Istilah High-Deductible Health Plan (HDHP) mengacu pada rencana asuransi kesehatan dengan deductible yang cukup besar untuk biaya medis. HDHP biasanya memiliki deductible tahunan yang lebih besar (seringkali empat angka) daripada rencana kesehatan pada umumnya tetapi mengenakan premi bulanan yang lebih rendah. Deductible minimum bervariasi dari tahun ke tahun. IRS mendefinisikan HDHP sebagai rencana dengan deductible minimal $1.600 untuk individu dan $3.200 untuk keluarga pada tahun 2024, atau masing-masing $1.650 dan $3.300 pada tahun 2025.
Pengertian High-Deductible Health Plan (HDHP)
Deductible adalah bagian dari klaim asuransi yang harus dibayarkan oleh tertanggung sebelum cakupan polis diaktifkan. Setelah individu membayar bagian klaim tersebut, perusahaan asuransi akan menanggung bagian yang tersisa, sebagaimana ditentukan dalam kontrak.
HDHP dianggap dapat menurunkan biaya perawatan kesehatan secara keseluruhan dengan membuat individu lebih sadar akan biaya medis. Pengurangan premi yang lebih tinggi juga berarti premi asuransi yang lebih rendah, yang mengarah ke biaya bulanan yang lebih terjangkau. Pengaturan ini menguntungkan orang sehat yang terutama membutuhkan perlindungan untuk keadaan darurat kesehatan yang serius. Keluarga kaya yang mampu memenuhi pengurangan premi juga diuntungkan karena menawarkan akses ke Rekening Tabungan Kesehatan yang diuntungkan pajak.
Rencana perlindungan dolar pertama pada dasarnya adalah kebalikan dari HDHP. Rencana ini tidak memiliki pengurangan premi, tetapi Anda akan membayar premi yang jauh lebih tinggi, dan rencana tersebut dapat menetapkan batasan ketat pada nilai total perlindungan. Asuransi medis tradisional biasanya berada di antara dua ekstrem ini.
Rencana HDHP sepenuhnya menanggung perawatan pencegahan rutin tanpa pembayaran bersama atau asuransi bersama sebelum pengurangan berlaku untuk layanan berikut (yang bukan merupakan daftar lengkap:
- Pemeriksaan tekanan darah
- Pemeriksaan depresi
- Konseling diet dan nutrisi
- Pemeriksaan HIV
- Imunisasi untuk penyakit, seperti cacar air, flu, dan campak
Cakupan HDHP disertai dengan batas bencana tahunan atas biaya sendiri untuk layanan yang ditanggung dari penyedia dalam jaringan. Pada tahun 2024, rencana menetapkan pengurangan minimum sebesar $1.600 dan $3.200 untuk individu dan keluarga, yang masing-masing naik menjadi $1.650 dan $3.300 pada tahun 2025. Pengurangan maksimum untuk tahun 2024 adalah $8.050 untuk individu dan $16.100 untuk keluarga pada tahun 2024, meningkat menjadi $8.300 dan $16.600 pada tahun 2025.
Saat Anda mencapai pengurangan minimum batasnya, rencana Anda membayar 100% dari pengeluaran Anda untuk perawatan dalam jaringan. Jika Anda tertarik untuk mengambil rute ini, penting untuk memahami cara kerja HDHP dan bagaimana memilikinya akan mengubah cara Anda membayar perawatan kesehatan.
Pertimbangan Khusus
Salah satu keuntungan dari HDHP adalah dapat membuka rekening tabungan kesehatan (HSA), yang merupakan rekening tabungan dengan keuntungan pajak. Faktanya, HSA tersedia secara eksklusif untuk orang-orang yang dilindungi oleh HDHP. Selain itu, Anda tidak dapat memiliki jenis asuransi kesehatan lain untuk memenuhi syarat mendapatkan HSA.
Kontribusi rutin ke HSA dilakukan oleh individu yang diasuransikan atau pemberi kerja mereka. Dana ini tidak dikenakan pajak pendapatan federal pada saat penyetoran atau penarikan. 6
Idenya adalah menggunakannya untuk biaya medis yang memenuhi syarat yang tidak ditanggung oleh HDHP, seperti:
- Akupunktur
- Biaya yang dapat dikurangkan dari premi asuransi
- Layanan gigi
- Perawatan mata
- Obat resep
- Pembayaran bersama
- Perawatan psikiatris
- Biaya lain yang memenuhi syarat yang tidak ditanggung oleh rencana asuransi kesehatan
HSA dapat mengurangi biaya Anda jika Anda menghadapi biaya yang dapat dikurangkan dari premi asuransi yang tinggi. Selama penarikan dari HSA digunakan untuk membayar biaya medis yang memenuhi syarat yang tidak ditanggung oleh HDHP, jumlah yang ditarik tidak akan dikenakan pajak. Tidak seperti akun pengeluaran fleksibel (FSA), kontribusi yang dibuat untuk HSA tidak harus dibelanjakan atau ditarik selama tahun pajak saat kontribusi tersebut disetorkan. Setiap kontribusi yang tidak digunakan dapat dialihkan—tanpa batas waktu. Bagi keluarga kaya yang mampu mengasuransikan diri sendiri, HDHP memungkinkan akses ke tabungan HSA yang diuntungkan pajak yang dapat mereka gunakan saat pensiun ketika penalti penarikan awal untuk biaya yang tidak memenuhi syarat tidak berlaku lagi.
