Istilah Delinquent/ tunggakan mengacu pada keadaan menunggak. Ketika seseorang menunggak, mereka telah menunggak kewajiban keuangannya, seperti pembayaran pinjaman, kartu kredit, atau obligasi. Ini berarti pembayaran peminjam tidak dilakukan untuk melunasi utangnya tepat waktu. Entitas yang menunggak dapat berupa perorangan atau korporasi. Tunggakan keuangan sering kali menyebabkan gagal bayar jika tunggakan tidak diperbarui. Istilah ini juga dapat digunakan untuk menggambarkan kegagalan dalam melaksanakan tugas oleh para profesional keuangan.
Cara Kerja Menjadi Delinquent
Seperti disebutkan di atas, arti kata Delinquent bergantung pada cara penggunaannya. Di bidang keuangan, istilah ini biasanya mengacu pada situasi di mana peminjam terlambat atau terlambat membayar, seperti pajak penghasilan, hipotek, pinjaman mobil, atau rekening kartu kredit. Rekening yang telah lewat jatuh tempo setidaknya 30 hari umumnya dianggap menunggak.
Konsekuensi dari tunggakan berbeda-beda berdasarkan rekening, kontrak, dan kreditur. Terlalu banyak tunggakan secara berturut-turut dapat menyebabkan debitur gagal bayar. Faktor-faktor tersebut meliputi jenis, durasi, dan penyebab keDelinquentan.
Misalnya, jika Anda tidak melakukan pembayaran kartu kredit, Anda mungkin harus membayar biaya keterlambatan. Pemberi pinjaman hipotek, di sisi lain, dapat memulai proses penyitaan jika pemilik rumah tidak memperbarui pembayarannya dalam jangka waktu tertentu.
Tunggakan juga mempengaruhi peringkat kredit Anda. Riwayat pembayaran Anda merupakan pertimbangan utama dalam menghitung skor kredit Anda. Faktanya, jumlah tersebut mencapai 35% dari total skor, jadi keDelinquentan dapat menyeretnya ke bawah. Namun perlu diingat bahwa beberapa tunggakan pembayaran mungkin tidak berdampak besar, namun akan berdampak besar jika Anda terus-menerus terlambat atau tidak membayar sama sekali.
Pertimbangan Khusus
KeDelinquentan juga menggambarkan kelalaian tugas atau pengabaian oleh seorang profesional keuangan. Misalnya, seorang penasihat investasi terdaftar yang menempatkan klien konservatif dan berorientasi pendapatan ke dalam saham yang sangat spekulatif dapat dianggap menunggak kewajiban fidusianya. Jika sebuah perusahaan asuransi gagal memperingatkan pemegang polis asuransi jiwa universal bahwa polisnya terancam tidak berlaku karena pembayaran premi yang tidak mencukupi, maka hal tersebut dapat dianggap sebagai tunggakan.
Delinquent vs. Default
Delinquent/ Tunggakan terjadi segera setelah peminjam melewatkan pembayaran pinjaman. Menunggak secara terus-menerus dapat menyebabkan gagal bayar. Wanprestasi terjadi ketika peminjam gagal membayar utangnya sebagaimana ditentukan dalam kontrak awal. Kebanyakan kreditor mengizinkan peminjam untuk tetap berada dalam tunggakan selama beberapa waktu sebelum dianggap gagal bayar. Lamanya waktu yang diperlukan untuk mengalami gagal bayar bervariasi berdasarkan pemberi pinjaman dan jenis utangnya.
Misalnya, pemerintah AS mengizinkan utang pelajar menjadi tunggakan selama 270 hari sebelum menyatakannya sebagai gagal bayar. Sebagian besar pemberi pinjaman menganggap hipotek keluarga tunggal sangat menunggak jika mereka terlambat membayar 90 hari, setelah itu mereka gagal bayar dan dapat disita.
Pemberi pinjaman sering kali bekerja dengan peminjam untuk membantu memperbarui akun yang menunggak atau gagal bayar, yang berarti Anda mungkin dapat memperbarui akun Anda. Pemberi pinjaman tidak boleh mengambil tindakan lain jika Anda dapat membuat pengaturan yang sesuai. Namun, perlu diingat bahwa tunggakan dan wanprestasi yang signifikan akan memengaruhi nilai kredit Anda.
