Adjustable Life Insurance adalah gabungan antara asuransi jiwa berjangka dan asuransi jiwa seumur hidup yang memungkinkan pemegang polis memiliki pilihan untuk menyesuaikan fitur polis, termasuk periode perlindungan, nilai tunai, premi, dan lamanya periode pembayaran premi. Polis Adjustable Life Insurance juga menggabungkan komponen tabungan berbunga, yang dikenal sebagai rekening “nilai tunai”.
Memahami Adjustable Life Insurance
Adjustable Life Insurance berbeda dengan produk asuransi jiwa lainnya karena tidak ada persyaratan untuk membatalkan atau membeli polis tambahan saat keadaan tertanggung berubah. Produk ini menarik bagi mereka yang menginginkan perlindungan dan manfaat nilai tunai dari asuransi jiwa permanen, namun membutuhkan atau menginginkan fleksibilitas dalam fitur-fitur polis. Dengan menggunakan kemampuan untuk memodifikasi pembayaran premi dan jumlah uang pertanggungan, pemegang polis dapat menyesuaikan cakupan mereka seiring dengan perubahan kehidupan mereka. Sebagai contoh, pemegang polis mungkin ingin meningkatkan jumlah uang pertanggungan setelah menikah dan memiliki anak. Seseorang yang menganggur mungkin ingin mengurangi premi untuk mengakomodasi anggaran yang terbatas. Seperti asuransi jiwa permanen lainnya, Adjustable Life Insurance memiliki komponen tabungan yang menghasilkan bunga nilai tunai, biasanya pada tingkat yang dijamin. Pemegang polis diizinkan untuk membuat perubahan pada fitur-fitur penting dari polis mereka dalam batas-batas tertentu. Mereka dapat menambah atau mengurangi premi, menambah atau mengurangi nilai tunai, memperpanjang atau memperpendek masa perlindungan yang dijamin, dan memperpanjang atau memperpendek masa pembayaran premi. Penyesuaian pada polis akan mengubah periode jaminan suku bunga, dan perubahan pada lama jaminan akan mengubah jadwal nilai tunai. Penurunan nilai tunai dapat dilakukan berdasarkan permintaan atau secara tertulis. Namun, meningkatkan nilai tunai mungkin memerlukan penjaminan tambahan, dengan peningkatan substansial yang memerlukan penjaminan medis penuh.
Faktor-faktor yang Dapat Disesuaikan
Ada tiga faktor yang dapat diubah dalam polis Adjustable Life Insurance. Faktor-faktor tersebut adalah premi, nilai tunai, dan manfaat kematian. Ketiga elemen tersebut dapat disesuaikan karena polis ini adalah polis asuransi jiwa permanen dan tidak berakhir, seperti polis asuransi jiwa berjangka. Premi dapat diubah berdasarkan frekuensi atau jumlah pembayaran, selama Anda membayar di atas biaya minimum. Nilai tunai polis dapat ditingkatkan dengan meningkatkan pembayaran premi Anda. Anda dapat mengurangi jumlah uang tunai Anda jika Anda menarik dana atau menggunakan uang tunai dalam polis untuk membayar premi. Terakhir, Anda dapat menyesuaikan manfaat kematian Anda dengan mengurangi atau menambah jumlahnya. Jika Anda memutuskan untuk menambahkan jumlah yang signifikan pada manfaat kematian karena peristiwa kehidupan seperti kelahiran anak, premi Anda dapat naik berdasarkan jumlah manfaat yang baru. Dalam beberapa kasus, polis Anda harus menjalani penjaminan tambahan.
Keuntungan dan Kerugian Adjustable Life Insurance
Adjustable Life Insurance memberi pemegang polis lebih banyak fleksibilitas daripada asuransi jiwa berjangka, tetapi lebih mahal daripada polis berjangka 20 atau 30 tahun yang sederhana. Jika Anda berencana menggunakan Adjustable Life Insurance sebagai sarana investasi, Anda mungkin lebih baik menggunakan alat yang menghasilkan lebih banyak bunga. Adjustable Life Insurance hanya memberikan pertumbuhan bunga dalam jumlah kecil.
Kelebihan
- Nilai tunai tumbuh seiring waktu
- Anda dapat mengurangi atau menambah manfaat kematian Anda
- Paling fleksibel dari semua jenis asuransi jiwa
Kekurangan
- Mahal untuk dibeli
- Penghasilan bunga mungkin sedikit
- Jika Anda meningkatkan sebagian besar manfaat kematian Anda, premi Anda dapat meningkat
Pedoman untuk Polis Asuransi Jiwa dan Penambahan
Internal Revenue Code (IRC) Bagian 7702 mendefinisikan karakteristik dan pedoman untuk polis asuransi jiwa. Subbagian C dari bagian ini memberikan pedoman untuk pembayaran premi. Pemegang polis tidak boleh menyesuaikan premi dengan cara yang melanggar pedoman ini. Meningkatkan premi juga dapat meningkatkan jumlah uang pertanggungan sampai pada titik di mana diperlukan bukti insurabilitas. Namun, banyak perusahaan asuransi jiwa menetapkan parameter untuk mencegah pelanggaran. Polis Adjustable Life Insurance biasanya memiliki pengendara opsional. Yang umum termasuk pengabaian premi dan kematian yang tidak disengaja dan pemotongan.
Kesimpulan
Polis jiwa yang dapat disesuaikan memberikan fleksibilitas yang tidak dimiliki oleh sebagian besar polis tradisional. Namun, frekuensi penyesuaian yang diperbolehkan dibatasi dalam jangka waktu tertentu. Permintaan harus dibuat dalam jangka waktu yang ditentukan dan memenuhi pedoman yang ditetapkan oleh perusahaan asuransi. Variabilitas dalam penyesuaian dapat membuat polis yang mencerminkan asuransi jiwa berjangka atau asuransi jiwa seumur hidup. Secara efektif, polis Adjustable Life Insurance memungkinkan pemegang polis untuk menyesuaikan asuransi jiwa mereka untuk memenuhi kebutuhan saat ini atau yang diantisipasi. Seperti halnya kebijakan permanen lainnya, sangat penting untuk meneliti setiap perusahaan yang sedang dipertimbangkan untuk memastikan bahwa mereka adalah salah satu perusahaan asuransi jiwa terbaik yang saat ini beroperasi.