Istilah Fixed-Rate Mortgage mengacu pada pinjaman rumah yang memiliki tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu pinjaman. Artinya hipotek memiliki tingkat bunga yang konstan dari awal hingga akhir. KPR dengan suku bunga tetap merupakan produk populer bagi konsumen yang ingin mengetahui berapa jumlah yang harus mereka bayarkan setiap bulan. Hipotek dengan suku bunga tetap mungkin terbuka atau ditutup dengan jangka waktu tertentu selama 15 atau 30 tahun atau dapat berjalan untuk jangka waktu yang disepakati oleh pemberi pinjaman dan peminjam.
Cara Kerja Fixed-Rate Mortgage
Beberapa jenis produk hipotek tersedia di pasaran, namun terbagi menjadi dua kategori dasar: pinjaman dengan suku bunga variabel dan pinjaman dengan suku bunga tetap. Dengan pinjaman dengan suku bunga variabel, suku bunga ditetapkan di atas patokan tertentu. Kemudian berfluktuasi, artinya berubah pada periode tertentu.
Hipotek dengan suku bunga tetap memiliki tingkat bunga yang sama sepanjang masa pinjaman. Tidak seperti hipotek dengan suku bunga variabel dan dapat disesuaikan, hipotek dengan suku bunga tetap tidak berfluktuasi mengikuti pasar. Jadi tingkat bunga hipotek dengan suku bunga tetap tetap sama terlepas dari kemana suku bunga naik—naik atau turun.
Kebanyakan pemberi hipotek yang membeli rumah untuk jangka panjang akhirnya mengunci suku bunga dengan Fixed-Rate Mortgage. Mereka lebih memilih produk hipotek ini karena lebih mudah diprediksi. Singkatnya, peminjam tahu berapa jumlah yang harus mereka bayar setiap bulannya, jadi tidak ada kejutan.
Jangka waktu hipotek pada dasarnya adalah masa hidup pinjaman—yaitu, berapa lama Anda harus melakukan pembayaran atas pinjaman tersebut. Di Amerika Serikat, jangka waktu dapat berkisar antara 10 hingga 30 tahun untuk hipotek dengan suku bunga tetap; 10, 15, 20, dan 30 tahun adalah kenaikan yang biasa. Dari semua pilihan jangka waktu, yang paling populer adalah 30 tahun, disusul 15 tahun.
Cara Menghitung Biaya Fixed-Rate Mortgage
Jumlah bunga sebenarnya yang dibayarkan peminjam dengan Fixed-Rate Mortgage bervariasi berdasarkan berapa lama pinjaman diamortisasi. Itu adalah periode di mana pembayaran disebarkan. Meskipun tingkat bunga hipotek dan jumlah pembayaran bulanannya tidak berubah, cara penggunaan uang Anda berubah. Pemberi hipotek membayar lebih banyak bunga pada tahap awal pembayaran kembali; Nantinya, pembayaran mereka lebih banyak masuk ke pokok pinjaman.
Jadi, istilah hipotek ikut berperan ketika menghitung biaya hipotek. Aturan dasarnya: Semakin panjang jangka waktunya, semakin banyak bunga yang Anda bayarkan. Seseorang dengan jangka waktu 15 tahun, misalnya, akan membayar bunga lebih sedikit dibandingkan seseorang dengan hipotek dengan suku bunga tetap 30 tahun.
Menghitung angka-angkanya bisa jadi sedikit rumit: Untuk menentukan dengan tepat berapa biaya hipotek dengan suku bunga tetap tertentu—atau untuk membandingkan dua hipotek yang berbeda—cara paling sederhana adalah menggunakan kalkulator hipotek.
Anda memasukkan beberapa detail—biasanya, harga rumah, uang muka, persyaratan pinjaman, dan suku bunga—tekan tombol, dan dapatkan pembayaran bulanan Anda. Beberapa kalkulator memecahnya, menunjukkan apa yang termasuk dalam bunga, pokok, dan bahkan (jika Anda menetapkan demikian) pajak properti. Mereka juga akan menunjukkan kepada Anda jadwal amortisasi keseluruhan, yang menggambarkan bagaimana jumlah tersebut berubah seiring waktu.
