Cash advance adalah pinjaman jangka pendek dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Istilah ini juga merujuk pada layanan yang disediakan oleh banyak penerbit kartu kredit yang memungkinkan pemegang kartu untuk menarik sejumlah uang tunai. Cash advance umumnya memiliki suku bunga dan biaya yang tinggi, tetapi menarik bagi peminjam karena mereka juga memiliki fitur persetujuan yang cepat dan pendanaan yang cepat.
Jenis-Jenis Cash Advance
Ada berbagai jenis cash advance, namun kesamaan di antara semuanya adalah suku bunga dan biaya yang tinggi.
Cash Advance Kartu Kredit
Jenis cash advance yang paling populer adalah meminjam dengan jalur kredit melalui kartu kredit. Uang dapat ditarik di ATM atau, tergantung pada perusahaan kartu kredit, dari cek yang disimpan atau diuangkan di bank. Cash advance kartu kredit biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada suku bunga untuk pembelian reguler. Terlebih lagi, bunga mulai bertambah dengan segera; tidak ada masa tenggang.
Cash advance ini biasanya juga termasuk biaya, baik dalam bentuk flat rate atau persentase dari jumlah yang ditarik. Selain itu, jika Anda menggunakan ATM untuk mengakses uang tunai, Anda sering kali dikenakan biaya penggunaan yang kecil.
Selain suku bunga yang terpisah, cash advance kartu kredit memiliki saldo yang terpisah dari pembelian kredit, tetapi pembayaran bulanan dapat diterapkan ke kedua saldo tersebut. Namun, jika Anda hanya membayar jumlah minimum yang harus dibayar, penerbit kartu diizinkan oleh hukum federal untuk menerapkannya pada saldo dengan suku bunga yang lebih rendah. Karena suku bunga tersebut selalu berlaku untuk pembelian, saldo cash advance dapat mengendap dan menghasilkan bunga dengan suku bunga tinggi selama berbulan-bulan.
Dalam banyak kasus, cash advance kartu kredit tidak memenuhi syarat untuk penawaran perkenalan tanpa atau dengan bunga rendah. Sisi positifnya, prosesnya cepat dan mudah.
Merchant Cash Advances
Merchant Cash Advancesmengacu pada pinjaman yang diterima oleh perusahaan atau pedagang dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Biasanya, bisnis dengan kredit yang kurang sempurna menggunakan uang muka untuk membiayai aktivitas mereka, dan dalam beberapa kasus, uang muka ini dibayar dengan penerimaan kartu kredit di masa mendatang atau dengan sebagian dana yang diterima bisnis dari penjualan di akun online-nya. Daripada menggunakan skor kredit bisnis, pemberi pinjaman alternatif sering kali mensurvei kelayakan kreditnya dengan melihat beberapa poin data, termasuk berapa banyak uang yang diterima pedagang melalui akun online seperti PayPal.
Payday Loans
Dalam pinjaman konsumen, frasa “cash advance” juga bisa merujuk pada Payday Loans. Dikeluarkan oleh pemberi pinjaman khusus, pinjaman dapat dimulai dari $1000 hingga $1.000, namun dikenakan biaya (biasanya sekitar $15 per $100 yang dipinjam) dan suku bunga yang melebihi 100%.
Alih-alih memperhitungkan skor kredit peminjam, pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman berdasarkan peraturan negara bagian setempat dan ukuran gaji pemohon. Jika pinjaman disetujui, pemberi pinjaman akan memberikan uang tunai kepada peminjam; jika transaksi dilakukan secara online, pemberi pinjaman akan melakukan setoran elektronik ke rekening giro atau tabungan peminjam.
Pinjaman ini bersifat jangka pendek, dan harus dilunasi pada hari gajian peminjam berikutnya, kecuali jika peminjam ingin memperpanjang pinjamannya, dan dalam hal ini akan dikenakan bunga tambahan. Sayangnya, banyak yang melakukannya: Lebih dari 80% dari semua pinjaman gajian dilunasi dalam waktu 30 hari setelah pinjaman sebelumnya, menurut sebuah studi tahun 2014 oleh Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).
