Apa itu Incontestability Clause?
Sebuah Incontestability Clause dalam kebanyakan polis asuransi jiwa mencegah penyedia asuransi untuk membatalkan pertanggungan akibat kesalahan pernyataan oleh tertanggung setelah jangka waktu tertentu berlalu. Sebuah Incontestability Clause yang umum mengatur bahwa kontrak tidak dapat dibatalkan setelah dua atau tiga tahun akibat kesalahan pernyataan.
Incontestability Clause membantu melindungi orang yang diasuransikan dari perusahaan yang mungkin berusaha menghindari pembayaran manfaat ketika klaim diajukan. Meskipun ketentuan ini menguntungkan tertanggung, hal ini tidak dapat melindungi dari penipuan secara terang-terangan.
Cara Kerja Incontestability Clause
Klausul Incontestability Clause dalam polis asuransi jiwa adalah salah satu perlindungan terkuat bagi pemegang polis atau penerima manfaat. Sementara banyak aturan hukum lainnya dalam asuransi lebih menguntungkan perusahaan asuransi, aturan ini secara jelas dan kuat berpihak pada konsumen.
Aturan kontrak konvensional menyatakan bahwa jika informasi yang salah atau tidak lengkap diberikan oleh salah satu pihak saat membuat kontrak, maka pihak kedua berhak membatalkan atau membatalkan perjanjian tersebut. Klausul Incontestability Clause melarang perusahaan asuransi untuk melakukan hal ini.
Tiga Pengecualian Umum terhadap Incontestability Clause
- Di sebagian besar negara bagian, jika pemegang polis salah menyebutkan usia atau jenis kelamin saat mengajukan permohonan asuransi jiwa, perusahaan asuransi tidak dapat membatalkan polis tersebut, namun dapat menyesuaikan manfaat kematian untuk mencerminkan usia sebenarnya pemegang polis.
- Beberapa negara bagian memungkinkan perusahaan asuransi untuk menyertakan ketentuan yang menyatakan bahwa periode ketidak-berlakuannya (Incontestability Clause) selama satu atau dua tahun harus diselesaikan dalam masa hidup pemegang polis. Dalam skenario ini, perusahaan asuransi jiwa dapat menolak untuk membayar manfaat jika pemegang polis dalam kondisi sangat buruk saat mengajukan cakupan dan meninggal sebelum periode ketidak-berlakuannya (Incontestability Clause) berakhir.
- Beberapa negara bagian juga memungkinkan perusahaan asuransi untuk membatalkan polis jika ada pembuktian penipuan yang disengaja.
Bagaimana Incontestability Clause Membantu Konsumen
Kesalahan mudah terjadi saat mengajukan asuransi jiwa. Perusahaan asuransi sering kali mengharuskan riwayat medis lengkap sebelum polis disetujui. Jika pemohon melupakan satu detail saja, perusahaan asuransi memiliki dasar untuk menolak membayar manfaat asuransi jiwa di kemudian hari.
Perusahaan asuransi terkemuka pertama kali memperkenalkan Incontestability Clause pada akhir tahun 1800-an untuk membangun kepercayaan konsumen. Dengan menjanjikan pembayaran manfaat penuh setelah polis berlaku selama dua tahun (meskipun ada kesalahan dalam aplikasi awal), perusahaan-perusahaan asuransi ini mencoba memperbaiki citra industri. Upaya ini berhasil, dan pada awal abad ke-20, pemerintah negara bagian mulai mengesahkan undang-undang yang mewajibkan adanya Incontestability Clause.
Saat ini, waktu untuk periode kontestabilitas langsung dimulai begitu polis asuransi jiwa dibeli. Jika, setelah dua tahun, perusahaan asuransi tidak menemukan kesalahan dalam aplikasi awal, manfaat dijamin.
Meskipun dalam periode tersebut, tidak mudah bagi perusahaan untuk membatalkan polis. Berdasarkan sebagian besar undang-undang negara bagian, perusahaan asuransi harus mengajukan gugatan di pengadilan untuk membatalkan kontrak. Mengirim pemberitahuan kepada pemegang polis saja tidak cukup.
