Interest/ Bunga adalah biaya untuk meminjam uang. Beban atau pendapatan Interest/ Bunga sering dinyatakan dalam jumlah dolar, sedangkan suku Interest/ Bunga yang digunakan untuk menghitung Interest/ Bunga biasanya digambarkan sebagai suku Interest/ Bunga persentase tahunan (APR). Interest/ Bunga juga merupakan jumlah uang yang diterima pemberi pinjaman atau lembaga keuangan untuk meminjamkan uang. Interest/ Bunga juga dapat merujuk pada jumlah kepemilikan yang dimiliki pemegang saham di suatu perusahaan, biasanya dinyatakan dalam persentase.
Memahami Interest/ Bunga
Interest/ Bunga memberi kompensasi kepada satu pihak karena menanggung risiko dan mengorbankan kesempatan untuk menggunakan dana sambil menghukum pihak lain karena menggunakan dana orang lain. Orang yang untuk sementara waktu menyerahkan uangnya berhak atas kompensasi, dan orang yang untuk sementara waktu menggunakan dana tersebut sering kali diharuskan membayar kompensasi ini. Saat Anda menyimpan uang di rekening taInterest/ Bungan, rekening Anda dikreditkan Interest/ Bunga. Ini karena bank menggunakan uang Anda dan meminjamkannya kepada klien lain, sehingga Anda memperoleh pendapatan Interest/ Bunga.
Jumlah Interest/ Bunga yang harus dibayarkan seseorang sering kali dikaitkan dengan kelayakan kreditnya, jangka waktu pinjaman, atau sifat pinjaman. Jika semua hal lain sama, Interest/ Bunga dan suku Interest/ Bunga lebih tinggi ketika ada risiko yang lebih besar; karena pemberi pinjaman menghadapi risiko yang lebih besar bahwa peminjam tidak dapat melakukan pembayaran, pemberi pinjaman dapat mengenakan Interest/ Bunga yang lebih tinggi untuk memberi insentif kepada mereka agar memberikan pinjaman.
Sejarah Suku Interest/ Bunga
Konsep Interest/ Bunga—biaya meminjam uang—sudah menjadi hal yang umum saat ini. Namun, penerimaan Interest/ Bunga baru dimulai selama Renaisans.
Interest/ Bunga merupakan praktik kuno, tetapi norma sosial dari peradaban Mediterania dan Timur Tengah kuno hingga Eropa Abad Pertengahan menganggap pengenaan Interest/ Bunga atas pinjaman sebagai dosa atau riba. Sebelum Kekristenan, orang Yunani dan Romawi memahami bahwa menghasilkan uang dari uang itu sendiri tidak wajar, seperti yang dikemukakan Aristoteles dalam karyanya Politics. Aristoteles memisahkan dua jenis pembuatan uang, yang sangat penting selama hampir dua milenium setelahnya di seluruh Eropa dan Timur Tengah:
- Proper economic relations (oikonomikē): Ini termasuk dalam kebutuhan pengelolaan rumah tangga (bahasa Inggris mendapatkan kata “ekonomi” dari istilah Yunani). Kekayaan adalah sarana untuk mencapai tujuan lain (makanan, tempat tinggal, properti, kehidupan yang baik, dll.).
- Unnatural love of money (chrēmatistikē): Di sini, perolehan kekayaan menjadi tujuannya sendiri melalui perdagangan dan penggunaan uang untuk menghasilkan lebih banyak uang. Aristoteles memandang bentuk menghasilkan uang ini sebagai sesuatu yang tidak wajar dan berbahaya bagi mereka yang mempraktikkannya. Dalam Etika Nikomakheannya, ia menyatakan bahwa itu adalah kehidupan yang sangat ceroboh sehingga tidak layak dibahas secara serius saat menggambarkan kehidupan yang makmur. Ia secara khusus mengkritik riba (meminjamkan uang dengan Interest/ Bunga), yang ia lihat sebagai bentuk chrēmatistikē yang paling tidak wajar. Yang penting, riba berarti Interest/ Bunga yang diperoleh, bukan Interest/ Bunga yang berlebihan, seperti yang dimaksud saat ini.
Setelah pembedaan ini diterapkan dalam Islam dan Skolastisisme Katolik, riba dianggap sebagai dosa, tidak layak bagi mereka yang jiwanya diarahkan pada sesuatu yang kekal—bukan sifat dunia yang rakus dan berdosa. Pinjaman hanya untuk menghasilkan uang dari uang. Dan jika seseorang membutuhkan, orang macam apa yang hanya akan memberi sedekah dengan imbalan? Pemberi pinjaman dianggap mengambil untung dari kemalangan orang lain.
