Gift of Equity

Gift of Equity adalah penjualan rumah kepada anggota keluarga atau seseorang yang memiliki hubungan dekat dengan penjual. Harganya di bawah nilai pasar, sebagaimana ditentukan oleh penilaian profesional. Selisih antara harga penjualan aktual dan nilai pasar rumah tersebut merupakan Gift of Equity. Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan ekuitas tersebut digunakan untuk pembayaran uang muka.

Cara Kerja Gift of Equity

Ekuitas rumah adalah nilai properti dikurangi utang yang belum dibayar yang dijamin oleh rumah tersebut. Memberikan Gift of Equity berarti memberikan nilai rumah kepada seseorang. Seorang pemilik rumah biasanya menjualnya kepada orang lain dengan harga di bawah harga pasar sebenarnya. Pengalihan tersebut dihitung sebagai hadiah karena adanya perbedaan nilai, meskipun tidak ada pembayaran dari satu pihak ke pihak lainnya. Misalnya, jika Anda memiliki rumah senilai $300.000 dan menjualnya kepada anggota keluarga seharga $200.000, mereka telah menerima Gift of Equity sebesar $100.000. Pemberian ekuitas dapat terjadi jika rumah diberikan tanpa kompensasi atau jika ada diskon yang ditawarkan pada nilainya.

Pemberian ekuitas yang umum terjadi antara orang tua yang menjual rumah mereka dan seorang anak. Namun, pemberian ini dapat melibatkan anggota keluarga lainnya, seperti kakek-nenek, bibi dan paman, sepupu, saudara kandung, atau anak yang memberikan hadiah kepada orang tua. Sebagian besar pemberi pinjaman mengizinkan pemberian tersebut dihitung sebagai uang muka rumah. Tempat tinggal yang berpindah tangan dapat berupa tempat tinggal utama atau rumah kedua.

Beberapa Persyaratan untuk Memenuhi Syarat Pinjaman Hipotek

Pembeli tetap harus memenuhi syarat untuk hipotek bahkan dengan pemberian ekuitas. Ini berarti bahwa mereka harus memenuhi persyaratan pemberi pinjaman terkait skor kredit dan pendapatan. Mereka juga harus memiliki dokumentasi yang diperlukan untuk mendapatkan persetujuan hipotek:

• Setidaknya pengembalian pajak selama satu tahun
• Formulir W-2 terkini
• Laporan bank terkini
• Laporan rekening investasi

Penjual juga perlu mempertimbangkan apa yang akan mereka dapatkan dari pemberian ekuitas. Mereka mungkin membantu seorang kerabat untuk membeli rumah yang mungkin tidak dapat melakukannya jika tidak demikian. Namun, penjual dapat kehilangan kesempatan untuk meraup untung besar dari penjualan rumah tersebut.

Keuntungan dan Kerugian dari Pemberian Ekuitas

Keuntungan

Manfaat paling jelas dari penggunaan pemberian ekuitas adalah pembeli tidak perlu mengamankan uang muka. Itu karena pemberian ekuitas dapat digunakan sebagai uang muka. Ini menghemat waktu dan uang penerima, terutama mengingat uang muka minimum untuk hipotek FHA adalah 3,5%.

Berikut adalah daftar lebih lanjut tentang manfaat pemberian ekuitas:

• Menghindari pasar dan fluktuasinya: Di pasar yang bergejolak atau pasar dengan suku bunga tinggi, penjualan Gift of Equity dapat membuat pembelian rumah menjadi lebih cepat dan lebih pasti. Penerima juga kemungkinan akan mengetahui lebih banyak tentang masalah apa pun di rumah yang mungkin muncul di kemudian hari.
• Perencanaan warisan: Bagi pemilik rumah yang lebih tua, pemberian ekuitas dapat menjadi bagian dari strategi perencanaan warisan mereka dengan mendistribusikan aset sebelum kematian dan menyederhanakan penyelesaian warisan di kemudian hari. Mempertahankan rumah dalam keluarga: Bagi banyak orang, mempertahankan properti di rumah merupakan bagian dari mewariskan warisan. Pemberian ekuitas dapat memungkinkan hal ini dilakukan ketika pembelian penuh mungkin membebani keuangan generasi berikutnya. Hal ini juga dapat menjadi warisan yang sangat berharga yang mungkin tidak dapat dilakukan oleh penjual melalui cara lain.
• Biaya penutupan yang lebih rendah: Mengingat harga pembelian yang lebih rendah, biaya penutupan, yang sebagian didasarkan pada harga jual, akan berkurang.
• Harga pembelian yang lebih rendah: Ya, cukup jelas, tetapi hal ini dapat membuat kepemilikan rumah lebih mudah diakses, terutama bagi anggota keluarga yang mungkin tidak mampu membeli properti tersebut.
• Manfaat pajak: Bagi penjual, pemberian ekuitas dapat diterapkan pada pengecualian pajak hibah tahunan atau pengecualian pajak hibah seumur hidup, yang berpotensi mengurangi tagihan pajak penjual.