Untuk yang Berpikiran Matematika
Jika Anda suka menghitung angka, ada rumus standar untuk menghitung pembayaran hipotek bulanan Anda dengan tangan.
Di mana:
M = Monthly payment/ Pembayaran bulanan
P = Principal loan amount/ Jumlah pinjaman pokok (jumlah yang Anda pinjam)
i = Monthly interest rate/ Suku bunga bulanan
n = Number of months required to repay the loan/ Jumlah bulan yang diperlukan untuk melunasi pinjaman
Jadi, untuk menyelesaikan pembayaran hipotek bulanan (M), Anda memasukkan pokok pinjaman (P), tingkat bunga bulanan (i), dan jumlah bulan (n).
Jika Anda ingin menghitung bunga KPR saja, berikut rumus cepatnya:
Fixed-Rate Mortgage vs. Hipotek Suku Bunga Disesuaikan (ARM)
Hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM) adalah campuran antara pinjaman dengan suku bunga tetap dan variabel. Pinjaman tersebut memiliki komponen suku bunga tetap dan variabel dan juga biasanya diterbitkan sebagai pinjaman diamortisasi dengan pembayaran angsuran tetap selama umur pinjaman. Mereka memerlukan tingkat bunga tetap dalam beberapa tahun pertama pinjaman, diikuti dengan tingkat bunga variabel setelahnya.
Jadwal amortisasi bisa menjadi sedikit lebih rumit karena suku bunga untuk sebagian pinjaman ini bervariasi. Oleh karena itu, investor dapat mengharapkan jumlah pembayaran yang bervariasi dibandingkan pembayaran yang konsisten seperti pinjaman dengan suku bunga tetap.
Orang-orang yang tidak keberatan dengan ketidakpastian kenaikan dan penurunan suku bunga mungkin lebih memilih ARM. Peminjam yang mengetahui bahwa mereka akan membiayai kembali atau tidak akan memiliki properti untuk jangka waktu yang lama juga cenderung memilih ARM. Peminjam ini biasanya bertaruh pada penurunan suku bunga di masa depan. Jika suku bunga turun, maka bunga peminjam akan menurun seiring berjalannya waktu.
Fixed-Rate Mortgages vs. Adjustable-Rate Mortgages (ARMs)/ Hipotek yang Diamortisasi dengan Suku Bunga Tetap vs. Hipotek yang Tidak Diamortisasi
Sebagian besar pinjaman yang diamortisasi memiliki suku bunga tetap, meskipun ada beberapa kasus dimana pinjaman non-amortisasi memiliki suku bunga tetap juga.
Pinjaman yang Diamortisasi
Pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap yang diamortisasi adalah salah satu jenis hipotek paling umum yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman. Pinjaman ini memiliki tingkat bunga tetap selama umur pinjaman dan pembayaran angsuran tetap. Pinjaman hipotek amortisasi dengan suku bunga tetap memerlukan jadwal amortisasi dasar yang harus dibuat oleh pemberi pinjaman.
Anda dapat dengan mudah menghitung jadwal amortisasi dengan suku bunga tetap saat pinjaman diberikan. Itu karena tingkat bunga hipotek dengan suku bunga tetap tidak berubah untuk setiap pembayaran cicilan. Hal ini memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat jadwal pembayaran dengan pembayaran konstan sepanjang umur pinjaman.
Saat pinjaman jatuh tempo, jadwal amortisasi mengharuskan peminjam membayar lebih banyak pokok dan lebih sedikit bunga pada setiap pembayaran. Ini berbeda dengan hipotek dengan suku bunga variabel, di mana peminjam harus menghadapi jumlah pembayaran pinjaman yang bervariasi yang berfluktuasi seiring dengan pergerakan suku bunga.
Pinjaman Non-Diamortisasi
Hipotek dengan suku bunga tetap juga dapat diterbitkan sebagai pinjaman yang tidak diamortisasi. Ini biasanya disebut sebagai pinjaman pembayaran balon atau pinjaman dengan bunga saja. Pemberi pinjaman mempunyai fleksibilitas dalam bagaimana mereka menyusun pinjaman alternatif ini dengan suku bunga tetap.