Keraguan moral dalam mengenakan Interest/ Bunga atas pinjaman mulai memudar selama Renaisans, pertama di Italia dan kemudian perlahan-lahan saat benih-benih industrialisasi selanjutnya mulai tumbuh. Orang-orang mulai meminjam uang untuk mengembangkan bisnis dan meningkatkan kondisi ekonomi mereka. Pasar yang berkembang dan mobilitas ekonomi yang relatif membuat pinjaman menjadi lebih umum dan mengenakan Interest/ Bunga lebih dapat diterima. Selama masa ini, uang mulai dianggap sebagai komoditas, dan biaya peluang untuk meminjamkannya dianggap layak dikenakan biaya.
Filsuf politik pada abad ke-18 dan ke-19, termasuk Adam Smith, Frédéric Bastiat, dan Carl Menger, menjelaskan teori ekonomi di balik pembebanan suku Interest/ Bunga untuk uang pinjaman. Mereka berpendapat bahwa Interest/ Bunga adalah kompensasi yang sah atas risiko dan biaya peluang yang terkait dengan pinjaman.
Islam masih melarang pembebanan Interest/ Bunga, yang dikenal sebagai riba (رِبَا) dalam bahasa Arab. Sebaliknya, praktik perbankan Islam sering kali melibatkan pengaturan pembagian laba dan rugi. Pendekatan keuangan ini, yang menghindari Interest/ Bunga tradisional, sangat penting untuk dipahami oleh siapa pun yang terlibat dalam bisnis dan keuangan di dunia Islam. Saat ini, suku Interest/ Bunga diterapkan pada berbagai produk keuangan, termasuk hipotek, kartu kredit, pinjaman mobil, dan pinjaman pribadi. Bank sentral, seperti Federal Reserve AS, menggunakan suku Interest/ Bunga sebagai alat penting untuk kebijakan moneter. Dengan menyesuaikan suku Interest/ Bunga dana federal, hal itu memengaruhi kondisi ekonomi yang lebih luas.
Dalam beberapa tahun terakhir, suku Interest/ Bunga mengalami fluktuasi yang signifikan. Suku Interest/ Bunga mulai turun pada tahun 2019 dan mendekati nol pada tahun 2020 sebagai respons terhadap pandemi COVID-19. Namun, AS segera menaikkan suku Interest/ Bunga untuk mengatasi inflasi. Hal ini berubah pada tahun 2024, karena perekrutan melambat dan inflasi mereda. Pada bulan September 2024, Fed memangkas suku Interest/ Bunga dana federal sebesar 0,50%.
Rumus dan Perhitungan Interest/ Bunga
Dalam bentuk yang paling mendasar, Interest/ Bunga dihitung dengan mengalikan pokok yang belum dibayar dengan suku Interest/ Bunga.
Interest/ Bunga = Suku Interest/ Bunga × Pokok atau Saldo
Aspek yang lebih rumit dari perhitungan Interest/ Bunga sering kali menentukan suku Interest/ Bunga yang benar. Suku Interest/ Bunga sering kali dinyatakan sebagai persentase dan biasanya ditetapkan sebagai APR. Namun, perhitungan APR sering kali tidak mencerminkan efek peracikan. Sebaliknya, suku Interest/ Bunga tahunan efektif digunakan untuk menyatakan suku Interest/ Bunga aktual yang harus dibayarkan.
Sering kali, suku Interest/ Bunga tahunan harus dikonversi untuk menghitung Interest/ Bunga yang berlaku yang diperoleh dalam periode tertentu. Misalnya, jika rekening taInterest/ Bungan harus membayar Interest/ Bunga 3% atas saldo rata-rata, rekening tersebut dapat memberikan 0,25% (3% / 12 bulan) setiap bulan.
Suku Interest/ Bunga yang berlaku kemudian dikalikan dengan jumlah uang yang belum dibayarkan terkait dengan penilaian Interest/ Bunga. Untuk pinjaman, ini adalah saldo pokok yang belum dibayarkan. Untuk taInterest/ Bungan, ini sering kali merupakan saldo rata-rata taInterest/ Bungan untuk periode tertentu.
Dalam kedua kasus tersebut, jumlah Interest/ Bunga yang dinilai setiap periode kemungkinan akan berubah. Untuk pinjaman, peminjam kemungkinan telah melakukan pembayaran yang mengurangi saldo pokok, sehingga menghasilkan Interest/ Bunga yang lebih rendah. Bagi penabung, aktivitas umum (termasuk penambahan Interest/ Bunga bulan lalu) sering kali mengubah saldo yang berlaku.
