Apa itu Home Mortgage?
Home Mortgage adalah pinjaman yang diberikan oleh bank, perusahaan hipotek, atau lembaga keuangan lainnya untuk pembelian tempat tinggal—baik tempat tinggal utama, tempat tinggal kedua, atau tempat tinggal investasi—berbeda dengan properti komersial atau industri. Dalam Home Mortgage, pemilik properti (peminjam) mentransfer hak kepemilikan kepada pemberi pinjaman dengan syarat hak kepemilikan akan dikembalikan kepada pemilik setelah pembayaran pinjaman terakhir dilakukan dan syarat lainnya dari Home Mortgage terpenuhi.
Home Mortgage adalah salah satu bentuk utang yang paling umum, dan juga salah satu yang paling disarankan. Karena mereka adalah utang yang terjamin—sebuah aset (tempat tinggal) bertindak sebagai jaminan untuk pinjaman—Home Mortgage memiliki tingkat suku bunga yang lebih rendah dibandingkan dengan hampir semua jenis pinjaman lain yang dapat ditemukan oleh konsumen individu.
Cara Kerja Home Mortgage
Home Mortgage memungkinkan lebih banyak warga negara memiliki kesempatan untuk memiliki properti, karena harga pembelian rumah tidak harus dibayar secara penuh di muka. Namun, karena pemberi pinjaman sebenarnya memegang hak milik selama Home Mortgage berlaku, mereka memiliki hak untuk menyita rumah tersebut (mengambilnya dari pemilik rumah, dan menjualnya di pasar terbuka) jika peminjam tidak dapat melakukan pembayaran.
Home Mortgage akan memiliki suku bunga tetap atau mengambang, yang dibayar setiap bulan bersama dengan kontribusi untuk jumlah pokok pinjaman. Pada Home Mortgage dengan suku bunga tetap, suku bunga dan pembayaran berkala umumnya sama setiap periode. Pada Home Mortgage dengan suku bunga mengambang, suku bunga dan pembayaran berkala bervariasi. Suku bunga pada Home Mortgage dengan suku bunga mengambang umumnya lebih rendah daripada Home Mortgage dengan suku bunga tetap karena peminjam menanggung risiko kenaikan suku bunga.
Bagaimanapun, Home Mortgage bekerja dengan cara yang sama: Seiring pemilik rumah membayar pokok pinjaman seiring waktu, bunga dihitung berdasarkan jumlah pokok yang lebih kecil, sehingga pembayaran Home Mortgage di masa depan lebih banyak digunakan untuk pengurangan pokok daripada hanya membayar biaya bunga.
Jenis-jenis Mortgages
Ada berbagai jenis pinjaman Home Mortgage yang dapat digunakan oleh peminjam untuk membeli rumah. Secara umum, pinjaman-pinjaman ini dapat dikelompokkan menjadi tiga kategori besar: pinjaman konvensional, pinjaman Federal Home Administration (FHA), dan pinjaman spesial.
Conventional Loan
Home Mortgage conventional adalah pinjaman hipotek yang tidak termasuk dalam program pinjaman pemerintah tertentu. Pinjaman ini bisa bersifat conforming, yang berarti sesuai dengan aturan hipotek yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac, atau nonconforming. Asuransi hipotek pribadi (PMI) mungkin diperlukan untuk pinjaman Home Mortgage konvensional jika peminjam membayar uang muka kurang dari 20%.
FHA Loan
Home Mortgage FHA adalah pinjaman hipotek yang diterbitkan oleh pemberi pinjaman swasta dan dijamin oleh pemerintah federal. Ciri khas dari pinjaman FHA mencakup persyaratan skor kredit yang lebih rendah dan persyaratan uang muka yang lebih rendah. Ada kemungkinan disetujui untuk pinjaman FHA dengan skor kredit serendah 580 dan uang muka sebesar 3,5%, atau skor kredit serendah 500 dengan uang muka 10%.
Specialty Loan
Home Mortgage Specialty adalah pinjaman hipotek yang tidak masuk dalam kategori pinjaman konvensional atau FHA. Ini termasuk pinjaman dari Departemen Urusan Veteran AS (VA), yang dirancang untuk veteran dan keluarga mereka, serta pinjaman dari Departemen Pertanian AS (USDA), yang memungkinkan peminjam di daerah pedesaan yang memenuhi syarat untuk membeli rumah tanpa uang muka.
Apa yang Termasuk dalam Pembayaran Home Mortgage?
Pembayaran hipotek yang biasa dapat mencakup empat biaya:
- Principal: Principal adalah jumlah yang Anda pinjam dan harus Anda bayar kembali kepada pemberi pinjaman.
- Interest: Ini adalah biaya utama yang Anda bayar kepada pemberi pinjaman untuk meminjam uang guna membeli rumah.
