Deferred Interest / Bunga yang Ditangguhkan adalah ketika pembayaran bunga pinjaman ditangguhkan selama jangka waktu tertentu. Anda tidak akan membayar bunga apa pun selama seluruh saldo pinjaman Anda lunas sebelum jangka waktu ini berakhir. Jika Anda tidak melunasi saldo pinjaman sebelum periode ini berakhir, maka biaya bunga mulai bertambah. Opsi Deferred Interest juga tersedia pada hipotek, yang dikenal sebagai hipotek Deferred Interest atau hipotek pembayaran bertingkat.
Memahami Deferred Interest
Opsi Deferred Interest biasanya disediakan oleh pengecer untuk barang-barang mahal, seperti furnitur dan peralatan rumah tangga. Hal ini membuat konsumen lebih mudah dan lebih menarik untuk membeli barang-barang ini dibandingkan jika mereka harus membayar penuh di muka atau mengambil pinjaman dengan bunga, sehingga meningkatkan biaya pembelian. Opsi Deferred Interest biasanya berlangsung selama jangka waktu tertentu di mana tidak ada bunga yang dikenakan. Setelah periode ini berakhir dan jika saldo pinjaman belum dilunasi, maka biaya bunga mulai dikenakan, terkadang dengan tingkat bunga yang sangat tinggi. Penting bagi konsumen untuk mengetahui periode Deferred Interest serta rincian ketentuan penawaran. Tentu saja, mereka juga harus memastikan bahwa mereka dapat melunasi pinjaman sebelum masa bebas bunga berakhir. Pengecer menawarkan Deferred Interest atau barang “tanpa bunga” melalui kartu kredit ritel atau opsi pembiayaan internal lainnya. Pinjaman dengan Deferred Interest juga dapat ditawarkan dengan kartu kredit. Biasanya sebagai skema pemasaran untuk memikat konsumen agar mendaftar untuk mendapatkan sebuah kartu, perusahaan kartu kredit menawarkan kartu kredit dengan bunga ditangguhkan atau tanpa bunga. Kartu kredit ini bekerja dengan cara yang sama seperti pinjaman Deferred Interest dengan pengecer, yaitu tidak menawarkan biaya bunga pada saldo kartu kredit untuk jangka waktu tertentu. Setelah periode tersebut berakhir, bunga mulai dibebankan pada sisa saldo atau saldo selanjutnya. Jika Anda mempertimbangkan untuk beralih dari kartu Anda saat ini ke kartu dengan tingkat Deferred Interest (atau tanpa suku bunga), pastikan itu adalah salah satu kartu transfer saldo terbaik yang tersedia saat ini. Biasanya, pada pinjaman dengan Deferred Interest, jika saldo tidak dilunasi seluruhnya sebelum periode berakhir, bunga akan dihitung mundur dan dibebankan pada seluruh saldo awal, terlepas dari berapa banyak saldo yang tersisa.
Hipotek yang menyertakan fitur bunga ditangguhkan bekerja dengan cara yang sedikit berbeda. Jumlah bunga yang tidak dibayarkan pada pembayaran bulanan hipotek kemudian ditambahkan ke saldo pokok pinjaman. Ketika saldo pokok pinjaman meningkat karena Deferred Interest, hal ini disebut amortisasi negatif. Misalnya, opsi pembayaran ARM, sejenis hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, dan hipotek dengan suku bunga tetap dengan fitur bunga yang dapat ditangguhkan, memiliki risiko peningkatan pembayaran bulanan secara substansial di beberapa titik selama jangka waktu hipotek.
Deferred Interest atas Hipotek / Mortgages
Sebelum krisis hipotek tahun 2008, program seperti opsi pembayaran ARM memiliki pembayaran awal yang rendah selama 2-3 tahun pertama, dan pembayarannya meningkat secara signifikan setelahnya. Pusat Kemajuan Amerika. “Krisis Perumahan 2008.” Diakses 12 Agustus 2021. Pemberi hipotek dapat memilih pembayaran 30 tahun atau 15 tahun, pembayaran hanya bunga yang mencakup bunga tetapi tidak mengurangi saldo pokok, atau pembayaran minimum yang bahkan tidak menutupi bunga yang harus dibayar. Selisih antara pembayaran minimum dan bunga yang harus dibayar adalah Deferred Interest, atau amortisasi negatif, yang ditambahkan ke saldo pinjaman.
Misalnya, seorang pemberi hipotek menerima opsi pembayaran ARM sebesar $100.000 dengan tingkat bunga 6%. Peminjam dapat memilih dari empat opsi pembayaran bulanan:
- Pembayaran tetap 30 tahun yang diamortisasi penuh sebesar $599,55
- Pembayaran 15 tahun yang diamortisasi penuh sebesar $843,86
- Pembayaran hanya bunga sebesar $500
- Pembayaran minimum $321,64
Melakukan pembayaran minimum berarti Deferred Interest sebesar $178,36 ditambahkan ke saldo pinjaman setiap bulan.
Setelah lima tahun, saldo pinjaman dengan Deferred Interest disusun kembali, artinya pembayaran yang diperlukan meningkat cukup sehingga pinjaman dapat dilunasi dalam waktu 25 tahun. Pembayarannya menjadi sangat tinggi sehingga pemberi hipotek tidak dapat membayar kembali pinjamannya dan berakhir dengan penyitaan. Inilah salah satu alasan mengapa pinjaman dengan bunga ditangguhkan dilarang di beberapa negara bagian dan dianggap predator oleh pemerintah federal. Hipotek dengan Deferred Interest biasanya meningkatkan keseluruhan biaya pinjaman dan bisa menjadi pilihan yang berbahaya.