Jika Anda tidak dapat melakukan pengaturan pembayaran selama gagal bayar, pemberi pinjaman dapat melanjutkan tindakan lebih lanjut. Misalnya, akun Anda mungkin dikirim ke agen pihak ketiga untuk diambil. Jika Anda masih tidak dapat membayar, kreditur dapat mengambil tindakan hukum dan meminta keputusan terhadap Anda. Jika utang dijamin, pemberi pinjaman dapat menjual sekuritas dan melunasi utangnya. Anda mungkin masih bertanggung jawab atas sisa saldo atau biaya tambahan.
Tingkat KeDelinquentan Saat Ini dan Historis
Tingkat tunggakan adalah jumlah utang yang telah jatuh tempo. Tingkat ini dinyatakan dalam persentase dan umumnya digunakan untuk mengkarakterisasi portofolio pinjaman lembaga keuangan. Tingkat tunggakan dihitung dengan membagi jumlah total pinjaman yang menunggak dengan jumlah total pinjaman yang dimiliki oleh pemberi pinjaman. Tingkat tunggakan yang lebih rendah berarti lebih sedikit orang yang terlambat membayar.
Federal Reserve melacak tingkat tunggakan di Amerika Serikat setiap kuartal. Pada kuartal ketiga tahun 2023, tingkat rata-rata seluruh pinjaman dan sewa adalah 1,33%. Tunggakan real estat residensial merupakan yang tertinggi, dengan tingkat tunggakan sebesar 1,72%, sedangkan kartu kredit menduduki peringkat teratas dalam daftar tunggakan pinjaman konsumen sebesar 2,98%.
Angka ini terus menurun sejak masa pemulihan setelah krisis keuangan tahun 2007-2008. Misalnya, tingkat tunggakan secara keseluruhan selama kuartal pertama tahun 2010 adalah 7,4%, termasuk tingkat tunggakan masing-masing sebesar 11,54% dan 5,78% untuk real estate perumahan dan kartu kredit.
Kartu Kredit Menunggak
Tunggakan kartu kredit terjadi ketika Anda gagal melakukan pembayaran bulanan rutin. Interval ini biasanya dibagi menjadi beberapa hari. Anda biasanya dianggap menunggak jika Anda telah lewat jatuh tempo 30 hari, meskipun beberapa pemberi pinjaman menunggu hingga Anda berusia 45 atau 60 hari untuk melaporkan keterlambatan pembayaran sebagai tunggakan.
Ingat, tunggakan berdampak pada nilai kredit Anda. Beberapa keterlambatan pembayaran di sini atau di sana tidak akan berdampak besar pada peringkat Anda, namun beberapa tunggakan akan menambah skor yang lebih rendah. Anda mungkin akan mendapat pukulan besar jika ada tiga hingga empat pembayaran yang terlewat, terutama jika pembayaran tersebut terjadi berturut-turut. Hal ini dapat menghalangi Anda mendapatkan kredit di kemudian hari.
Pinjaman Menunggak
Pinjaman bekerja sedikit berbeda dari jenis hutang lainnya. Saat Anda mendaftar untuk pinjaman, Anda setuju untuk membayar kembali pemberi pinjaman sejumlah uang tertentu secara berkala sampai utangnya lunas. Pemberi pinjaman menentukan tanggal jatuh tempo dan, dalam beberapa kasus, mengizinkan Anda menetapkan tanggal ini berdasarkan situasi keuangan pribadi Anda.
Sebagian besar pemberi pinjaman juga menyertakan masa tenggang, yang mungkin beberapa hari setelah tanggal jatuh tempo Anda. Jika Anda melakukan pembayaran pada atau sebelum tanggal ini, pembayaran tersebut mungkin tidak dianggap terlambat namun Anda mungkin masih dikenakan bunga namun tidak dikenakan biaya keterlambatan pembayaran. Jika Anda gagal melakukan pembayaran sebelumnya, Anda dianggap menunggak. Pinjaman Anda berstatus tunggakan meskipun Anda melakukan pembayaran satu atau dua hari setelah tanggal jatuh tempo.
Contoh Menjadi Berandalan di Dunia Nyata
Berikut ini contoh apa yang dimaksud dengan Delinquent. Federal Reserve Bank of New York menemukan bahwa pada kuartal keempat tahun 2018, tunggakan pinjaman mahasiswa AS mencapai $146 miliar. Namun, bank tersebut menyatakan bahwa tingkat tunggakan pinjaman mahasiswa kemungkinan besar diremehkan hingga setengahnya, yang berarti bahwa sekitar $300 miliar utang pinjaman mahasiswa belum dilunasi setidaknya dalam tiga bulan pada akhir kuartal keempat tahun 2018. Angka ini menggarisbawahi sejauh mana sebenarnya krisis pinjaman mahasiswa.