Demand deposit account (DDA) / rekening giro adalah rekening bank dimana dana simpanan dapat ditarik sewaktu-waktu, tanpa pemberitahuan terlebih dahulu. Rekening DDA dapat membayar bunga atas dana yang disimpan tetapi tidak diwajibkan. Rekening Demand Deposit dan rekening tabungan adalah jenis DDA yang umum.
Cara Kerja Demand Deposit
Jika deposan diharuskan memberi tahu bank mereka terlebih dahulu sebelum menarik dana, maka akan sulit untuk mendapatkan uang tunai atau melakukan transaksi biasa. Rekening Demand Deposit dimaksudkan untuk menyediakan uang siap pakai—dana yang dibutuhkan masyarakat untuk melakukan pembelian atau membayar tagihan.
Kepemilikan akun dapat diakses kapan saja, tanpa pemberitahuan sebelumnya kepada institusi. Pemegang rekening cukup mendatangi teller atau ATM—atau semakin sering online—dan menarik sejumlah uang yang mereka perlukan; selama rekening tersebut memiliki jumlah tersebut, lembaga harus memberikannya kepada mereka. Uang tersedia “sesuai permintaan”—oleh karena itu, nama “Demand Deposit” untuk jenis rekening ini.
Rekening Demand Deposit, yang biasanya ditawarkan oleh bank dan credit unions, berbeda dengan rekening investasi yang ditawarkan oleh pialang dan perusahaan jasa keuangan. Meskipun dana tersebut dapat diinvestasikan dalam aset yang sangat likuid, pemegang rekening tetap harus memberi tahu lembaga bahwa mereka ingin menarik uang; tergantung pada aset yang dipermasalahkan, mungkin diperlukan waktu satu atau dua hari agar investasi dapat dijual dan uang tunai tersedia.
“DDA” juga dapat berarti kuasa pendebitan langsung, yaitu penarikan dari rekening untuk pembelian barang atau jasa. Itu yang terjadi jika Anda menggunakan kartu debit. Namun pada dasarnya konsepnya sama: Uang segera tersedia, diambil dari akun tertaut, untuk Anda gunakan.
Pertimbangan Khusus
Rekening Demand Deposit (DDA) mungkin memiliki pemilik bersama. Kedua pemilik harus menandatangani saat membuka rekening, namun hanya satu pemilik yang harus menandatangani saat menutup rekening. Salah satu pemilik dapat menyetor atau menarik dana dan menandatangani cek tanpa izin dari pemilik lainnya.
Beberapa bank membuat saldo minimum untuk rekening Demand Deposit. Rekening yang berada di bawah nilai minimum biasanya dikenakan biaya setiap kali saldo turun di bawah nilai yang disyaratkan. Namun, banyak bank sekarang tidak menawarkan biaya bulanan dan saldo minimum.
Jenis Rekening Demand Deposit (DDA)
DDA pada dasarnya adalah rekening Demand Deposit, tetapi bisa juga mencakup rekening tabungan. Rekening pasar uang / Money market accounts (MMA) berada di area abu-abu: Beberapa otoritas keuangan mengklasifikasikannya sebagai DDA, ada pula yang tidak.
Pada Mei 2022, jumlah total rekening Demand Deposit di AS—secara resmi, total komponen Demand Deposit M1—adalah $4,98 triliun. Bandingkan dengan $1,4 triliun lima tahun lalu dan $733 miliar 10 tahun lalu.
Persyaratan Demand Deposit
Persyaratan utama DDA adalah tidak ada batasan penarikan atau transfer, tidak ada jangka waktu jatuh tempo atau periode penguncian yang ditetapkan, dana dapat diakses sesuai permintaan, dan tidak ada persyaratan kelayakan. Pembayaran bunga dan besaran bunga DDA terserah masing-masing institusi. Pada suatu waktu, bank tidak mampu membayar bunga pada rekening Demand Deposit tertentu. Misalnya, Peraturan Q (Req Q) Dewan Federal Reserve yang disahkan pada tahun 1933, secara khusus melarang bank membayar bunga atas simpanan rekening Demand Deposit. Banyak bank yang menyiasati aturan itu melalui rekening perintah penarikan yang dapat dinegosiasikan (SEKARANG), rekening Demand Deposit dengan periode penyimpanan dana sementara, yang memungkinkan mereka membayar sejumlah bunga. Reg Q dicabut pada tahun 2011.
