Administrative Services Only (ASO) mengacu pada perjanjian yang digunakan perusahaan ketika mereka mendanai program manfaat karyawan mereka tetapi menyewa vendor luar untuk mengelolanya. Sebagai contoh, sebuah organisasi dapat menyewa sebuah perusahaan asuransi untuk mengevaluasi dan memproses klaim di bawah program kesehatan karyawannya sambil mempertahankan tanggung jawab untuk membayar klaim itu sendiri. Pengaturan ASO berbeda dengan perusahaan yang membeli asuransi kesehatan untuk karyawannya dari penyedia eksternal.
Memahami Administrative Services Only (ASO)
Rencana spesifik untuk Administrative Services Only (ASO) bervariasi tergantung pada perjanjian yang dibuat perusahaan dengan perusahaan asuransi dan administrator pihak ketiga (TPA). Dalam pengaturan ASO, perusahaan asuransi memberikan sedikit atau bahkan tidak ada perlindungan asuransi, yang berbeda dengan paket asuransi penuh yang dijual kepada pemberi kerja. Dengan demikian, rencana ASO adalah jenis rencana yang diasuransikan sendiri atau didanai sendiri. Pemberi kerja bertanggung jawab penuh atas klaim yang dibuat untuk program tersebut. Karena alasan ini, banyak pemberi kerja yang menggunakan program ASO juga membuat kebijakan stop-loss agregat di mana perusahaan asuransi bertanggung jawab untuk membayar klaim yang melebihi tingkat tertentu-misalnya, $ 10.000 per orang yang diasuransikan dengan imbalan premi. Program asuransi ASO biasanya mencakup tunjangan cacat, kesehatan, dan gigi jangka pendek. Kadang-kadang, mereka juga menanggung kecacatan jangka panjang untuk perusahaan yang lebih besar. Layanan ASO semakin populer karena banyak pemberi kerja, terutama yang lebih besar, mengeksplorasi potensi keuntungan finansial yang dapat diberikan oleh jenis rencana ini. ASO memungkinkan pemberi kerja untuk mengambil kendali yang lebih besar atas biaya tunjangan untuk memenuhi kebutuhan organisasi. Namun, pengaturan ASO mungkin tidak cocok untuk semua perusahaan, dan memiliki risiko tertentu.
Administrator Tradisional vs Administrative Services Only (ASO)
Perjanjian administrator tradisional adalah perjanjian di mana perusahaan asuransi sepenuhnya mengelola klaim. Perusahaan asuransi bertanggung jawab atas layanan untuk memelihara dan mengelola rencana, termasuk membuat keputusan dan menanggung biaya klaim. Sebagai alternatif, di bawah ASO, perusahaan asuransi hanya menyediakan layanan administratif untuk rencana. Perusahaan asuransi berfungsi sebagai administrator pihak ketiga bagi pemberi kerja, yang bertugas untuk menanggung biaya klaim. Di bawah perjanjian administrator tradisional, premi ditetapkan dan ditinjau setiap tahun. Pengaturan ini menyulitkan pemberi kerja untuk mengetahui dampak klaim sampai premi dinilai untuk tahun berikutnya. Dengan pengaturan ASO, pemberi kerja dapat, secara real-time, melacak biaya yang berfluktuasi dan membuat rencana yang sesuai. Dengan mempertimbangkan biaya, jika biaya melebihi apa yang diharapkan, premi akan meningkat pada tahun berikutnya dengan administrator tradisional. Jika biaya kurang dari yang diharapkan, surplus tetap menjadi milik perusahaan asuransi. Di sisi lain, dengan perjanjian ASO, surplus diinvestasikan kembali dengan pemberi kerja.
Keuntungan dan Kerugian dari Administrative Services Only (ASO)
Biaya untuk rencana yang diasuransikan sepenuhnya bergantung pada evaluasi perusahaan asuransi atas klaim yang diantisipasi untuk tahun tertentu. Namun, untuk ASO, tingkat pendanaan tahunan didasarkan pada klaim yang dibayarkan secara aktual. Jika jumlah klaim lebih sedikit dari yang diantisipasi, maka pemberi kerja akan menyimpan surplus dan menginvestasikan kembali cadangan tersebut. Surplus tersebut dapat digunakan oleh pemberi kerja untuk menawarkan manfaat tambahan, yang banyak di antaranya tidak tercakup dalam program kesehatan konvensional. Total biaya untuk ASO biasanya lebih rendah dibandingkan dengan administrator tradisional karena pemberi kerja membayar biaya yang dinegosiasikan kepada pihak ketiga, bukan gaji dan tunjangan untuk staf khusus. Penghematan biaya ini dapat mengimbangi kenaikan klaim dan digunakan untuk membantu pertumbuhan perusahaan. Sebagai alternatif, jika klaim secara konsisten melebihi perkiraan, biaya untuk ASO dapat melebihi biaya rencana administrator tradisional. Di sisi lain, pemberi kerja akan bertanggung jawab atas defisit jika klaim melebihi jumlah yang dianggarkan. Klaim katastropik atau kejadian yang tiba-tiba dan tidak terduga menjadi perhatian khusus karena dapat melebihi anggaran yang diproyeksikan dan mengikis keuntungan. Pengusaha sering berinvestasi dalam polis asuransi stop-loss untuk memberikan tingkat perlindungan tambahan jika terjadi kasus-kasus ini. Dalam beberapa kasus, pengaturan ASO mungkin tidak sesuai untuk asuransi jiwa dan tunjangan esehatan yang diperpanjang. Perusahaan perlu mempertimbangkan risiko dan manfaat dari bagaimana pengaturan ASO yang berbeda dapat mempengaruhi organisasi mereka.
Kelebihan
- Penghematan biaya dipertahankan oleh pemberi kerja.
- Manfaat tambahan dapat ditawarkan kepada karyawan.
- Asuransi stop-loss melindungi pemberi kerja dari pengeluaran besar yang tidak terduga.
Kekurangan
- Kerugian mengikis keuntungan.
- Defisit direalisasikan oleh pemberi kerja.
- Rencana administrator tradisional mungkin lebih hemat biaya.