Interest/ Bunga Sederhana vs. Interest/ Bunga Majemuk
Dua jenis Interest/ Bunga utama dapat diterapkan pada pinjaman—Interest/ Bunga sederhana dan Interest/ Bunga majemuk. Interest/ Bunga sederhana adalah suku Interest/ Bunga yang ditetapkan atas pokok yang awalnya dipinjamkan kepada peminjam yang harus dibayarkan oleh peminjam agar dapat menggunakan uang tersebut. Interest/ Bunga majemuk adalah Interest/ Bunga atas pokok dan Interest/ Bunga majemuk yang dibayarkan atas pinjaman tersebut. Jenis Interest/ Bunga yang terakhir adalah yang paling umum.
Untuk alasan yang jelas, individu yang berusaha mendapatkan Interest/ Bunga lebih memilih perjanjian Interest/ Bunga majemuk. Perjanjian ini menghasilkan Interest/ Bunga yang diperoleh dari Interest/ Bunga dan menghasilkan lebih banyak pendapatan total. Rekening taInterest/ Bungan di bank sering kali menghasilkan Interest/ Bunga majemuk; Interest/ Bunga yang diperoleh sebelumnya dari taInterest/ Bungan Anda disetorkan ke rekening Anda, dan saldo baru inilah yang menghasilkan Interest/ Bunga di periode mendatang.
Sementara itu, Interest/ Bunga majemuk sangat mengkhawatirkan bagi peminjam terutama jika Interest/ Bunga majemuk yang masih harus dibayar dikapitalisasi ke pokok pinjaman mereka yang belum dibayar. Ini berarti pembayaran bulanan peminjam sebenarnya akan meningkat karena sekarang memiliki pinjaman yang lebih besar daripada saat mereka memulai.
Penggunaan Umum Interest/ Bunga
Ada banyak cara seseorang dapat mengenakan atau dikenakan Interest/ Bunga. Berikut ini adalah beberapa contoh umum di mana Interest/ Bunga dapat diperoleh oleh satu pihak dan dibayarkan oleh pihak lain.
- Kartu kredit: Di antara metode peminjaman uang yang menimbulkan jumlah Interest/ Bunga tertinggi, kartu kredit dikenal memiliki APR yang tinggi. Konsumen dapat melakukan pembayaran cicilan bulanan minimum; sebagai gantinya, biaya Interest/ Bunga dapat terakumulasi dan diperoleh oleh penyedia kartu kredit/lembaga keuangan yang mendasarinya.
- Hipotek: Di antara pinjaman jangka terpanjang, hipotek sering kali menimbulkan Interest/ Bunga selama keseluruhan jangka waktu potensial 30 tahun. Meskipun Interest/ Bunga dapat dinilai sebagai suku Interest/ Bunga tetap atau variabel, secara teoritis Interest/ Bunga tersebut berkurang seiring waktu saat peminjam melunasi jumlah pokok pinjaman awal.
- Pinjaman mobil: Sebagai contoh pinjaman jangka pendek, pinjaman mobil sering kali diberikan untuk jangka waktu hingga enam tahun. Interest/ Bunga sering kali dibebankan sebagai suku Interest/ Bunga tetap, dan dealer yang memberikan kredit mungkin memiliki departemen pembiayaan internal yang mengumpulkan pendapatan Interest/ Bunga. Pinjaman mahasiswa: Selama COVID-19, pembayaran pinjaman mahasiswa dihentikan sementara, dan suku Interest/ Bunga pinjaman yang berlaku diturunkan menjadi 0%. Ini berarti bahwa untuk sementara waktu, semua pinjaman tidak dikenakan Interest/ Bunga.
- Rekening taInterest/ Bungan: Sering kali menjadi jenis Interest/ Bunga positif bagi sebagian besar konsumen, rekening taInterest/ Bungan memperoleh Interest/ Bunga bulanan. Disebut juga dividen, simpanan ini secara otomatis dikreditkan ke akun Anda.
- Faktur: Meskipun banyak perusahaan dapat mengenakan biaya keterlambatan, beberapa perusahaan memilih untuk mengenakan biaya Interest/ Bunga pada faktur yang belum dibayar dan terlambat. Idenya adalah karena pembayar yang terlambat secara teknis meminjam uang dari pemegang faktur, pemegang faktur berhak atas Interest/ Bunga.
