Credit Report adalah rincian riwayat kredit Anda yang disiapkan oleh biro kredit. Biro kredit mengumpulkan informasi keuangan tentang Anda dan menyusun laporan berdasarkan informasi tersebut. Pemberi pinjaman menggunakan laporan tersebut, sering kali bersama dengan data lain, untuk menentukan kelayakan kredit Anda. Perusahaan asuransi, pemberi kerja, dan tuan tanah juga dapat memeriksa Credit Report Anda.
Cara Kerja Credit Report
Di Amerika Serikat, ada tiga biro peCredit Report utama: Equifax, Experian, dan TransUnion. Masing-masing perusahaan ini mengumpulkan informasi tentang riwayat kredit Anda untuk membuat Credit Report yang unik tentang Anda. Meskipun sebagian besar informasi mereka serupa, sering kali terdapat perbedaan kecil di antara ketiga laporan tersebut, tergantung pada kreditor mana, seperti pemberi pinjaman hipotek dan perusahaan kartu kredit, yang memberikan informasi kepada biro tersebut. Beberapa kreditur mungkin memberikan informasi kepada satu atau dua biro, tetapi tidak kepada ketiganya, dan beberapa lainnya mungkin tidak memberikan informasi apa pun tentang Anda. Credit Report berfokus pada penggunaan kredit Anda. Laporan tersebut tidak menyertakan informasi tentang jenis tagihan lainnya. Laporan tersebut juga tidak menunjukkan pendapatan, investasi, atau aset lainnya.
Informasi Apa Saja yang Ada dalam Credit Report Saya?
Credit Report biasanya membagi informasi menjadi empat bagian. Ini adalah:
– Informasi Pribadi: Bagian atas laporan berisi informasi pribadi untuk mengidentifikasi Anda, termasuk nama Anda (dan variasi nama yang Anda gunakan), alamat, tanggal lahir, pasangan atau rekan pemohon, dan nomor telepon.
– Akun: Bagian kedua mewakili sebagian besar laporan dan mencakup informasi terperinci tentang akun kredit Anda di masa lalu dan sekarang, baik kredit bergulir, seperti kartu kredit dan jalur kredit, serta kredit cicilan, seperti kredit kendaraan bermotor, pinjaman pribadi, dan hipotek. Informasi ini akan menunjukkan kapan Anda membuka akun serta statusnya saat ini, seperti apakah akun tersebut terbuka atau tertutup. Selain itu, dan yang paling penting, ini akan menunjukkan apakah Anda telah memenuhi pembayaran Anda pada akun tersebut atau menunggak.
– Catatan Publik: Bagian ketiga mencakup catatan publik mengenai kebangkrutan, keputusan hukum, atau hak gadai pajak. Ini tidak termasuk masalah non-keuangan, seperti penangkapan.
– Pertanyaan Kredit: Bagian bawah laporan mencantumkan semua entitas yang baru-baru ini meminta untuk melihat Credit Report Anda. Ini terbagi dalam dua kategori: pertanyaan keras, yang terjadi saat Anda mengajukan kredit, dan pertanyaan lunak, yang terjadi saat calon kreditur meminta file Anda tanpa sepengetahuan Anda untuk tujuan pemasaran. Pertanyaan keras dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda, meskipun biasanya hanya berlangsung singkat.
Credit Report dan Skor Kredit
Skor kredit adalah angka tiga digit, biasanya berkisar antara 300 hingga 850, yang berfungsi sebagai singkatan dari kelayakan kredit Anda. Informasi dalam Credit Report Anda digunakan untuk menghitung skor kredit Anda, tetapi skor itu sendiri bukan bagian dari laporan Anda dan harus diperoleh secara terpisah.
Skor kredit dihitung menggunakan rumus yang dikembangkan oleh FICO atau pesaing seperti VantageScore. Mereka memberikan bobot yang berbeda pada informasi dalam Credit Report Anda, untuk mencerminkan nilai penting dan nilai prediktifnya. Skor FICO secara umum dirinci seperti ini:
Riwayat pembayaran: 35%. Hal ini mencerminkan apakah Anda membayar tagihan kredit tepat waktu.
Jumlah yang terhutang: 30%. Ini melihat faktor-faktor seperti rasio pemanfaatan kredit Anda, yang membandingkan berapa banyak utang yang belum dibayar dengan jumlah total kredit yang Anda miliki. Secara umum, semakin rendah persentasenya, semakin baik.
Panjangnya riwayat kredit: 15%. Akun yang lebih tua lebih diperhitungkan daripada akun yang lebih baru.
Campuran kredit: 10%. Model penilaian kredit lebih menyukai individu yang memiliki berbagai jenis kredit (seperti kartu kredit dan pinjaman mobil atau hipotek) dan menggunakannya secara bertanggung jawab.
Kredit baru: 10%. Jika Anda telah mengambil banyak kredit baru akhir-akhir ini, pemberi pinjaman dapat melihatnya sebagai tanda bahaya.
Meskipun itu adalah rincian yang umum, beberapa model penilaian memberi penekanan lebih besar pada faktor-faktor tertentu. Sebagai contoh, ada model penilaian yang khusus untuk pemberi pinjaman hipotek, pemberi pinjaman kredit mobil, dan penerbit kartu kredit. Akibatnya, banyak konsumen yang tidak hanya memiliki satu skor kredit, tetapi beberapa.
Kesimpulan
Credit Report Anda berisi informasi yang akan digunakan oleh pemberi pinjaman, perusahaan asuransi, dan lainnya untuk menilai Anda. Oleh karena itu, penting untuk memeriksa laporan Anda secara berkala untuk memastikan informasi yang ada di dalamnya sudah benar. Jika Anda menemukan kesalahan, Anda memiliki hak untuk menyanggahnya, dan biro kredit diwajibkan oleh hukum untuk menyelidiki masalah ini dan menghubungi Anda.