Penataan umum untuk pinjaman pembayaran balon adalah membebankan bunga tangguhan tahunan kepada peminjam. Hal ini mengharuskan bunga dihitung setiap tahun berdasarkan tingkat bunga tahunan peminjam. Bunga kemudian ditangguhkan dan ditambahkan ke pembayaran balon sekaligus di akhir pinjaman.
Dalam pinjaman dengan suku bunga tetap saja, peminjam hanya membayar bunga sesuai pembayaran yang dijadwalkan. Pinjaman ini biasanya membebankan bunga bulanan berdasarkan tingkat bunga tetap. Peminjam melakukan pembayaran bunga bulanan, tanpa perlu membayar pokok pinjaman sampai tanggal yang ditentukan.
Keuntungan dan Kerugian Fixed-Rate Mortgage
Berbagai manfaat dan risiko terlibat bagi peminjam dan pemberi pinjaman dalam pinjaman hipotek dengan suku bunga tetap. Apa yang mungkin menguntungkan bagi satu pihak sering kali menjadi kerugian bagi pihak lain. Berikut ini adalah pro dan kontra paling umum dari Fixed-Rate Mortgage.
Keuntungan
Banyak konsumen lebih memilih hipotek dengan suku bunga tetap karena suku bunganya tetap konstan selama masa pinjaman. Hal ini memberi mereka jaminan bahwa pinjaman tidak akan berubah meskipun suku bunga naik. Hal ini juga memberikan prediktabilitas kepada peminjam karena mereka selalu tahu berapa jumlah yang harus mereka bayar. Hal ini memungkinkan mereka menganggarkan dana untuk kewajiban keuangan lainnya.
Pemberi pinjaman juga mendapatkan keuntungan dari produk dengan suku bunga tetap. Hal ini terutama berlaku ketika suku bunga turun. Di lingkungan yang tarifnya rendah. pemberi pinjaman dapat memperoleh keuntungan dari pembayaran bunga yang lebih tinggi yang dilakukan oleh peminjam atas pinjaman rumah dengan suku bunga tetap.
Kekurangan
Peminjam tidak memiliki fleksibilitas dalam hal suku bunga atau pembayaran dengan Fixed-Rate Mortgage. Jadi, ketika suku bunga turun, peminjam dengan suku bunga tetap akhirnya membayar lebih banyak daripada orang yang memiliki hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan.
Peminjam biasanya berusaha mengunci suku bunga yang lebih rendah untuk menghemat uang seiring berjalannya waktu. Ketika suku bunga naik, peminjam mempertahankan pembayaran yang lebih rendah dibandingkan dengan kondisi pasar saat ini. Sebaliknya, bank pemberi pinjaman tidak memperoleh penghasilan sebanyak yang dapat diperoleh dari suku bunga tinggi yang berlaku—menghilangkan keuntungan dari penerbitan hipotek dengan suku bunga tetap yang dapat menghasilkan bunga lebih tinggi dari waktu ke waktu dalam skenario suku bunga variabel.
Kelebihan
- Melindungi peminjam dari volatilitas suku bunga
- Pembayaran yang dapat diprediksi untuk peminjam
- Keuntungan yang lebih tinggi bagi pemberi pinjaman ketika suku bunga rendah
Kontra
- Tidak ada fleksibilitas bagi peminjam
- Peminjam membayar lebih banyak ketika suku bunga rendah
- Pemberi pinjaman mendapat penghasilan lebih sedikit ketika suku bunga tinggi
Kesimpulan
Kebanyakan dari kita tidak mampu membayar tunai untuk rumah kita, itulah sebabnya kita perlu mengambil hipotek. Ada begitu banyak produk berbeda di pasaran untuk pemilik rumah, jadi penting untuk melakukan riset untuk melihat mana yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Hipotek dengan suku bunga tetap memberi Anda keamanan karena mengetahui bahwa suku bunga Anda tidak akan berubah dan berapa banyak Anda harus membayar. Ingatlah bahwa Anda tidak akan mendapatkan keuntungan jika suku bunga turun, yang berarti Anda akan membayar lebih banyak selama perlambatan ekonomi.