Namun, DDA cenderung membayar suku bunga yang relatif rendah (pada rekening tabungan) tanpa bunga sama sekali (seperti yang sering terjadi pada rekening Demand Deposit, meskipun ada pencabutan Reg Q). Mereka mungkin juga membebankan berbagai biaya untuk menangani akun tersebut.
Demand Deposit vs. Term Deposit /Deposito Berjangka
Rekening giro /Demand Deposit dan rekening deposito berjangka adalah jenis rekening keuangan yang ditawarkan oleh bank dan credit unions. Namun keduanya berbeda dalam hal aksesibilitas atau likuiditas, dan dalam jumlah bunga yang dapat diperoleh dari dana yang disimpan.
Pada dasarnya, DDA memungkinkan dana diakses kapan saja, sedangkan rekening deposito berjangka—juga dikenal sebagai rekening deposito—membatasi akses terhadap dana untuk jangka waktu yang telah ditentukan. Dana tidak dapat ditarik dari rekening deposito berjangka sampai akhir jangka waktu tersebut tanpa dikenakan sanksi finansial, dan penarikan sering kali memerlukan pemberitahuan tertulis sebelumnya.
Jenis rekening deposito berjangka yang paling dikenal adalah sertifikat deposito/ certificate of deposit (CD). Anda membeli CD untuk jangka waktu atau jangka waktu tertentu—beberapa bulan atau tahun tertentu—dan biasanya Anda tidak menyentuhnya sampai jangka waktu tersebut habis. Itu disimpan di rekening khusus, menghasilkan bunga dengan tingkat bunga tetap.
Bunga itulah yang menjadi hal besar kedua yang membedakan Demand Deposit dengan deposito berjangka. Deposito berjangka menawarkan suku bunga yang umumnya DDA lebih tinggi—lebih mendekati suku bunga pasar yang berlaku. Pada dasarnya itulah trade-offnya: Sebagai imbalan atas kemampuan untuk mengakses dana Anda sesuai permintaan, uang Anda menghasilkan lebih sedikit dalam DDA. Deposito berjangka membayar lebih banyak sebagai kompensasi atas kurangnya likuiditas.
Di mana posisi rekening pasar uang /Money market accounts (MMA) dalam persamaan ini? Mereka adalah hibrida. Mereka membiarkan pemegang rekening menyetor dan menarik dana sesuai permintaan dan mereka biasanya membayar suku bunga pasar (berfluktuasi). Namun, rekening tersebut mungkin tidak sesuai permintaan seperti rekening Demand Deposit biasa. Beberapa bank mungkin membatasi penarikan per bulan atau transaksi lain (seperti transfer) pada rekening MMA. Biaya mungkin berlaku jika batas terlampaui.
Kesimpulan
Ditawarkan oleh bank dan credit unions, rekening Demand Deposit memungkinkan Anda menyetor dan menarik dana segera, kapan pun Anda mau—berlaku “sesuai permintaan”. Lembaga keuangan tidak dapat meminta pemberitahuan terlebih dahulu atau membebankan biaya untuk mengizinkan Anda mengakses dana. Ideal untuk kebutuhan rutin atau sehari-hari. DDA biasanya berbentuk rekening Demand Deposit atau tabungan. Kelemahan utama DDA adalah bahwa mereka menawarkan sedikit atau tidak sama sekali bunga atas uang yang ada di dalamnya. Itulah harga yang Anda bayar agar dana tersedia.