Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio Anda menunjukkan persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk membayar total biaya perumahan bulanan Anda. Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio membantu pemberi pinjaman hipotek menentukan keterjangkauan peminjam yang ingin membeli rumah. Total biaya perumahan bulanan Anda mencakup pembayaran hipotek, pajak properti, asuransi hipotek, dan asuransi pemilik rumah. Untuk menghitung Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio Anda, jumlahkan biaya perumahan bulanan yang diharapkan dan bagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda.
Rasio DTI awal dapat membantu menentukan seberapa besar Anda mampu meminjam saat membeli rumah. Namun, pemberi pinjaman hipotek menggunakan metrik lain dalam proses persetujuan pinjaman, termasuk skor kredit dan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda, yang membandingkan pendapatan Anda dengan semua utang bulanan dan biaya perumahan Anda.
Rumus dan Perhitungan Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio
Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio membandingkan total biaya perumahan atau hipotek Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Rumus untuk menghitung rasio utang terhadap pendapatan awal adalah:
Untuk menghitung DTI front-end, jumlahkan perkiraan biaya perumahan Anda dan bagi dengan jumlah penghasilan Anda setiap bulan sebelum pajak (pendapatan kotor bulanan Anda). Kalikan hasilnya dengan 100 untuk memperoleh rasio DTI front-end Anda. Misalnya, jika semua biaya terkait perumahan Anda berjumlah $1.000 dan pendapatan bulanan Anda $3.000, DTI front-end Anda adalah 33%. DTI front-end juga dikenal sebagai rasio hipotek terhadap pendapatan atau rasio biaya perumahan.
Berapa Rasio DTI Front-End yang Baik?
Rasio utang front-end terhadap pendapatan Anda menunjukkan persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk total biaya perumahan Anda. Pemberi pinjaman biasanya lebih menyukai rasio utang front-end terhadap pendapatan tidak lebih dari 28% bagi peminjam yang ingin memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.
Pada kenyataannya, pemberi pinjaman hipotek dapat menerima rasio yang lebih tinggi tergantung pada skor kredit, tabungan, uang muka, dan jenis pinjaman hipotek Anda. Membayar tagihan tepat waktu, memperoleh penghasilan yang stabil, dan mempertahankan skor kredit yang baik juga dapat membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek.
DTI awal yang lebih tinggi dapat meningkatkan kemungkinan gagal bayar pinjaman hipotek. Misalnya, pada tahun 2009, banyak pemilik rumah memiliki DTI awal yang jauh lebih tinggi dari rata-rata. Akibatnya, gagal bayar hipotek meningkat. Pada tahun 2009, pemerintah memperkenalkan program modifikasi pinjaman untuk mendapatkan DTI awal di bawah 31%.
Front-End DTI vs. Back-End DTI (DTI Awal vs. DTI Akhir)
DTI awal mencerminkan persentase pendapatan kotor bulanan yang mencakup biaya perumahan bulanan yang Anda harapkan. Sebaliknya, rasio utang terhadap pendapatan akhir menunjukkan persentase pendapatan kotor bulanan Anda yang digunakan untuk semua pembayaran utang. Dengan kata lain, DTI back-end mencakup total biaya perumahan Anda ditambah semua pembayaran utang bulanan lainnya, seperti:
- Pinjaman angsuran, seperti pinjaman mobil atau pribadi
- Kredit bergulir, seperti kartu kredit atau jalur kredit
- Pembayaran pinjaman mahasiswa
- Pembayaran sewa
- Tunjangan dan tunjangan anak
- Pembayaran bulanan untuk properti sewa yang Anda miliki
Rasio DTI back-end menghitung persentase pendapatan kotor yang digunakan untuk semua jenis utang bulanan, seperti kartu kredit, pinjaman mobil, dan pembayaran perumahan bulanan. Rasio DTI back-end umumnya dikenal sebagai rasio utang terhadap pendapatan (DTI) karena mencakup semua kewajiban utang bulanan dan pembayaran perumahan. Ketika pemberi pinjaman merujuk pada utang terhadap pendapatan Anda, mereka biasanya merujuk pada DTI back-end, yang berarti semua utang bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan bulanan Anda. Biasanya, pemberi pinjaman hipotek lebih suka melihat peminjam dengan rasio DTI back-end tidak lebih dari 33% hingga 36%.
