Delinquency rate mengacu pada persentase pinjaman dalam portofolio pinjaman lembaga keuangan yang pembayarannya menunggak. Saat menganalisis dan berinvestasi dalam pinjaman, Delinquency rate merupakan metrik yang penting untuk diikuti; mudah untuk menemukan statistik komprehensif mengenai tunggakan semua jenis pinjaman.
Bagaimana Delinquency rate Bekerja
Melacak Delinquency rate
Biasanya, pemberi pinjaman tidak akan melaporkan pinjamannya sebagai tunggakan sampai peminjam melewatkan dua pembayaran berturut-turut, setelah itu pemberi pinjaman akan melaporkan kepada agen pelaporan kredit, atau “biro kredit”, bahwa peminjam terlambat membayar 60 hari. Jika keterlambatan pembayaran tetap terjadi, maka setiap bulan peminjam terlambat, pemberi pinjaman dapat terus melaporkan tunggakan tersebut kepada lembaga kredit selama 270 hari. Setelah keterlambatan pembayaran selama 270 hari, kode peraturan federal menganggap semua jenis pinjaman federal sebagai gagal bayar. Pinjaman antara peminjam dan pemberi pinjaman sektor swasta mengikuti kode masing-masing negara bagian AS yang menentukan kapan suatu pinjaman gagal bayar. Untuk memulai proses pengambilan tunggakan pembayaran, pemberi pinjaman umumnya bekerja sama dengan agen penagihan pihak ketiga.
Delinquency rate Pelaporan
Biro kredit dapat memberi peminjam berbagai tanda Delinquency rate pada masing-masing jalur perdagangan yang disertakan dalam laporan kredit mereka. Jika peminjam terus-menerus menunggak, mereka akan menerima nilai terlambat 60 hari, terlambat 90 hari, dan seterusnya. Jika peminjam melakukan pembayaran dan gagal bayar lagi, maka siklus tunggakan baru akan muncul di tradeline. Saat mempertimbangkan peminjam untuk persetujuan kredit, lembaga kredit dan pemberi pinjaman mempertimbangkan semua tanda tunggakan peminjam. Seringkali, terutama dalam utang korporasi, pemberi pinjaman akan melaporkan total Delinquency rate pinjaman sesuai dengan kualitas kredit peminjam; hal ini dapat membantu investor mendapatkan wawasan mengenai risiko yang terkait dengan pinjaman tertentu.
Menghitung Delinquency rate
Untuk menghitung Delinquency rate, bagilah jumlah pinjaman yang menunggak dengan jumlah total pinjaman yang dimiliki suatu lembaga. Misalnya, jika terdapat 1.000 pinjaman dalam portofolio pinjaman bank, dan 100 pinjaman tersebut memiliki tunggakan pembayaran selama 60 hari atau lebih, maka Delinquency rate adalah 10% (100 dibagi 1.000 sama dengan 10%).
Pertimbangan Khusus: Delinquency rate yang Dilaporkan Secara Publik
Federal Reserve System (FRS) menyediakan data publik mengenai Delinquency rate setiap triwulan di pasar keuangan AS. Pada kuartal pertama tahun 2022, (kuartal terakhir yang datanya telah dikumpulkan), total Delinquency rate pinjaman dan sewa di bank umum adalah 1,40%. Pinjaman real estate residensial melaporkan Delinquency rate tertinggi sebesar 2,13%. Kartu kredit konsumen melaporkan Delinquency rate tertinggi kedua sebesar 1,73%.
Jenis Pinjaman yang Memiliki Delinquency rate Tertinggi
Pinjaman mahasiswa memiliki Delinquency rate tertinggi secara keseluruhan, sebesar 12% selama periode Mei 2021-Mei 2022, menurut Federal Reserve. Meskipun persentasenya telah menurun sejak mencapai angka tertinggi yaitu 17% pada musim gugur tahun 2019, sebelum adanya pandemi COVID-19. Tunggakan pinjaman mahasiswa telah menurun selama pandemi ini sebagai akibat dari keringanan pembayaran yang termasuk dalam Undang-Undang Bantuan, Bantuan, dan Keamanan Ekonomi Virus Corona (CARES Act) dan berbagai perintah eksekutif.
Jenis Pinjaman Bank yang Memiliki Delinquency rate Tertinggi
Menurut Federal Reserve, jenis pinjaman dengan Delinquency rate tertinggi pada tahun 2022 adalah pinjaman real estat perumahan, diikuti oleh kartu kredit konsumen, pinjaman konsumen lain-lain, pinjaman real estat lahan pertanian, pinjaman pertanian konsumen, pinjaman K&I konsumen, sewa konsumen, dan pinjaman real estat komersial. Dari semua jenis pinjaman yang dilacak oleh Federal Reserve, pinjaman real estat perumahan memiliki Delinquency rate tertinggi sebesar 2,13%, dan pinjaman real estat komersial memiliki Delinquency rate terendah sebesar 0,78%.