Keuntungan dan Kerugian Membayar Interest/ Bunga
Bayangkan situasi di mana Anda membutuhkan transportasi yang andal untuk berangkat kerja. Tidak ada sistem angkutan umum, Anda tidak memiliki mobil, tempat kerja jauh, dan Anda tidak mampu membeli mobil secara tunai. Keuntungan terbesar dari membayar Interest/ Bunga adalah biayanya yang relatif rendah dibandingkan dengan alternatif lainnya.
Membayar Interest/ Bunga juga berarti pembayar memiliki utang, membangun riwayat kredit mereka, dan berpotensi menggunakan leverage secara efektif. Misalnya, pengembang real estat sering meminjam uang untuk membangun dan menyewa gedung. Jika tingkat pengembalian gedung lebih besar dari tingkat Interest/ Bunga yang dibebankan, perusahaan tersebut berhasil menggunakan uang orang lain untuk menghasilkan uang bagi diri mereka sendiri.
Di sisi negatifnya, Interest/ Bunga merupakan biaya tunai yang berulang. Pembayar sering kali diwajibkan secara kontrak untuk membayar Interest/ Bunga, dan pembayaran bulanan biasanya diterapkan pada penilaian Interest/ Bunga sebelum melunasi pokok pinjaman. Konsumen mungkin merasa penilaian Interest/ Bunga sangat memberatkan. Selain itu, memiliki terlalu banyak pinjaman dan pembayaran bulanan yang terlalu tinggi dapat membatasi peminjam untuk dapat mengambil lebih banyak kredit.
Interest/ Bunga untuk Peminjam
Kelebihan
- Mungkin merupakan hasil dari modal yang sangat dibutuhkan; secara relatif, mungkin sepadan dengan biaya kecil selama keadaan darurat.
- Merupakan hasil dari membangun riwayat kredit yang kuat
- Dapat digunakan untuk meningkatkan pengembalian dan menghasilkan laba yang lebih tinggi
Kekurangan
- Merupakan biaya riil yang memerlukan pengeluaran tunai
- Biasanya dibayarkan sebelum saldo pokok pinjaman dapat dibayarkan
- Dapat bertambah dan menjadi sangat memberatkan bagi peminjam untuk diatasi
- Secara kontrak diwajibkan untuk dibayar
Bunga dan Ekonomi Makro
Suku bunga rendah dimaksudkan untuk merangsang pertumbuhan ekonomi sehingga lebih murah untuk meminjam uang. Hal ini menguntungkan bagi mereka yang sedang mencari rumah baru karena menurunkan pembayaran bulanan mereka dan berarti biaya yang lebih terjangkau. Ketika Federal Reserve menurunkan suku bunga, itu berarti lebih banyak uang di kantong konsumen untuk dibelanjakan di area lain dan lebih banyak pembelian barang dalam jumlah besar, seperti rumah. Bank juga mendapat manfaat dari lingkungan ini karena mereka dapat meminjamkan lebih banyak uang.
Namun, suku bunga rendah tidak selalu ideal. Suku bunga tinggi biasanya memberi tahu kita bahwa ekonomi kuat dan berjalan dengan baik. Dalam lingkungan suku bunga rendah, ada pengembalian yang lebih rendah atas investasi dan rekening tabungan, dan, tentu saja, peningkatan utang, yang dapat berarti kemungkinan gagal bayar yang lebih tinggi ketika suku bunga kembali naik.
Menanggapi COVID-19, Federal Reserve mulai memberlakukan kebijakan moneter sejak Maret 2020. Kemudian, ketika pandemi mereda, Federal Reserve mulai menaikkan suku bunga dana federal. Karena suku bunga dana federal ini memengaruhi suku bunga pada banyak jenis pinjaman lainnya, peminjam segera menyadari bahwa berutang menjadi lebih mahal. Pada bulan September 2024, Fed membalikkan arah setelah melihat inflasi mereda dan perekrutan melambat, memangkas suku bunga dana federal sebesar 0,50%. Hal ini memangkas suku bunga bagi konsumen yang meminjam segala hal mulai dari hipotek hingga mobil dan kartu kredit.
Kesimpulan
Bunga sangat penting bagi ekonomi kapitalis. Dengan mengizinkan individu untuk meminjam dan meminjamkan uang, masyarakat memiliki kemakmuran ekonomi yang lebih besar dengan mendorong pengeluaran. Akibatnya, modal kemungkinan tidak menganggur; modal dipinjam oleh sebagian orang dan dipinjamkan oleh orang lain. Melalui pembayaran bunga, individu didorong untuk selalu menggunakan uang.