Kerugian

Ada kerugian dari pemberian ekuitas:

• Biaya penutupan tetap diperlukan: Individu tidak dapat menghindari biaya penutupan saat mereka mengalihkan hak milik properti. Keuntungan modal di masa mendatang: Hibah dapat memengaruhi dasar biaya properti, menyebabkan keuntungan modal menjadi lebih tinggi saat penerima menjual rumah di masa mendatang.
• Pajak hibah: Gift of Equity dapat memicu pajak hibah, jadi penjual harus mengikuti pedoman hibah Internal Revenue Service. Untuk tahun 2024, pasangan suami istri dapat memberikan hingga $36.000, dan satu orang hingga $18.000 kepada seorang individu per tahun tanpa dikenakan pajak hibah. Orang yang mengalihkan properti harus mengajukan pengembalian pajak hibah.
• Pasar lokal: Gift of Equity dapat memengaruhi pasar real estat lokal dengan mencatat penjualan properti di bawah nilai pasar. Jika sebuah rumah dijual dengan harga jauh lebih rendah daripada rumah lain dengan fitur yang sebanding, maka hal itu dapat memengaruhi penjualan rumah lain secara negatif pada titik harga atau area tersebut.

Kelebihan

• Uang muka lebih rendah atau tidak ada untuk pembeli
• Tidak perlu uang tunai untuk berpindah tangan antara pemberi dan penerima
• Tidak ada komisi agen real estat

Kekurangan

• Tidak dapat menghindari biaya penutupan
• Dapat memicu pajak hibah untuk pemberi
• Lebih banyak keuntungan modal dapat terjadi di masa mendatang karena dampak pada basis biaya properti
• Nilai yang lebih rendah dapat memengaruhi pasar real estat lokal

Persyaratan untuk Gift of Equity

Gift of Equity memerlukan surat Gift of Equity, yaitu surat yang menyatakan fakta penjualan, yang ditandatangani oleh penjual dan pembeli. Surat tersebut harus mencantumkan siapa yang menawarkan hibah, jumlah Gift of Equity, dan properti yang dimaksud. Surat tersebut juga harus menyatakan bahwa itu benar-benar hibah, bukan pinjaman.

Berikut adalah hal-hal lain yang harus disertakan dalam surat tersebut:

• Penjual harus memiliki penilaian resmi yang dibayar untuk rumah tersebut.
• Penilaian harus mencantumkan nilai taksiran tempat tinggal.
• Penilaian harus mencakup harga jual rumah Gift of Equity.
• Dokumen harus mencatat perbedaan antara nilai taksiran dan harga jual hibah.

Pada saat penutupan, surat kedua akan mencatat Gift of Equity. Terserah orang yang memberikan hibah untuk memutuskan berapa banyak ekuitas yang akan diberikan. Misalnya, anggaplah Anda menjual rumah Anda kepada salah satu anak Anda yang sudah dewasa. Rumah tersebut dinilai seharga $400.000, tetapi Anda setuju untuk menjualnya seharga $200.000, memberi mereka Gift of Equity sebesar $200.000. Harga jual tersebut terserah Anda.

Contoh Gift of Equity

Pemberi pinjaman biasanya menganggap Gift of Equity sebagai bagian dari uang muka yang diperlukan untuk memenuhi syarat mendapatkan hipotek. Misalnya, anggaplah bank mensyaratkan uang muka sebesar 20%, yang merupakan standar jika Anda ingin menghindari asuransi hipotek. Jika Gift of Equity yang diberikan oleh penjual sama dengan 10% dari nilai rumah, pembeli sekarang hanya perlu membayar uang muka sebesar 10% dari harga properti.

Berikut skenario yang lebih lengkap untuk mengilustrasikan poin-poin ini:

Misalkan Anda ingin membeli rumah dari anggota keluarga. Nilai pasar wajar rumah tersebut adalah $600.000, yang berarti uang muka sebesar 20% adalah $120.000. Jika anggota keluarga Anda menjual rumah tersebut kepada Anda seharga $550.000, dengan memberikan Anda Gift of Equity sebesar $50.000, Anda hanya memerlukan $70.000 (sekitar 11,7%) untuk menutupi uang muka sebesar 20%. Jumlah yang diperlukan untuk uang muka didasarkan pada jenis hipotek. Misalnya, untuk pinjaman FHA, Gift of Equity diperbolehkan dari anggota keluarga untuk menutupi uang muka minimal 3,5%, selama rumah tersebut merupakan tempat tinggal utama.

Kesimpulan

Gift of Equity adalah cara bagi penjual untuk membantu pembeli, biasanya anggota keluarga, membeli rumah. Penjual tidak memberikan uang kepada pembeli seperti yang mereka lakukan saat memberikan uang tunai untuk uang muka. Sebaliknya, mereka setuju untuk menjual rumah mereka di bawah harga pasar. Hal ini memberi pembeli akses langsung ke ekuitas yang lebih besar daripada yang mereka bayarkan.