- Mortgage Insurance: Asuransi hipotek dirancang untuk melindungi pemberi pinjaman jika Anda gagal membayar pinjaman. Apakah Anda membayar ini atau tidak dapat bergantung pada jenis pinjaman dan besarnya uang muka yang Anda bayarkan.
- Property Taxes dan Homeowners Insurance: Pemberi pinjaman sering kali menggabungkan pembayaran pajak properti dan asuransi rumah Anda ke dalam pembayaran hipotek Anda. Sebagian dari pembayaran bulanan Anda akan dialihkan ke rekening escrow untuk membayar biaya-biaya ini.
Biaya-biaya ini terpisah dari biaya awal yang mungkin perlu Anda bayar untuk membeli sebuah Home Mortgage. Biaya tersebut meliputi uang muka, pembayaran awal, biaya penilaian dan inspeksi, biaya yang sudah dibayar di muka, serta biaya penutupan.
Cara Mendapatkan Home Mortgage
Untuk memperoleh kredit pemilikan rumah (Home Mortgage), orang yang mengajukan pinjaman harus mengajukan aplikasi dan informasi mengenai riwayat keuangan mereka kepada pemberi pinjaman, yang dilakukan untuk menunjukkan bahwa peminjam mampu untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Terkadang, peminjam mencari bantuan dari broker hipotek (mortgage broker) untuk memilih pemberi pinjaman.
Proses ini terdiri dari beberapa langkah. Pertama, peminjam mungkin ingin mendapatkan pra-kualifikasi. Mendapatkan pra-kualifikasi melibatkan penyediaan gambaran umum keuangan Anda kepada bank atau pemberi pinjaman, termasuk utang, pendapatan, dan aset Anda. Pemberi pinjaman akan memeriksa semua hal tersebut dan memberikan perkiraan tentang berapa banyak yang dapat Anda pinjam. Pra-kualifikasi dapat dilakukan melalui telepon atau online, dan biasanya tidak dikenakan biaya.
Langkah berikutnya adalah mendapatkan persetujuan awal (pre-approved). Anda harus mengisi aplikasi hipotek resmi untuk mendapatkan persetujuan awal, dan Anda harus menyediakan semua dokumen yang diperlukan agar pemberi pinjaman dapat melakukan pemeriksaan mendalam terhadap latar belakang keuangan Anda serta penilaian kredit saat ini. Anda akan menerima komitmen bersyarat secara tertulis untuk jumlah pinjaman yang pasti, yang memungkinkan Anda untuk mencari rumah dengan harga tersebut atau lebih rendah.
Setelah Anda menemukan tempat tinggal yang Anda inginkan, langkah terakhir dalam proses ini adalah komitmen pinjaman, yang hanya dikeluarkan oleh bank ketika mereka telah menyetujui Anda sebagai peminjam, serta rumah yang bersangkutan—yang berarti bahwa properti tersebut dinilai dengan harga yang sama atau lebih tinggi dari harga jual.
Ketika peminjam dan pemberi pinjaman telah sepakat mengenai ketentuan-ketentuan Home Mortgage, pemberi pinjaman akan memberi hak gadai pada rumah sebagai jaminan untuk pinjaman tersebut. Gadai ini memberikan pemberi pinjaman hak untuk mengambil alih kepemilikan rumah jika peminjam gagal melakukan pembayaran kembali.
Contoh Syarat-syarat Home Mortgage
Syarat-syarat Home Mortgage Anda adalah ketentuan-ketentuan di mana Anda setuju untuk membayar kembali pinjaman kepada pemberi pinjaman Anda. Syarat Home Mortgage yang umum adalah 30 tahun, meskipun beberapa pinjaman Home Mortgage mungkin memiliki jangka waktu yang berkisar antara 10 hingga 40 tahun. Sebagai contoh, pinjaman ekuitas rumah yang digunakan untuk menarik ekuitas Anda mungkin memiliki jangka waktu pembayaran 10 tahun.
Syarat Home Mortgage juga mencakup suku bunga yang Anda bayar untuk pinjaman. Katakanlah Anda meminjam $300,000 untuk membeli rumah. Anda memilih pinjaman konvensional dengan jangka waktu 30 tahun. Berdasarkan skor kredit Anda dan detail keuangan lainnya, pemberi pinjaman menawarkan suku bunga 3,5% untuk pinjaman tersebut. Anda membayar uang muka sebesar $60,000 dan membayar $200 per bulan untuk pajak properti serta $100 per bulan untuk asuransi pemilik rumah.
Suku bunga dan jangka waktu pembayaran menentukan berapa banyak yang Anda bayar secara total untuk rumah tersebut. Menggunakan contoh ini, Anda akan membayar $1,377,71 per bulan untuk pinjaman tersebut. Selama 30 tahun, Anda akan membayar $147,974,61 dalam bentuk bunga, $72,000 untuk pajak, dan $36,000 untuk asuransi, dengan total biaya $495,974,61. Ini belum termasuk uang muka.