Contoh Rasio Utang terhadap Pendapatan
Misalnya Anda ingin membeli rumah, dan Anda harus menghitung rasio DTI awal dan akhir.
DTI awal
Perkiraan total biaya perumahan Anda untuk hipotek rumah baru:
Pembayaran hipotek: $1.700
Asuransi hipotek: $100
Asuransi pemilik rumah: $200
Pajak properti: $200
Pendapatan kotor bulanan: $7.000
Total biaya perumahan Anda sama dengan $2.200, yang dibagi dengan $7.000 dari pendapatan kotor bulanan untuk mendapatkan DTI awal Anda.
DTI awal: 31,4% ($2.200 ÷ $7.000)
DTI akhir
DTI akhir Anda mencakup total biaya perumahan Anda ditambah utang bulanan lainnya. Berikut ini adalah contoh penghitungan DTI back-end Anda:
- Kartu kredit: $100
- Pembayaran pinjaman mobil: $300
- Total biaya perumahan: $2.200
- Pendapatan kotor bulanan: $7.000
Jumlah pembayaran utang bulanan non-perumahan Anda adalah $400. Jika ditambahkan dengan biaya perumahan Anda sebesar $2.200, Anda memiliki total utang bulanan dan pembayaran perumahan sebesar $2.600, yang dibagi dengan pendapatan kotor bulanan sebesar $7.000 untuk mendapatkan DTI back-end Anda.
- DTI back-end: 37% ($400 + $2.200 ÷ $7.000)
Dalam kedua perhitungan, kami mengalikan desimal dengan 100 untuk membuat persentase.
Anda memiliki rasio front-end sebesar 31,4%, yang mewakili persentase pendapatan Anda yang akan digunakan untuk biaya perumahan dan rasio back-end sebesar 37% jika mempertimbangkan semua pembayaran utang.
Setelah Anda menghitung rasio utang terhadap pendapatan, Anda dapat mendiskusikan persyaratan dengan pemberi pinjaman hipotek. Jika mereka mengharuskan rasio yang lebih rendah, Anda dapat mencari cara untuk memperbaikinya dan mempertimbangkan untuk berbicara dengan profesional keuangan untuk meminta bantuan.
Bagaimana Pemberi Pinjaman Menggunakan Rasio DTI Awal
Pemberi pinjaman menggunakan rasio utang terhadap pendapatan awal dan akhir untuk menentukan kemampuan Anda dalam membayar kembali pinjaman hipotek rumah. DTI yang lebih tinggi dapat memberi sinyal kepada pemberi pinjaman hipotek bahwa Anda mungkin sedang kesulitan keuangan, sementara DTI yang lebih rendah menunjukkan Anda memiliki lebih banyak pendapatan bulanan yang dapat dibelanjakan yang tidak akan digunakan untuk membayar kembali utang. Federal Deposit Insurance Corporation. “Berapa Harga Rumah yang Dapat Saya Beli?.” Halaman 1.
Rasio utang terhadap pendapatan Anda hanya mewakili satu metrik karena pemberi pinjaman juga mempertimbangkan pendapatan, aset, dan riwayat pekerjaan Anda untuk mengukur kemampuan Anda dalam membayar kembali pinjaman hipotek. Rasio utang terhadap pendapatan dapat memainkan peran penting dalam pengambilan keputusan untuk pinjaman hipotek dan pembiayaan kembali.
Pertimbangan Khusus
Saat mempersiapkan pengajuan hipotek, melunasi utang berbunga tinggi dapat meningkatkan DTI awal Anda secara signifikan. Namun, melunasi utang dapat menjadi tantangan karena sebagian besar calon pembeli rumah harus menabung untuk uang muka dan biaya penutupan.
Jika Anda merasa mampu membayar hipotek, tetapi DTI Anda melebihi batas, penanda tangan bersama dapat membantu. Namun, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran, skor kredit Anda dan kredit penanda tangan bersama dapat menurun.
Kesimpulan
Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio Anda menunjukkan biaya perumahan bulanan Anda dibandingkan dengan pendapatan kotor bulanan Anda. Metrik DTI awal membantu pemberi pinjaman hipotek menentukan apakah Anda mampu membeli rumah melalui pinjaman hipotek. Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda mencakup semua biaya perumahan dan utang bulanan lainnya. Mengetahui berapa banyak pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk membayar utang dapat membantu Anda meningkatkan skor kredit dan mendapatkan persetujuan pinjaman.