Prosesnya bisa lebih cepat, bahkan lebih rumit, dibandingkan dengan mendapatkan dana tunai kartu kredit. Untuk mendapatkan pinjaman gajian, Anda menulis cek tertanggal yang ditujukan kepada pemberi pinjaman untuk jumlah yang Anda rencanakan untuk dipinjam, termasuk biayanya. Pemberi pinjaman segera mengeluarkan jumlah yang dipinjam tetapi menunggu untuk mencairkan cek Anda sampai hari gajian tiba. Beberapa pemberi pinjaman yang berpikiran elektronik sekarang meminta peminjam menandatangani perjanjian untuk pembayaran otomatis dari rekening bank mereka. Pemberi pinjaman biasanya meminta Anda untuk memberikan identifikasi pribadi dan bukti pendapatan saat Anda mengajukan permohonan.
Beberapa perusahaan menawarkan pinjaman gaji atau uang muka gaji sebagai layanan kepada karyawan mereka. Persyaratannya bervariasi, namun seringkali tidak ada biaya atau bunga yang dikenakan.
Pro dan Kontra Cash Advance
Cash advance kartu kredit dapat menjadi pilihan yang masuk akal bagi seseorang yang memiliki kebutuhan darurat akan uang dan sumber daya yang terbatas untuk mendapatkannya, terutama jika orang tersebut memiliki rencana yang jelas dan masuk akal untuk membayar kembali uang tersebut dalam waktu singkat. Sebagai contoh, ini adalah pilihan yang lebih baik daripada pinjaman gajian atau pinjaman kepemilikan mobil, karena suku bunga tiga digit yang selangit yang biasanya dibebankan oleh pinjaman tersebut dan fleksibilitas pembayaran yang lebih besar yang datang dengan utang kartu kredit.
Namun, pinjaman dana tunai adalah ide yang buruk dalam kondisi seperti ini:
– Tepat sebelum menyatakan kebangkrutan: Utang kartu kredit baru tidak secara ajaib hilang saat bangkrut. Kreditur dan hakim akan memeriksa utang Anda, termasuk tanggal dan jenisnya. Begitu Anda mengetahui atau memiliki kecenderungan kuat bahwa Anda akan segera mengajukan kebangkrutan, penggunaan kartu kredit dalam bentuk apa pun dapat dianggap sebagai penipuan. Penarikan tunai segera sebelum pengajuan sangat mungkin ditentang oleh penerbit kartu, dan akun tersebut dapat dikecualikan dari utang yang dimaafkan dalam kepailitan.
– Untuk membayar tagihan kartu kredit: Cash advance adalah cara yang sangat mahal untuk membayar tagihan, dan risiko terjebak dalam utang bergulir tidak dapat diabaikan. Potensi untuk membayar berkali-kali lipat dari jumlah uang muka awal (dalam bentuk bunga) sangat nyata. Selain itu, selain suku bunga yang lebih tinggi, ada biaya tambahan yang tidak dikenakan pada pembelian dengan kartu kredit.
– Untuk membeli sesuatu yang tidak mampu Anda beli: Berutang untuk memuaskan keinginan bukan hanya berbahaya secara finansial, tapi juga merugikan secara emosional. Seseorang yang sangat menyukai kepuasan sesaat dan dorongan emosional sementara dari pembelian besar pada akhirnya akan merasakan penyesalan (dan mungkin depresi, kecemasan, stres, dan emosi yang melemahkan lainnya) saat dihadapkan pada utang – semakin kompulsif pembelian, semakin besar pula penyesalannya.
Kesimpulan
Cash advance tidak mengkhawatirkan jika jarang digunakan, tapi ini merupakan solusi jangka pendek untuk menutupi keadaan darurat. Jika hal ini menjadi kebiasaan, atau jika Anda merasa sering membutuhkan dana tunai untuk memenuhi kebutuhan, maka perubahan anggaran dan pengeluaran yang drastis harus dilakukan.