Keuntungan dan Kerugian HDHP
Biaya tinggi yang terkait dengan HDHP disertai dengan keuntungan dan kerugian tertentu. Kami telah mencantumkan beberapa keuntungan yang paling umum di bawah ini.
Keuntungan
Seperti disebutkan di atas, individu yang diasuransikan dengan HDHP akhirnya membayar premi bulanan yang lebih rendah. Ini dapat menghemat uang Anda jika Anda tahu bahwa Anda hanya akan menggunakan rencana tersebut untuk perawatan pencegahan daripada prosedur yang lebih rumit. Pastikan Anda tetap berada dalam jaringan Anda untuk mendapatkan keuntungan; jika tidak, Anda akan dikenakan biaya tambahan.
Individu yang tercakup diizinkan untuk menggunakan HSA bersama dengan HDHP. Ingatlah bahwa HSA adalah akun yang diuntungkan pajak yang dapat digunakan untuk membayar biaya medis yang memenuhi syarat yang mungkin tidak ditanggung oleh rencana Anda, seperti biaya akupunktur dan perawatan gigi. Uang yang Anda setorkan ke HSA Anda bebas pajak dan dapat membantu mengimbangi biaya deductible Anda yang tinggi.
Kekurangan
Kerugian yang paling jelas adalah tingginya biaya yang terkait dengan rencana ini. Biaya deductible yang lebih tinggi berarti Anda harus membayar lebih banyak dari kantong Anda sendiri untuk perawatan medis dan kesehatan Anda sebelum rencana tersebut benar-benar mulai membayar untuk Anda. Hal ini dapat menguras kantong Anda, terutama jika Anda memiliki masalah kesehatan yang tidak terduga yang harus Anda hadapi. Sekitar setengah dari orang dewasa AS sudah mengalami kesulitan membayar perawatan kesehatan, menurut peneliti nirlaba KFF.
Sesuai namanya, Anda akan memiliki biaya deductible yang tinggi dengan rencana seperti ini. Biaya deductible adalah bagian dari rencana yang menjadi tanggung jawab Anda sebelum perusahaan asuransi Anda turun tangan untuk menanggung biaya Anda. Namun, perlu diingat bahwa perawatan pencegahan Anda sepenuhnya ditanggung.
Kelebihan
- Premi bulanan yang lebih rendah
- Berlaku untuk rekening tabungan kesehatan, yang bebas pajak dan menanggung biaya medis yang memenuhi syarat
- Manfaatnya serupa dengan rencana lain setelah Anda memenuhi deductible Anda
- Sebagian besar pemberi kerja memberikan kontribusi pada HSA karyawan, yang menyediakan lebih banyak dana untuk perawatan medis Anda
Kekurangan
- Biaya sendiri yang lebih tinggi
- Deductible yang lebih tinggi
- Anda dapat melewatkan kunjungan dokter non-preventif jika deductible Anda belum berlaku
- Risiko keadaan darurat medis mendatangkan biaya tak terduga
Contoh HDHP
Seperti disebutkan di atas, High-Deductible Health Plan cocok untuk orang yang cukup sehat dan tidak perlu membayar prosedur medis yang rumit. Dengan demikian, rencana ini menarik bagi orang yang umumnya hanya memerlukan perawatan pencegahan.
Misalnya, seseorang berusia 30 tahun tanpa kondisi mendasar dan masalah kesehatan lainnya dapat dianggap sebagai kandidat yang baik untuk HDHP. Orang ini mungkin hanya memerlukan prosedur pencegahan tertentu seperti suntikan flu, konseling gizi, atau pemeriksaan kesehatan. Mereka tidak akan bertanggung jawab atas pembayaran bersama atau asuransi bersama atas layanan tersebut.
Namun, mereka mungkin perlu menabung sejumlah uang. Jika mereka mengalami keadaan darurat medis yang tidak terduga, polis mereka tidak akan menanggung biaya apa pun hingga mereka mencapai deductible mereka.
Kesimpulan
Penting untuk memilih rencana perawatan kesehatan yang tepat—yang sesuai dengan kebutuhan medis dan finansial Anda. Beberapa rencana mengharuskan Anda membayar lebih banyak dari kantong Anda sendiri, tetapi akan berlaku setelah Anda mencapai deductible yang rendah. Yang lain memiliki deductible yang lebih tinggi yang diimbangi dengan premi bulanan yang lebih rendah. Rencana kesehatan dengan deductible yang tinggi ini cocok untuk mereka yang sehat. mampu membayar lebih banyak dari kantong Anda sendiri, atau yang hanya membutuhkan perawatan pencegahan. Meskipun biaya awal yang rendah dari rencana ini mungkin menarik, penting untuk mempertimbangkan faktor-faktor lain, seperti riwayat medis Anda dan keterjangkauan secara keseluruhan, sebelum Anda mendaftar.
