Coinsurance adalah jumlah, umumnya dinyatakan sebagai persentase tetap, yang harus dibayarkan oleh tertanggung untuk klaim yang ditanggung setelah deductible terpenuhi. Hal ini biasa terjadi pada asuransi kesehatan. Beberapa polis asuransi properti juga mengandung ketentuan Coinsurance. Dalam hal ini, asuransi tambahan adalah jumlah pertanggungan yang harus dibeli oleh pemilik properti untuk sebuah bangunan.
Bagaimana Coinsurance Bekerja
Ketentuan Coinsurance mirip dengan pembayaran bersama, atau “copay”, kecuali bahwa pembayaran bersama mengharuskan tertanggung untuk membayar jumlah dolar tertentu pada saat layanan, dan Coinsurance adalah jumlah persentase.
Salah satu pembagian coinsurance yang paling umum adalah pembagian 80/20. Di bawah ketentuan rencana Coinsurance 80/20, tertanggung ditagih sebesar 20% dari biaya medis, sementara perusahaan asuransi membayar 80% sisanya.
Namun, ketentuan ini hanya berlaku setelah tertanggung mencapai jumlah yang dapat dikurangkan dari polis. Selain itu, sebagian besar polis asuransi kesehatan menyertakan jumlah maksimum out-of-pocket yang membatasi jumlah total yang dibayarkan oleh tertanggung untuk perawatan dalam periode tertentu.
Contoh Coinsurance
Begini cara kerjanya: Asumsikan Anda mengambil polis asuransi kesehatan dengan ketentuan Coinsurance 80/20, deductible $1.000, dan maksimum biaya sendiri $5.000. Sayangnya, Anda memerlukan operasi rawat jalan di awal tahun dengan biaya $5.500. Karena Anda belum memenuhi batas biaya sendiri, Anda harus membayar $1.000 pertama dari tagihan tersebut. Setelah memenuhi deductible $1.000, Anda hanya bertanggung jawab atas 20% dari sisa $4.500, atau $900. Perusahaan asuransi Anda akan menanggung 80% dari sisa tagihan.
Jika Anda memerlukan prosedur mahal lainnya di kemudian hari, ketentuan asuransi tambahan Anda akan segera berlaku karena Anda telah memenuhi deductible tahunan Anda. Selain itu, karena Anda telah membayar total $1.900 dari kantong sendiri selama jangka waktu polis, jumlah maksimum yang harus Anda bayarkan untuk layanan di sisa tahun ini adalah $3.100.
Setelah Anda mencapai batas maksimum biaya sendiri sebesar $5.000, perusahaan asuransi Anda bertanggung jawab untuk membayar hingga batas maksimum polis, atau manfaat maksimum yang diperbolehkan dalam polis tertentu.
Copay vs Coinsurance
Baik ketentuan copay maupun coinsurance adalah cara bagi perusahaan asuransi untuk menyebarkan risiko di antara orang-orang yang mereka asuransikan. Namun, keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan bagi konsumen.
Pro dan Kontra dari Coinsurance
Karena polis Coinsurance membutuhkan deductible sebelum perusahaan asuransi menanggung biaya apa pun, pemegang polis menyerap lebih banyak biaya di muka. Di sisi lain, kemungkinan besar maksimum out-of-pocket akan tercapai di awal tahun, sehingga perusahaan asuransi akan menanggung semua biaya selama sisa jangka waktu polis.
Pro dan Kontra dari Copay
Rencana copay membebankan biaya kepada tertanggung dalam jumlah tertentu pada saat setiap layanan. Rencana copay menyebarkan biaya perawatan selama setahun penuh dan membuat prediksi biaya medis Anda lebih mudah.
Besarnya biaya copay bervariasi, tergantung pada jenis layanan yang Anda terima. Sebagai contoh, kunjungan ke dokter layanan primer mungkin dikenakan biaya sebesar $20, sedangkan kunjungan ke ruang gawat darurat mungkin dikenakan biaya sebesar $100. Layanan lain seperti perawatan pencegahan dan skrining dapat dikenakan pembayaran penuh tanpa pembayaran bersama. Kebijakan pembayaran bersama kemungkinan akan mengakibatkan tertanggung membayar untuk setiap kunjungan medis.
Property Insurance Coinsurance
Klausul Coinsurance dalam polis asuransi properti mengharuskan rumah (atau properti fisik lainnya) diasuransikan dengan persentase tertentu dari total uang tunai atau nilai penggantinya. Biasanya, persentase ini adalah 80%, tetapi penyedia layanan yang berbeda mungkin memerlukan persentase pertanggungan yang berbeda-beda (90%, 70%, dll.). Sebagai contoh, jika sebuah properti memiliki nilai $200.000 dan penyedia asuransi mensyaratkan 80% asuransi tambahan, pemilik rumah harus memiliki perlindungan asuransi properti sebesar $160.000 jika mereka menginginkan penggantian penuh untuk setiap klaim.
Jika sebuah bangunan tidak diasuransikan hingga tingkat ini dan pemilik harus mengajukan klaim untuk risiko yang ditanggung, penyedia layanan dapat mengenakan penalti Coinsurance kepada pemiliknya. Dengan kata lain, pemegang polis diharuskan memiliki batas asuransi yang cukup tinggi untuk menutupi persentase dari nilai properti untuk mendapatkan ganti rugi penuh jika terjadi kerugian atau kerusakan pada properti.
Pelepasan Tanggung Jawab Coinsurance
Pemilik dapat menyertakan klausul pengesampingan asuransi tambahan dalam polis. Klausul pelepasan asuransi tambahan membebaskan pemilik rumah dari kewajiban membayar asuransi tambahan. Umumnya, perusahaan asuransi cenderung membebaskan asuransi tambahan hanya jika terjadi klaim yang cukup kecil. Namun, dalam beberapa kasus, polis dapat mencakup pengabaian asuransi tambahan jika terjadi kerugian total.
Kesimpulan
Coinsurance adalah jumlah yang harus dibayar oleh tertanggung terhadap klaim asuransi kesehatan setelah deductible mereka terpenuhi. Coinsurance juga berlaku untuk tingkat asuransi properti yang harus dibeli oleh pemilik pada suatu struktur untuk cakupan klaim. Coinsurance berbeda dengan copay karena copay umumnya merupakan jumlah dolar yang ditetapkan yang harus dibayar oleh tertanggung pada saat setiap layanan. Baik ketentuan copay maupun Coinsurance merupakan cara bagi perusahaan asuransi untuk menyebarkan risiko di antara orang-orang yang diasuransikannya. Keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan bagi konsumen.
