Apa itu Indirect Loan?
Indirect Loan dapat merujuk pada pinjaman angsuran di mana pemberi pinjaman – baik penerbit asli utang atau pemegang utang saat ini – tidak memiliki hubungan langsung dengan peminjam. Indirect Loan dapat diperoleh melalui pihak ketiga dengan bantuan perantara. Pinjaman yang diperdagangkan di pasar sekunder juga dapat dianggap sebagai Indirect Loan.
Dengan memungkinkan peminjam untuk mendapatkan pembiayaan melalui hubungan pihak ketiga, Indirect Loan dapat membantu meningkatkan ketersediaan dana dan manajemen risiko. Seringkali, pemohon yang tidak memenuhi syarat untuk pinjaman langsung dapat memilih untuk mengambil Indirect Loan sebagai gantinya. Indirect Loan cenderung lebih mahal – memiliki suku bunga yang lebih tinggi – dibandingkan dengan pinjaman langsung.
Memahami Indirect Loan (Dealer Financing)
Banyak dealer, pedagang, dan pengecer yang menangani barang-barang bernilai tinggi, seperti mobil atau kendaraan rekreasi, akan bekerja sama dengan berbagai pemberi pinjaman pihak ketiga untuk membantu pelanggan mereka memperoleh pembiayaan angsuran untuk pembelian. Dealer sering memiliki jaringan pemberi pinjaman yang mencakup berbagai lembaga keuangan yang bersedia mendukung penjualan dealer. Seringkali, pemberi pinjaman ini dapat menyetujui lebih banyak peminjam karena hubungan jaringan mereka dengan dealer.
Dalam proses Indirect Loan, peminjam mengajukan aplikasi kredit melalui dealer. Aplikasi tersebut kemudian dikirim ke jaringan pembiayaan dealer, memungkinkan peminjam menerima beberapa tawaran. Peminjam kemudian dapat memilih pinjaman terbaik untuk situasi mereka. Dealer juga diuntungkan, karena dengan membantu pelanggan mendapatkan pembiayaan, penjualan pun tercapai. Karena suku bunga yang diterapkan dealer kemungkinan lebih tinggi daripada dari koperasi simpan pinjam atau bank, selalu disarankan bagi pembeli untuk memeriksa opsi pembiayaan lain sebelum setuju untuk membiayai mobil mereka melalui dealer.
Meskipun jenis pinjaman ini sering dikenal sebagai “dealer financing,” sebenarnya lembaga keuangan jaringan dealer yang menyetujui pinjaman (berdasarkan profil kredit peminjam), menetapkan syarat dan suku bunga, serta mengumpulkan pembayaran.
Cara Kerja Indirect Loan (Pasar Sekunder)
Pinjaman yang tidak berasal langsung dari pemberi pinjaman yang memegangnya dapat dianggap sebagai Indirect Loan. Ketika pemberi pinjaman menjual pinjaman, mereka tidak lagi bertanggung jawab atasnya atau menerima pendapatan bunga dari pinjaman tersebut. Sebaliknya, segala sesuatunya dipindahkan ke pemilik baru, yang mengambil alih beban untuk mengelola pinjaman dan mengumpulkan pembayaran kembali.
Baca kontrak Indirect Loan dengan sangat hati-hati: Jika dealer tidak dapat menjual pinjaman yang ditandatangani pembeli kepada pemberi pinjaman, dealer mungkin memiliki hak untuk membatalkan kontrak dalam jangka waktu tertentu dan meminta pembeli untuk mengembalikan mobil. Pembeli kemudian berhak untuk mendapatkan kembali uang muka dan barang tukar (atau nilai barang tukar) jika ada tukar tambah. Dalam situasi ini, dealer mungkin mencoba menekan pembeli mobil untuk menandatangani kontrak lain dengan ketentuan yang kurang menguntungkan, tetapi pembeli tidak diwajibkan untuk menandatanganinya.
Contoh Indirect Loan
Dealer mobil adalah salah satu jenis bisnis yang paling umum terlibat dalam Indirect Loan; bahkan, beberapa otoritas menyebut Indirect Loan sebagai jenis pinjaman mobil.
Banyak konsumen menggunakan pinjaman yang dibiayai dealer untuk kenyamanan mengajukan aplikasi di tempat dan untuk membandingkan penawaran dengan mudah. Di sisi lain, mendapatkan pinjaman mobil langsung dari bank atau serikat kredit secara mandiri memberikan pembeli lebih banyak kekuatan untuk bernegosiasi, serta kebebasan untuk mencari pinjaman dari pemberi pinjaman lain. Dan suku bunga yang mungkin lebih baik. Namun, jika seorang pembeli memiliki riwayat kredit yang buruk atau skor kredit yang rendah, Indirect Loan mungkin menjadi pilihan terbaik mereka.
Pinjaman juga diperdagangkan secara aktif di pasar sekunder – khususnya, sekelompok pinjaman yang telah digabungkan, bukan pinjaman individual. Seringkali, bank atau serikat kredit menjual pinjaman konsumen atau hipotek mereka; dengan melakukannya, pemberi pinjaman dapat memperoleh modal baru, mengurangi biaya administrasi, dan mengelola tingkat risiko mereka.
Dalam pasar pinjaman rumah, misalnya, Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) dan Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) mendukung perdagangan sekunder hipotek melalui program pinjaman mereka. Kedua perusahaan yang didukung pemerintah ini membeli pinjaman berbasis rumah dari pemberi pinjaman, menggabungkannya, dan kemudian menjualnya kembali, untuk memfasilitasi likuiditas dan meningkatkan ketersediaan dana di seluruh pasar pinjaman.
