Istilah Credit Analyst merujuk pada profesional keuangan yang menilai kelayakan kredit sekuritas, individu, atau perusahaan. Credit Analyst menentukan kemungkinan peminjam dapat melunasi kewajiban keuangan mereka dengan meninjau riwayat keuangan dan kredit mereka dan menentukan apakah kondisi kesehatan keuangan subjek dan kondisi ekonomi mendukung untuk pelunasan.Para profesional ini umumnya memiliki latar belakang akademis di bidang keuangan, akuntansi, atau bidang terkait. Credit Analyst dapat bekerja di berbagai lembaga keuangan.
Bagaimana Credit Analyst Bekerja
Seorang Credit Analyst mengumpulkan dan menganalisis data keuangan yang terkait dengan pinjaman dan produk kredit. Hal ini termasuk meninjau riwayat pembayaran peminjam, bersama dengan kewajiban, pendapatan, dan aset yang mereka miliki. Analis mencari indikator bahwa peminjam mungkin memiliki tingkat risiko. Data tersebut digunakan untuk merekomendasikan persetujuan atau penolakan kredit dan untuk menentukan apakah akan menambah atau mengurangi batas kredit atau membebankan biaya tambahan.
Komponen utama dari pekerjaan mereka adalah menafsirkan laporan keuangan dan menggunakan rasio untuk menganalisis perilaku fidusia dan riwayat calon peminjam. Mereka memutuskan apakah peminjam memiliki arus kas yang memadai dengan membandingkan rasio dengan tolok ukur data industri. Sebagai contoh, seorang Credit Analyst yang bekerja di bank dapat memeriksa laporan keuangan perusahaan pertanian sebelum menyetujui pinjaman untuk peralatan pertanian baru.
Credit Analyst diharuskan memiliki latar belakang di bidang keuangan, ekonomi, matematika, akuntansi, atau bidang terkait lainnya. Kandidat dengan gelar sarjana dan pengalaman lebih diutamakan, meskipun calon pemberi kerja mungkin akan mengabaikan pengalaman jika seseorang memiliki gelar pascasarjana. Beberapa analis juga memiliki sertifikasi tingkat lanjut, seperti pelatihan yang ditawarkan melalui Asosiasi Credit Analyst Nasional.
Pekerjaan ditawarkan di berbagai lembaga keuangan, termasuk bank, perusahaan investasi, serikat kredit, lembaga pemeringkat kredit, perusahaan asuransi, dan perusahaan manajemen aset. Analis yang bekerja di sekuritas, kontrak komoditas, dan bidang investasi keuangan lainnya mendapatkan gaji tertinggi.
Pertimbangan Khusus
Credit Analyst sering disebut analis risiko kredit. Itu karena analisis kredit adalah bidang khusus analisis risiko keuangan. Analis mengevaluasi risiko investasi yang dimiliki dan menentukan tingkat bunga dan batas kredit atau persyaratan pinjaman untuk peminjam. Mereka menggunakan penelitian mereka untuk memastikan peminjam menerima pinjaman yang terjangkau dan pemberi pinjaman terlindungi jika peminjam gagal bayar.
Analis dapat merekomendasikan pinjaman bisnis atau kredit bisnis setelah mempertimbangkan faktor risiko tertentu. Faktor-faktor ini mungkin berorientasi pada lingkungan, seperti perubahan ekonomi, fluktuasi pasar saham, perubahan legislatif, dan persyaratan peraturan. Jika nasabah bisnis kesulitan untuk memenuhi pembayaran gaji, hal ini dapat menjadi indikasi penurunan pendapatan dan potensi kebangkrutan, yang dapat mempengaruhi aset, peringkat, dan reputasi bank.
Bank dapat menggunakan data keuangan untuk menentukan apakah mereka ingin menyetujui pinjaman tertentu dengan menganalisis seberapa besar risiko yang terlibat dalam pemberian pinjaman. Jika pinjaman disetujui, Credit Analyst memantau kinerja peminjam dan dapat merekomendasikan penghentian perjanjian jika berisiko. Menentukan tingkat risiko dalam pinjaman atau investasi membantu bank mengelola risiko dan menghasilkan pendapatan.
Sebagai contoh, Credit Analyst dapat merekomendasikan solusi untuk seseorang yang telah gagal membayar pembayaran kartu kredit mereka. Analis dapat merekomendasikan untuk mengurangi batas kredit mereka, menutup akun mereka, atau menawarkan kartu kredit baru dengan suku bunga yang lebih rendah.
Credit Analyst dan Peringkat Kredit
Credit Analyst juga dapat memberikan skor kredit. Skor kredit adalah angka tiga digit yang berkisar antara 200 hingga 850. Jenis skor kredit individu yang paling umum adalah skor FICO. Pembuatan skor kredit biasanya dilakukan secara otomatis untuk individu melalui proses algoritmik berdasarkan riwayat pembayaran kredit, pengeluaran, dan kebangkrutan di masa lalu.
Skor untuk penerbit utang dan instrumen mereka, seperti obligasi, didasarkan pada nilai huruf. Nilai tertinggi adalah AAA, diikuti oleh AA+, BBB, dan seterusnya. Utang perusahaan dianggap sampah atau di bawah peringkat investasi, setelah berada di bawah peringkat tertentu. Investasi ini biasanya memberikan imbal hasil yang lebih tinggi untuk mengakomodasi risiko kredit tambahan.
Pemerintah yang berdaulat juga dapat memiliki peringkat kredit pada obligasi mereka. Credit Analyst yang menilai obligasi biasanya bekerja di lembaga pemeringkat kredit seperti Moody’s atau Standard & Poor’s (S&P). Perusahaan asuransi juga dinilai berdasarkan risiko kredit dan stabilitas keuangan mereka oleh lembaga pemeringkat seperti AM Best.
