Fixed-Rate Payment adalah pinjaman angsuran dengan tingkat bunga yang tidak dapat diubah selama umur pinjaman. Jumlah pembayarannya juga akan tetap sama, meskipun proporsi pembayaran bunga dan pembayaran pokok akan berbeda-beda. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen. “Memahami opsi pinjaman: Jenis suku bunga.” Diakses 18 Agustus 2020. Pembayaran dengan suku bunga tetap terkadang disebut sebagai pembayaran “wafer vanila”, mungkin karena pembayaran tersebut sangat dapat diprediksi dan tidak mengandung kejutan.
Cara Kerja Fixed-Rate Payment
Perjanjian Fixed-Rate Payment paling sering digunakan dalam pinjaman hipotek. Pembeli rumah umumnya memiliki pilihan pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap atau pinjaman hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM). Pinjaman hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan juga dikenal sebagai pinjaman dengan suku bunga mengambang. Pembeli rumah biasanya dapat memutuskan jenis pinjaman mana yang merupakan pilihan terbaik bagi mereka.
Bank umumnya menawarkan berbagai pinjaman hipotek dengan Fixed-Rate Payment, masing-masing dengan tingkat bunga yang sedikit berbeda. Biasanya, pembeli rumah dapat memilih jangka waktu 15 tahun atau jangka waktu 30 tahun. Suku bunga yang sedikit lebih rendah ditawarkan untuk para veteran dan pinjaman Otoritas Perumahan Federal (FHA). Meskipun pinjaman untuk veteran dan yang tersedia melalui FHA memiliki tingkat bunga yang lebih rendah, peminjam biasanya diharuskan membeli asuransi hipotek tambahan untuk melindungi terhadap gagal bayar.
Bank juga menawarkan opsi untuk pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan. Secara historis, pinjaman ini mungkin memiliki tingkat bunga awal yang jauh lebih rendah dibandingkan pinjaman pembayaran dengan suku bunga tetap. Pada saat suku bunga rendah, pembeli rumah biasanya bisa mendapatkan tingkat perkenalan yang lebih rendah lagi pada hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, menawarkan keringanan pembayaran dalam beberapa bulan segera setelah pembelian. Ketika periode perkenalan berakhir, bank menaikkan suku bunga dan jumlah pembayaran seiring dengan kenaikan suku bunga. Ketika suku bunga tinggi, bank lebih cenderung menawarkan keringanan suku bunga awal pada pinjaman dengan suku bunga tetap, karena bank mengantisipasi bahwa suku bunga pada pinjaman baru akan turun.
Namun, dengan tingkat suku bunga hipotek yang berada di bawah 5% sejak krisis perumahan tahun 2008, kesenjangan antara pinjaman dengan suku bunga tetap dan suku bunga variabel praktis telah tertutup. Pada 13 Agustus 2020, tingkat bunga rata-rata nasional untuk hipotek tetap 30 tahun adalah 2,96%. Suku bunga untuk pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan adalah 2,9%. Yang terakhir ini disebut “5/1 ARM,” yang berarti tarifnya tetap selama setidaknya lima tahun. Setelah lima tahun, jumlah tersebut dapat disesuaikan setiap tahunnya.
Pertimbangan Khusus
Jumlah yang dibayarkan untuk pinjaman dengan suku bunga tetap tetap sama dari bulan ke bulan, namun proporsi pembayaran pokok dan bunga berubah setiap bulan. Pembayaran paling awal terdiri dari lebih banyak bunga daripada pokok. Bulan demi bulan, jumlah bunga yang dibayarkan menurun secara bertahap sementara jumlah pokok yang dibayarkan meningkat. Ini disebut amortisasi pinjaman.
Contoh Pinjaman Fixed-Rate Payment
Istilah ini digunakan dalam industri pinjaman rumah untuk merujuk pada pembayaran berdasarkan hipotek dengan suku bunga tetap yang diindeks pada grafik amortisasi umum. Misalnya, beberapa baris pertama jadwal amortisasi untuk hipotek suku bunga tetap senilai $250.000 selama 30 tahun dengan suku bunga 4,5% terlihat seperti tabel di bawah ini.
Contoh Jadwal Amortisasi Pinjaman
| Dollar Amounts | Month One | Month Two | Month Three |
| Total Payment | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Principal | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Interest | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Total Interest | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Loan Balance | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Perhatikan bahwa pembayaran bunga menurun dari bulan ke bulan, meskipun perlahan, sedangkan pembayaran pokok sedikit meningkat. Saldo pinjaman secara keseluruhan turun. Namun, pembayaran bulanan sebesar $1,266,71 tetap sama.
