Apa itu Group Term Life Insurance?
Group term life insurance atau asuransi jiwa berjangka kumpulan adalah jenis asuransi jiwa sementara di mana satu kontrak diterbitkan untuk melindungi banyak orang. Kelompok yang paling umum adalah perusahaan di mana kontrak dikeluarkan untuk pemberi kerja yang kemudian menawarkan pertanggungan kepada karyawan sebagai manfaat. Banyak perusahaan memberikan, tanpa biaya, jumlah dasar pertanggungan kelompok ditambah opsi bagi karyawan untuk membeli pertanggungan tambahan untuk diri mereka sendiri serta pasangan dan anak-anak mereka. Group term juga dijual oleh berbagai asosiasi dan organisasi profesional.
Group term life insurance relatif murah dibandingkan dengan asuransi jiwa perorangan. Sebagai hasilnya, partisipasi menjadi tinggi.
Cara Kerja dari Group Term Life Insurance
Asuransi jiwa tersedia untuk 57% karyawan perusahaan swasta dan 83% karyawan pemerintah melalui tempat kerja, menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS. Polis group life insurance umumnya ditulis sebagai asuransi berjangka dan ditawarkan kepada karyawan yang memenuhi persyaratan, seperti menjadi karyawan tetap yang telah bekerja di perusahaan tersebut setidaknya selama 30 hari. Group term life insurance dapat disesuaikan untuk peristiwa kehidupan yang memenuhi syarat atau selama periode pendaftaran terbuka.
Jumlah pertanggungan standar biasanya dikaitkan dengan gaji tahunan karyawan yang ditanggung, dengan premi terutama didasarkan pada usia tertanggung. Perusahaan biasanya membayar sebagian besar atau seluruh premi untuk pertanggungan dasar. Jumlah tambahan, biasanya dalam kelipatan gaji tahunan karyawan, dapat ditawarkan dengan premi tambahan yang dibayarkan oleh karyawan.
Seperti jenis asuransi jiwa lainnya, asuransi jiwa group term membayar manfaat kematian kepada penerima manfaat yang Anda pilih jika Anda meninggal dunia selama polis masih berlaku. Anggota yang diasuransikan biasanya menerima sertifikat asuransi sebagai bukti pertanggungan.
Kelebihan dan Kekurangan Group Term Life Insurance
Group term umumnya tidak mahal, terutama untuk orang yang lebih muda. Peserta biasanya tidak diharuskan melalui proses penjaminan emisi, karena semua karyawan yang memenuhi syarat secara otomatis ditanggung. Namun, tidak seperti rencana asuransi berjangka individu, yang biasanya mengunci tarif selama 20 hingga 30 tahun, sebagian besar rencana kelompok memiliki pita tarif di mana biaya asuransi secara otomatis naik secara bertahap (misalnya, pada usia 30, 35, 40, dll.). Premi untuk setiap kelompok tarif diuraikan dalam dokumen rencana yang disediakan oleh pemberi kerja.
Meskipun murah, jumlah pertanggungan yang ditawarkan oleh group life insurance mungkin tidak cukup untuk banyak keluarga. Perusahaan atau kelompok asosiasi yang menawarkan asuransi ini sering kali membatasi jumlah pertanggungan yang tersedia untuk karyawan atau anggota berdasarkan faktor-faktor seperti masa kerja, gaji pokok, jumlah tanggungan, dan status kepegawaian. Peserta tidak dapat menyesuaikan pertanggungan berjangka kelompok untuk memenuhi kebutuhan individu seperti yang dapat mereka lakukan dengan polis mereka sendiri.
Terakhir, pertanggungan group term sering kali berakhir ketika pekerjaan seseorang berakhir. Beberapa perusahaan mengizinkan mantan karyawan untuk mempertahankan pertanggungan yang sama, yang dikenal dengan istilah porting asuransi jiwa. Mantan karyawan juga dapat mengonversi asuransi kumpulan menjadi polis permanen individu. Opsi konversi bervariasi, mungkin tidak otomatis, dan mungkin memerlukan penjaminan emisi. Akibatnya, seseorang dapat ditawari polis dengan premi yang jauh lebih tinggi. Selain itu, polis yang tersedia saat konversi mungkin terbatas dan tidak selalu merupakan produk yang paling kompetitif.
Persyaratan Group Term Life Insurance
Biasanya, semua karyawan secara otomatis terdaftar dalam pertanggungan dasar setelah mereka memenuhi persyaratan kelayakan. Persyaratan tersebut berbeda-beda tergantung pada rencana dan perusahaan. Persyaratan tersebut dapat mencakup bekerja dalam jumlah jam tertentu per minggu atau menjadi karyawan untuk jangka waktu tertentu. Group term life insurance yang dijual oleh asosiasi (seperti organisasi persaudaraan, kelompok perdagangan, dan kelompok amal) mencakup persyaratan lain, seperti mempertahankan keanggotaan dalam organisasi.
Ketersediaan asuransi tambahan untuk group term juga berbeda di antara perusahaan. Mereka mungkin menawarkan perlindungan tambahan untuk karyawan di luar asuransi dasar, serta asuransi opsional untuk pasangan dan/atau anak-anak. Pada beberapa rencana, individu hanya dapat mendaftar untuk asuransi tambahan ketika mereka pertama kali bekerja atau pada saat peristiwa kehidupan yang memenuhi syarat, seperti kelahiran anak. Pada paket lainnya, asuransi tambahan berjangka dapat ditambahkan selama periode pendaftaran terbuka.
Pertanggungan tambahan mungkin memerlukan proses underwriting. Biasanya, ini adalah proses underwriting yang disederhanakan di mana pemohon asuransi menjawab beberapa pertanyaan untuk menentukan kelayakan daripada menjalani pemeriksaan fisik. Perusahaan asuransi kemudian memutuskan apakah akan menawarkan pertanggungan tambahan atau tidak.
Pertimbangan Khusus
Pemberi kerja diperbolehkan untuk memberikan karyawannya asuransi jiwa berjangka bebas pajak sebesar $50.000 sebagai tunjangan. Jumlah pertanggungan di atas $50.000 yang dibayarkan oleh pemberi kerja harus diakui sebagai tunjangan kena pajak dan dicantumkan pada W-2 karyawan.
Sebaiknya bandingkan penawaran dari perusahaan Anda dengan apa yang bisa Anda dapatkan dengan membeli polis individu Anda sendiri untuk memastikan Anda mendapatkan polis asuransi jiwa berjangka terbaik. Penting juga untuk meninjau kembali pertanggungan yang Anda pilih saat pendaftaran terbuka setiap tahun untuk memastikan rencana tersebut masih sesuai dengan kebutuhan Anda.
