Apa itu Hard Inquiry?
Hard inquiry adalah permintaan pemberi pinjaman untuk mendapatkan laporan kredit lengkap Anda dari biro kredit. Hard inquiry biasanya terjadi saat Anda mengajukan pinjaman atau bentuk kredit lainnya, dan dapat mengakibatkan penurunan kecil dan sementara pada skor kredit Anda. “Hard pull” dan ‘hard credit check’ adalah nama lain dari hard inquiry.
Cara Kerja Hard Inquiry
Saat Anda mengajukan pinjaman, jalur kredit, atau kartu kredit, pemberi pinjaman biasanya akan meminta salinan laporan kredit Anda dari satu atau lebih dari tiga biro kredit utama, yaitu Equifax, Experian, dan TransUnion.
Biro kredit memperoleh informasi mereka dari kreditur Anda saat ini dan sebelumnya. Karena tidak semua kreditor melapor ke ketiga biro tersebut (dan beberapa tidak melapor ke salah satu dari mereka), laporan kredit Anda dapat bervariasi dari satu biro ke biro lainnya. Dalam kasus pinjaman besar, seperti hipotek rumah, pemberi pinjaman dapat meminta ketiga laporan tersebut sebelum mengambil keputusan untuk mendapatkan gambaran selengkap mungkin tentang Anda.
Permintaan ini dikenal sebagai hard inquiry.
Semua jenis hard credit inquiry akan dicatat pada laporan kredit Anda, yang menyebabkan penurunan skor kredit yang kecil. Hard inquiry akan tetap ada di laporan kredit Anda selama dua tahun, meskipun tidak berpengaruh pada skor kredit Anda setelah satu tahun.
Jika Anda memiliki banyak hard inquiry dalam waktu singkat, beberapa pemberi pinjaman mungkin menganggapnya sebagai tanda bahwa Anda sangat membutuhkan uang. Anda mungkin juga akan mengalami penurunan skor kredit yang cukup besar.
Namun, pemberi pinjaman (dan model penilaian kredit) memberikan kelonggaran dalam beberapa situasi. Sebagai contoh, sebagian besar skor kredit FICO “tidak terpengaruh oleh beberapa pertanyaan dari pemberi pinjaman mobil, hipotek, atau pinjaman mahasiswa dalam waktu singkat. Biasanya, ini diperlakukan sebagai satu pertanyaan dan akan berdampak kecil pada skor kredit Anda,” kata FICO.
FICO memiliki beberapa model penilaian, dan “waktu singkat” tersebut dapat bervariasi antara satu model dengan model lainnya; dalam model terbaru, waktu tersebut adalah 45 hari.
Seperti yang dijelaskan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen, “Dampaknya pada kredit Anda sama saja, tidak peduli berapa banyak pemberi pinjaman yang Anda konsultasikan, selama pemeriksaan kredit terakhir dalam waktu 45 hari sejak pemeriksaan kredit pertama. Bahkan jika pemberi pinjaman perlu memeriksa kredit Anda setelah jangka waktu 45 hari berakhir, berbelanja di sekitar biasanya masih sepadan. Dampak dari pemeriksaan tambahan itu kecil, sementara berbelanja untuk mendapatkan penawaran terbaik dapat menghemat banyak uang dalam jangka panjang.”
Terlebih lagi, FICO mengatakan, model penilaiannya mengabaikan pertanyaan yang berkaitan dengan hipotek, mobil, dan pinjaman mahasiswa, “yang dibuat dalam 30 hari sebelum penilaian. Jadi, jika Anda menemukan pinjaman dalam waktu 30 hari, pertanyaan-pertanyaan tersebut tidak akan mempengaruhi skor Anda saat Anda melakukan penilaian.”
Alasan pengecualian ini adalah karena Anda mungkin mencari satu pinjaman dengan persyaratan terbaik, bukan mencoba mendapatkan banyak pinjaman pada saat yang bersamaan.
Hard Inquiry vs. Soft Inquiry
Selain hard inquiry, pemberi pinjaman dan bisnis lain yang tertarik dapat melakukan apa yang disebut soft inquiry untuk meminta laporan kredit Anda. Tidak seperti hard inquiry, soft inquiry tidak dipicu oleh pengajuan kredit Anda. Bahkan, Anda mungkin tidak mengetahui hal itu terjadi.
Contoh soft inquiry termasuk permintaan dari kreditur Anda saat ini untuk melihat file Anda atau dari calon pemberi pinjaman yang mencari prospek yang baik untuk penawaran kartu kredit – sebuah proses yang dikenal sebagai prescreening. Ketika Anda meminta laporan kredit Anda sendiri, itu juga dianggap sebagai soft inquiry.
Jika atasan Anda atau calon atasan meminta laporan kredit Anda, hal itu juga dianggap sebagai soft inquiry. Namun, kemungkinan besar Anda akan mengetahuinya karena pemberi kerja diharuskan untuk mendapatkan izin Anda secara tertulis terlebih dahulu.
Soft inquiry tidak berpengaruh pada skor kredit Anda. Menurut TransUnion, pertanyaan-pertanyaan tersebut dapat muncul di laporan kredit Anda, namun hanya Anda yang dapat melihatnya.
Informasi Lain yang Mungkin Diminta Pemberi Pinjaman
Meskipun laporan kredit Anda berisi banyak informasi tentang penggunaan kredit Anda, laporan tersebut tidak memberi tahu calon pemberi pinjaman atau pihak lain yang berkepentingan semua hal yang mungkin ingin mereka ketahui tentang situasi keuangan Anda.
Misalnya, tidak termasuk pendapatan Anda. Juga tidak ada informasi mengenai investasi atau aset Anda yang lain, seperti rekening bank. Jika pemberi pinjaman menginginkan informasi tersebut, mereka harus mendapatkannya dengan cara lain, seperti dengan mengajukan pertanyaan pada aplikasi pinjaman Anda dan meminta bukti pendukung yang memadai, seperti slip gaji, formulir pajak, laporan investasi, dan laporan bank.
Laporan kredit juga tidak memiliki informasi pribadi tertentu, seperti status pernikahan, pendidikan, dan riwayat kesehatan Anda.
Selain itu, laporan kredit Anda tidak memuat skor kredit Anda, yang harus diperoleh pemberi pinjaman dan pihak lain secara terpisah.
