Apa itu Housing Expense Ratio?
Housing Expense Ratio adalah persentase dari pendapatan sebelum pajak Anda yang digunakan untuk biaya perumahan. Pemberi pinjaman sering kali menggunakan Housing Expense Ratio, yang juga disebut sebagai rasio depan, ketika mereka memutuskan apakah akan menyetujui Anda untuk hipotek. Anda mendapatkan angka ini dengan membagi biaya perumahan Anda dengan pendapatan Anda dan mengalikan dengan 100.
Pelajari cara menghitung Housing Expense Ratio Anda, termasuk pengeluaran apa saja yang harus dimasukkan, dan lebih lanjut tentang bagaimana pemberi pinjaman hipotek menggunakan ini dalam proses persetujuan mereka.
Cara Kerja Housing Expense Ratio
Housing Expense Ratio, yang juga disebut sebagai front-end ratio, adalah metrik yang digunakan oleh pemberi pinjaman hipotek untuk mengevaluasi apakah Anda dapat mengafford hipotek. Anda mendapatkan angka ini dengan membagi jumlah uang yang Anda bayar untuk pengeluaran perumahan bulanan dengan penghasilan kotor bulanan Anda dan mengalikannya dengan 100.
Pengeluaran perumahan dapat mencakup pembayaran hipotek Anda serta biaya asuransi hipotek dan pajak properti.
Rasio ini biasanya digunakan bersama dengan rasio lainnya seperti debt-to-income ketika pemberi pinjaman menentukan seberapa besar pinjaman yang dapat Anda ajukan. Rasio pendapatan adalah komponen penting dalam proses underwriting dan dapat menghalangi Anda untuk mendapatkan persetujuan kredit meskipun Anda memiliki skor kredit yang baik.
Housing Expense Ratio vs. Debt-to-Income Ratio
Housing Expense Ratio juga disebut sebagai rasio bagian depan karena merupakan komponen utama dari total rasio utang terhadap penghasilan. Housing Expense Ratio mungkin akan dipertimbangkan terlebih dahulu dalam proses underwriting untuk pinjaman hipotek.
Housing Expense Ratio mengharuskan Anda untuk memberikan penghasilan kotor atau penghasilan sebelum pajak, yang merupakan faktor penting baik untuk Housing Expense Ratio maupun rasio utang terhadap penghasilan yang lebih luas.
Saat menghitung Housing Expense Ratio, seorang underwriter akan menjumlahkan semua kewajiban biaya perumahan peminjam, termasuk potensi pembayaran pokok dan bunga hipotek, pajak properti, asuransi kebakaran, asuransi hipotek, dan biaya asosiasi.
Jumlah biaya perumahan tersebut kemudian dibagi dengan penghasilan sebelum pajak Anda untuk mendapatkan Housing Expense Ratio. Housing Expense Ratio dapat dihitung menggunakan pembayaran bulanan atau tahunan.
Debt-to-income ratio
Rasio utang terhadap pendapatan (debt-to-income ratio) juga merupakan komponen penting dalam persetujuan pinjaman. Ketika Anda dipertimbangkan untuk pinjaman hipotek, penerbit kredit akan melihat jumlah rata-rata uang yang Anda bayar kepada kreditor setiap bulan melalui laporan kredit Anda. Kemudian, total pembayaran utang yang Anda buat dibagi dengan pendapatan bulanan Anda. Secara umum, Anda harus memiliki rasio utang terhadap pendapatan sebesar 36% atau kurang untuk disetujui pinjaman, tetapi bisa mencapai 45% jika Anda memiliki kredit yang baik.
Underwriter hipotek akan mempertimbangkan potensi stres yang ditambahkan oleh pembayaran hipotek terhadap keuangan dan utang Anda secara keseluruhan. Ketika menentukan jumlah maksimum kredit hipotek yang tersedia untuk peminjam, analisis underwriting mencakup skenario hipotesis dari pembayaran hipotek bulanan dan potensi dampaknya terhadap rasio pengeluaran perumahan (Housing Expense Ratio) dan rasio utang terhadap pendapatan.
Standard Pemberian Pinjaman (Lending)
Housing Expense Ratio yang lebih tinggi dari standar 28% mungkin dapat diterima oleh pemberi pinjaman jika faktor keuangan Anda lainnya, seperti rasio pinjaman terhadap nilai yang rendah dan/atau riwayat kredit yang sangat baik, kuat. Jika Anda mengajukan pinjaman bersama dengan peminjam lainnya, Anda dapat menurunkan Housing Expense Ratio.
Peminjam yang mempertimbangkan pembelian pinjaman rumah mungkin ingin menggunakan tingkat 28% dan 36% saat merencanakan anggaran bulanan mereka. Menjaga pengeluaran bulanan untuk perumahan pada 28% dari pendapatan peminjam dapat membantu membuat perkiraan tentang berapa banyak yang dapat dibayar peminjam setiap bulan untuk hipotek.
Secara umum, menjaga total rasio utang terhadap pendapatan di bawah 36% juga dapat memudahkan Anda untuk mendapatkan kredit atau pinjaman lain, termasuk hipotek.
