Impaired Credit / Kredit yang Terganggu biasanya merujuk pada penurunan kelayakan kredit yang dirasakan oleh individu, bisnis, atau entitas lainnya. Impaired Credit biasanya tercermin pada skor kredit yang lebih rendah bagi individu dan peringkat kredit yang lebih rendah bagi bisnis dan entitas lainnya. Calon peminjam dengan Impaired Credit akan merasa lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman dan umumnya harus membayar suku bunga yang lebih tinggi jika mereka melakukannya. Impaired Credit dapat berupa kondisi sementara dan dapat diperbaiki atau tanda peringatan bahwa kesulitan keuangan yang lebih besar mungkin akan terjadi di masa mendatang.
Cara Kerja Impaired Credit
Impaired Credit biasanya merupakan hasil dari tekanan keuangan yang disebabkan oleh perubahan keadaan, yang sering kali tidak terduga. Dalam kasus individu, Impaired Credit dapat disebabkan oleh kehilangan pekerjaan, penyakit yang mahal, penurunan tajam dalam nilai aset, atau banyak krisis lain yang dapat menyulitkan seseorang untuk membayar tagihan mereka. Bagi perusahaan, Impaired Credit mungkin disebabkan oleh meningkatnya persaingan, ekonomi yang lemah, masalah rantai pasokan, atau keputusan manajemen yang buruk, di antara penyebab lainnya.
Cara Penilaian Kelayakan Kredit bagi Individu
Bagi individu, skor kredit merupakan ukuran kelayakan kredit yang paling umum dan paling sederhana. Skor kredit didasarkan pada informasi dalam laporan kredit seseorang dan dinyatakan sebagai angka tiga digit, biasanya berkisar antara 300 hingga 850.
Skor kredit mempertimbangkan sejumlah faktor dan memberi bobot berdasarkan tingkat kepentingannya. Dalam kasus skor FICO, sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan, bobotnya terlihat seperti ini:
- Riwayat pembayaran (35%)
- Jumlah utang (30%)
- Lamanya riwayat kredit (15%)
- Kombinasi kredit (10%)
- Kredit baru (10%)
Secara umum, skor di bawah 580 dianggap buruk, sedangkan skor antara 580 dan 669 dianggap cukup. Skor baik dimulai pada 670, skor sangat baik pada 740, dan skor luar biasa pada 800. Seseorang yang dulunya memiliki skor kredit baik atau sangat baik tetapi sekarang memiliki skor buruk dapat dianggap memiliki gangguan kredit. Karena riwayat pembayaran dan jumlah yang terutang mencakup hampir dua pertiga dari skor kredit seseorang, kemungkinan ada yang salah dalam salah satu dari dua kategori tersebut. Riwayat pembayaran mencerminkan apakah mereka telah melakukan pembayaran kredit bulanan tepat waktu, jadi mungkin mereka, karena alasan apa pun, mulai membayar terlambat atau sama sekali tidak membayar.
Kategori jumlah yang terutang sebagian besar didasarkan pada rasio pemanfaatan kredit seseorang, yang merupakan jumlah yang saat ini mereka utang sebagai persentase dari semua kredit bergulir yang tersedia bagi mereka. Misalnya, jika mereka memiliki dua kartu kredit dengan batas kredit gabungan sebesar $20.000 dan mereka berutang $10.000 pada kartu-kartu tersebut, rasio pemanfaatan kredit mereka adalah 50%. Skor kredit memberi penghargaan pada rasio pemanfaatan yang lebih rendah dan menghukum rasio yang lebih tinggi, jadi mungkin saja orang tersebut memiliki saldo yang jauh lebih besar daripada yang mereka miliki sebelumnya. Sekali lagi, mungkin ada alasan logis untuk itu, tetapi skor kredit mereka akan tetap terpukul. Jika individu tersebut dapat membayar tagihan dan melunasi sebagian besar utangnya, mereka seharusnya dapat memulihkan skor kredit mereka dari waktu ke waktu dan tidak lagi dicap sebagai kredit bermasalah.
Bagaimana Kelayakan Kredit Dinilai untuk Bisnis dan Pemerintah
Lembaga pemeringkat kredit menilai kelayakan kredit bisnis, pemerintah, dan entitas lain, dengan memberikan nilai huruf, bukan angka. Mereka juga menilai kualitas kredit utang, seperti obligasi, yang mungkin diterbitkan oleh entitas ini.
Lembaga pemeringkat kredit utama adalah Fitch Ratings, Moody’s Investors Service, dan S&P Global. Lembaga pemeringkat besar lainnya, AM Best, berfokus pada industri asuransi. Semua lembaga ini adalah perusahaan swasta dan biasanya dibayar oleh entitas yang mereka beri peringkat.
Meskipun sistem pemeringkatan mereka berbeda, semuanya memberikan nilai huruf dari AAA (terbaik) hingga C atau D (terburuk) berdasarkan penilaian mereka terhadap kelayakan kredit entitas tersebut. Semakin tinggi nilainya, semakin besar kemungkinan entitas tersebut akan membayar utangnya, menurut pendapat lembaga pemeringkat. Entitas yang telah turun sejumlah nilai huruf dapat dianggap memiliki kredit yang buruk.
Peringkat kredit mempertimbangkan berbagai faktor, yang akan bervariasi berdasarkan jenis entitas yang sedang dinilai. Seperti yang dijelaskan S&P Global, “analisis kredit penerbit korporat biasanya mempertimbangkan banyak faktor keuangan dan non-keuangan, termasuk indikator kinerja utama, pengaruh ekonomi, peraturan, dan geopolitik, atribut manajemen dan tata kelola perusahaan, dan posisi kompetitif.” Di sisi lain, dalam pemeringkatan entitas pemerintah, “analisis dapat difokuskan pada kinerja fiskal dan ekonomi, stabilitas moneter, dan efektivitas lembaga pemerintah,” catat S&P Global.
Kesimpulan
Memiliki kredit yang buruk bukanlah situasi yang baik bagi seseorang, bisnis, pemerintah, atau entitas lainnya. Untungnya, mereka mungkin dapat memperbaiki reputasi mereka dengan mengatasi masalah yang menyebabkan skor kredit atau peringkat kredit mereka memburuk sejak awal.
