Beacon Score adalah salah satu dari banyak model penilaian kredit yang dikembangkan oleh FICO, perusahaan utama di bidang tersebut. Model ini masih digunakan hingga saat ini, namun saat ini hanya dikenal sebagai skor FICO. Pada tahun-tahun sebelumnya, skor ini sering disebut sebagai skor Equifax Beacon, yang diambil dari nama biro kredit Equifax. Sebagai contoh, Beacon Score 5.0 sekarang dikenal sebagai Skor FICO 5, menurut FICO. Skor tersebut tetap digunakan secara luas dalam industri hipotek.
Cara Kerja Skor Kredit FICO Saat Ini
Tiga biro kredit utama – Equifax, Experian, dan Transunion – mengumpulkan informasi tentang kebiasaan kredit konsumen individu dalam bentuk laporan kredit. Informasi tersebut kemudian digunakan untuk menghitung skor kredit individu, menggunakan berbagai metodologi yang berbeda. Skor kredit adalah angka tiga digit-biasanya antara 300 dan 850-yang dimaksudkan untuk menilai kelayakan kredit seseorang. Semakin tinggi angkanya, semakin layak kredit (dan semakin tidak berisiko) mereka dinilai. Sejak diperkenalkan pada tahun 1989 oleh Fair Isaac Corporation, skor FICO telah mengalami sejumlah revisi untuk membuatnya lebih tepat dan prediktif. Skor ini juga telah mengalami beberapa perubahan nama. Selain Beacon Score, model penilaian awal lainnya, skor Pinnacle, telah diganti namanya menjadi FICO Score NG (kependekan dari NextGen). Jadi, misalnya, Pinnacle 2.0 yang sebelumnya dikenal sebagai FICO Score NG 2. Seiring dengan berkembangnya sistem penilaian, beberapa pemberi pinjaman dan bisnis lain terus menggunakan model lama yang paling nyaman dan familiar bagi mereka. Selain itu, FICO telah mengembangkan model penilaian yang spesifik untuk jenis pemberi pinjaman tertentu. Akibatnya, sebagian besar individu yang menggunakan kredit akan memiliki beberapa skor kredit yang berbeda, bukan hanya satu. Sebagai contoh, Equifax saat ini menawarkan setidaknya 13 skor FICO yang berbeda di Amerika Serikat. Ini termasuk Skor FICO 8, yang tetap menjadi skor FICO yang paling umum, dan Skor FICO 9, model yang lebih baru, bersama dengan versi terbaru, Skor FICO 10 dan Skor FICO 10T. Model khusus industri dari Equifax termasuk FICO Score 5 untuk pemberi pinjaman hipotek; FICO Auto Score 5, FICO Auto Score 8, dan FICO Auto Score 9 untuk pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman mobil; dan FICO Bankcard Score 5, FICO Bankcard Score 8, dan FICO Bankcard Score 9 untuk penerbit kartu kredit. Experian dan TransUnion menawarkan daftar yang sebanding dengan versi skor FICO yang berbeda. Meskipun Equifax, Experian, dan TransUnion terus bekerja sama dengan FICO dan menerbitkan skor FICO, ketiga biro kredit tersebut bersama-sama menciptakan pesaing FICO, VantageScore, pada tahun 2006. Versi terbarunya, VantageScore 4.0, diluncurkan pada tahun 2017. Seperti skor FICO, VantageScore didasarkan pada informasi dalam laporan kredit individu dan dinyatakan sebagai angka antara 300 dan 850. Namun, ada beberapa perbedaan utama. Sebagai contoh, Equifax mencatat, “Untuk mendapatkan skor FICO, konsumen harus memiliki satu atau lebih akun kredit yang telah dibuka setidaknya selama enam bulan dan … telah dilaporkan ke tiga biro kredit nasional dalam waktu enam bulan. Skor kredit VantageScore dapat dihitung jika konsumen memiliki satu atau lebih akun kredit yang telah dibuka setidaknya selama satu bulan dan satu akun dilaporkan dalam dua tahun terakhir.”
Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda
Baik FICO maupun VantageScore memberikan bobot pada informasi dalam laporan kredit konsumen. FICO, misalnya, secara umum memberikan bobot sebagai berikut:
Riwayat pembayaran: 35%. Kategori ini mencerminkan apakah orang tersebut telah membayar tagihan kredit mereka tepat waktu atau melewatkan pembayaran.
Jumlah yang terhutang: 30%. Yang lebih penting daripada jumlah utang seseorang adalah berapa banyak utang mereka sebagai persentase dari semua kredit yang mereka miliki, yang disebut sebagai rasio pemanfaatan kredit.
Panjangnya riwayat kredit: 15%. Rekening yang lebih tua lebih diperhitungkan daripada rekening yang lebih baru, dengan asumsi orang tersebut telah melakukan pembayaran tepat waktu.
Campuran kredit: 10%. Individu mendapatkan poin dengan menunjukkan bahwa mereka telah menggunakan lebih dari satu jenis kredit secara bertanggung jawab, seperti kartu kredit dan kredit kendaraan bermotor.
Kredit Baru: 10%. Secara umum, model penilaian akan menghukum konsumen yang baru saja mengambil banyak utang baru. Pemberi pinjaman menganggap hal tersebut sebagai tanda bahaya bahwa mereka mungkin sedang mengalami kesulitan keuangan.
Meskipun VantageScores menggunakan pembobotan yang sedikit berbeda dan model penilaian khusus industri juga melihat faktor-faktor lain, konsumen dapat mempertahankan skor kredit yang baik secara keseluruhan dengan selalu membayar tagihan kredit mereka tepat waktu, menjaga rasio pemanfaatan kredit mereka relatif rendah, dan mempertahankan akun lama mereka.
Kesimpulan
Model penilaian kredit dan nama merek yang diberikan padanya telah berubah selama bertahun-tahun. Namun, jenis-jenis kebiasaan kredit yang akan membantu Anda membangun dan mempertahankan skor kredit yang baik relatif tetap.