adalah salah satu metrik yang digunakan pemberi pinjaman, termasuk pemberi pinjaman hipotek, untuk mengukur kemampuan seseorang dalam mengelola pembayaran bulanan dan melunasi utang.
Batasan Rasio Debt-to-Income
Meskipun penting, rasio DTI hanyalah salah satu rasio atau metrik keuangan yang digunakan dalam membuat keputusan kredit. Riwayat kredit dan skor kredit peminjam juga akan sangat berpengaruh dalam keputusan pemberian kredit kepada peminjam. Skor kredit adalah nilai numerik dari kemampuan Anda untuk membayar kembali hutang. Beberapa faktor yang mempengaruhi skor kredit secara negatif atau positif, termasuk keterlambatan pembayaran, tunggakan, jumlah akun kredit terbuka, saldo kartu kredit relatif terhadap batas kredit, atau penggunaan kredit. Rasio DTI tidak membedakan antara berbagai jenis utang dan biaya untuk membayar utang tersebut. Kartu kredit memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada pinjaman mahasiswa, tetapi keduanya disatukan dalam perhitungan rasio DTI. Jika Anda memindahkan saldo Anda dari kartu kredit berbunga tinggi ke kartu kredit berbunga rendah, pembayaran bulanan Anda akan berkurang. Akibatnya, total pembayaran utang bulanan Anda dan rasio DTI Anda akan berkurang, tetapi total utang Anda tidak akan berubah. Rasio utang terhadap pendapatan adalah rasio yang penting untuk dipantau ketika mengajukan kredit, tetapi ini hanya satu metrik yang digunakan oleh pemberi pinjaman dalam membuat keputusan kredit.
Contoh Rasio Utang terhadap Pendapatan
John ingin mendapatkan pinjaman dan mencoba mencari tahu rasio utang terhadap pendapatannya. Tagihan dan pendapatan bulanan John adalah sebagai berikut:
- cicilan rumah: $1.000
- pinjaman mobil: $500
- kartu kredit: $500
- pendapatan kotor: $6.000
Total pembayaran utang bulanan John adalah $2.000:
$2,000=$1,000+$500+$500
Rasio DTI John adalah 0,33:
0. 33=$2,000÷$6,000
Dengan kata lain, John memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 33%.
Cara Menurunkan Rasio Utang terhadap Pendapatan
Anda bisa menurunkan rasio utang terhadap pendapatan dengan mengurangi utang berulang bulanan atau meningkatkan pendapatan kotor bulanan Anda. Dengan menggunakan contoh di atas, jika John memiliki utang bulanan berulang yang sama yaitu $2.000, namun pendapatan kotornya meningkat menjadi $8.000, maka perhitungan rasio DTI-nya akan berubah menjadi $2.000 ÷ $8.000 dengan rasio utang terhadap pendapatan sebesar 0,25 atau 25%. Demikian pula, jika pendapatan John tetap sama yaitu $6.000, tetapi ia mampu melunasi kredit mobilnya, maka pembayaran utang berulang bulanannya akan turun menjadi $1.500 karena cicilan mobilnya adalah $500 per bulan. Rasio DTI John akan dihitung sebagai $1.500 ÷ $6.000 = 0,25 atau 25%. Jika John mampu mengurangi pembayaran utang bulanannya menjadi $1.500 dan meningkatkan pendapatan kotor bulanannya menjadi $8.000, rasio DTI-nya akan dihitung sebagai $1.500 ÷ $8.000, yang setara dengan 0,1875 atau 18,75%.
Rasio DTI juga dapat digunakan untuk mengukur persentase pendapatan yang digunakan untuk biaya perumahan, yang bagi penyewa adalah jumlah sewa bulanan. Pemberi pinjaman melihat apakah calon peminjam dapat mengelola beban utang mereka saat ini sambil membayar sewa tepat waktu, mengingat pendapatan kotor mereka.
Contoh Dunia Nyata dari Rasio DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) adalah salah satu pemberi pinjaman terbesar di A.S. Bank ini menyediakan produk perbankan dan pinjaman yang mencakup hipotek dan kartu kredit kepada konsumen. Di bawah ini adalah garis besar pedoman mereka tentang rasio utang terhadap pendapatan yang mereka anggap layak kredit atau perlu ditingkatkan. 35% atau kurang umumnya dianggap baik, dan utang Anda dapat dikelola. Anda kemungkinan masih memiliki sisa uang setelah membayar tagihan bulanan. 36% hingga 49% berarti rasio DTI Anda cukup memadai, namun masih ada ruang untuk perbaikan. Pemberi pinjaman mungkin akan meminta persyaratan kelayakan lainnya. Rasio DTI 50% atau lebih tinggi berarti Anda memiliki uang yang terbatas untuk ditabung atau dibelanjakan. Akibatnya, Anda kemungkinan tidak akan memiliki uang untuk mengatasi kejadian tak terduga dan akan memiliki opsi pinjaman yang terbatas.
Rasio Debt-to-Income itu Penting
The debt-to-income (DTI) ratio adalah persentase dari pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar cicilan utang bulanan dan digunakan oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko pinjaman Anda. The debt-to-income (DTI) ratio yang rendah menunjukkan keseimbangan yang baik antara utang dan pendapatan. Sebaliknya, rasio DTI yang tinggi dapat menandakan bahwa seseorang memiliki terlalu banyak utang untuk jumlah pendapatan yang diperoleh setiap bulannya. Biasanya, peminjam dengan rasio utang terhadap pendapatan yang rendah cenderung mengelola pembayaran utang bulanan mereka secara efektif. Oleh karena itu, bank dan penyedia kredit keuangan ingin melihat rasio DTI yang rendah sebelum memberikan pinjaman kepada calon peminjam.