Apa itu Irrevocable Beneficiary?
Seorang Irrevocable Beneficiary adalah orang atau entitas yang ditunjuk untuk menerima aset dalam polis asuransi jiwa atau kontrak dana terpisah. Yang bersifat irrevocable adalah status penerima manfaatnya. Anda tidak dapat memilih sendiri untuk mengubah penerima manfaat atau persyaratan polis, dan Anda tidak dapat membatalkan polis tanpa persetujuan penerima manfaat. Penerima manfaat harus menyetujui setiap dan semua perubahan hak atas kompensasi dari entitas-entitas ini.
Memahami Irrevocable Beneficiary
Seorang Irrevocable Beneficiary memiliki hak-hak terjamin tertentu atas aset yang dipegang dalam polis atau dana. Statusnya lebih kuat daripada penerima manfaat yang dapat dicabut (revocable beneficiary), yang haknya atas aset dapat ditolak atau diubah dalam keadaan tertentu.
Dengan polis asuransi jiwa, pemegang polis dapat menunjuk Irrevocable Beneficiary atau penerima manfaat yang dapat dicabut untuk menerima pembayaran jika tertanggung meninggal dunia. Jika seseorang terdaftar sebagai Irrevocable Beneficiary, maka penolakan pendapatan dari polis setelah kematian tertanggung tidak mungkin dilakukan, begitu pula perubahan apa pun yang dilakukan pada ketentuan pembayaran polis—kecuali penerima manfaat menyetujuinya.
Misalnya, seorang pasangan yang merupakan Irrevocable Beneficiary memiliki hak atas pembayaran polis bahkan setelah perceraian. Mantan pasangan harus menyetujui perubahan dalam polis sebelum atau setelah kematian tertanggung. Bahkan tertanggung tidak dapat mengubah status Irrevocable Beneficiary setelah mereka ditunjuk. Irrevocable Beneficiary juga harus diberitahu jika polis kedaluwarsa atau upaya dilakukan untuk membatalkannya.
Di beberapa negara bagian, Irrevocable Beneficiary memiliki hak untuk memveto perubahan apa pun pada polis asuransi, termasuk pembatalan. Di negara bagian lain, mereka mungkin hanya menantang item yang secara langsung memengaruhi mereka, seperti pembayaran.
Kelebihan Irrevocable Beneficiary
Keuntungan utama menunjuk seorang Irrevocable Beneficiary adalah memastikan bahwa uang akan diberikan ke tempat yang Anda inginkan. Sulit untuk diubah selama hidup Anda dan hampir mustahil untuk diubah setelah kematian Anda, ini untuk warisan yang Anda 100% yakin dan tidak ingin khawatir untuk terus memperbaruinya.
Anak-anak sering ditunjuk sebagai Irrevocable Beneficiary. Jika seorang orang tua ingin menjamin uang kepada seorang anak, maka orang tua tersebut dapat menunjuk anak tersebut sebagai Irrevocable Beneficiary, sehingga memastikan anak tersebut akan menerima manfaat kematian dari polis asuransi jiwa atau kontrak dana terpisah. Seorang orang tua mungkin juga menjadikan pasangannya sebagai Irrevocable Beneficiary untuk memastikan bahwa mereka memiliki sarana untuk mendukung keturunannya dengan baik dan tidak bergantung pada orang lain.
Sebagai cara untuk melindungi warisan, menjadikan penerima sebagai Irrevocable Beneficiary bisa sangat penting di era pernikahan ganda dan keluarga campuran ini. Seorang orang tua tiri tidak dapat memutus seorang anak dari pernikahan sebelumnya atau mengubah atau menantang polis setelah kematian tertanggung. Dalam kasus perceraian yang berantakan, menunjuk seorang anak daripada pasangan sebagai Irrevocable Beneficiary polis bisa lebih disukai.
Trust Irrevocable
Penerima manfaat dapat melindungi aset dengan cara lain. Penunjukan penerima manfaat mengesampingkan segala jenis warisan yang dibuat dalam wasiat, dan tidak perlu melalui proses probasi. Penerima akan mendapatkan dana lebih cepat dengan cara ini.
Irrevocable Beneficiary juga dapat memainkan peran dalam perencanaan warisan. Jika Anda menunjuk penerima manfaat pada polis asuransi jiwa dan kemudian menempatkan polis tersebut dalam trust asuransi jiwa Irrevocable (ILIT), hasil tersebut kemudian dianggap dikeluarkan dari harta Anda—sehingga menghindari potensi pajak warisan dan hadiah setelah kematian Anda.1 Wali yang ditunjuk dapat mengawasi trust dan mendistribusikan aset, yang dapat membantu dalam kasus penerima manfaat yang tidak bertanggung jawab atau ketika penerima manfaat masih di bawah umur.
Meskipun Irrevocable Beneficiary cukup terlindungi sejak awal, trust Irrevocable menawarkan lapisan perlindungan tambahan terhadap tantangan hukum. Penerima manfaat tidak dapat digugat oleh kreditur untuk dana ini karena uang tersebut dimiliki oleh trust, bukan individu, sementara penerima manfaat tidak memiliki uang tersebut sampai pembayaran dilakukan.
Kekurangan Irrevocable Beneficiary
Kerugian utama dari memiliki Irrevocable Beneficiary adalah ketidakfleksibelan. Anda tidak dapat membuat perubahan apa pun tanpa persetujuan penerima manfaat. Kehidupan memiliki cara untuk mengejutkan kita, jadi Anda harus sangat yakin bahwa keadaan tidak akan membuat Anda menyesali pilihan Anda.
Adapun irrevocable trusts, kerugian tambahan adalah Anda kehilangan kendali atas aset dalam perwalian, menyerahkan kendali itu kepada seorang wali. Jika Anda tiba-tiba perlu mengakses dana karena keadaan darurat, Anda tidak memilikinya.
Irrevocable Beneficiary dan Perceraian
Pemegang polis dapat diperintahkan oleh pengadilan untuk menetapkan mantan pasangannya sebagai penerima manfaat yang ditunjuk. Paling sering, ini terlihat dalam kasus-kasus di mana terdapat anak-anak yang menjadi tanggungan, tunjangan anak, atau tunjangan mantan istri.
Dalam kasus seperti itu, mantan pasangan dapat bekerja sama dengan pengacara perceraian untuk membujuk pengadilan agar pemegang polis menetapkan mantan pasangan sebagai Irrevocable Beneficiary untuk mengamankan tunjangan anak. Namun, pengadilan juga dapat mengubah polis jika dianggap bahwa pembayaran terlalu besar sehubungan dengan apa yang diperlukan untuk mendukung anak atau pada saat anak-anak tidak lagi dianggap sebagai tanggungan.
Penting untuk dicatat, bagaimanapun, bahwa hukum negara bagian pada akhirnya memutuskan hak-hak penerima manfaat atas polis asuransi, baik mereka penerima manfaat yang dapat dicabut atau Irrevocable Beneficiary. Pemegang polis harus jelas dengan penerima manfaat mana pun mengenai syarat dan ketentuan polis asuransi jiwa.
