Liability Insurance adalah produk asuransi yang memberikan perlindungan terhadap klaim yang diakibatkan oleh cedera dan kerusakan pada orang lain atau properti. Polis Liability Insurance menanggung semua biaya dan pembayaran hukum yang menjadi tanggung jawab tertanggung jika mereka terbukti bertanggung jawab secara hukum. Kerusakan yang disengaja dan kewajiban kontraktual umumnya tidak ditanggung dalam polis Liability Insurance. Tidak seperti jenis asuransi lainnya, polis Liability Insurance membayar pihak ketiga, bukan pemegang polis.
Cara Kerja Liability Insurance
Liability Insurance sangat penting bagi mereka yang bertanggung jawab dan bersalah atas cedera yang diderita oleh orang lain atau jika tertanggung merusak properti orang lain. Oleh karena itu, Liability Insurance juga disebut asuransi pihak ketiga. Liability Insurance tidak menanggung tindakan yang disengaja atau kriminal meskipun tertanggung terbukti bertanggung jawab secara hukum. Polis asuransi diambil oleh siapa pun yang memiliki bisnis, mengendarai mobil, berpraktik sebagai dokter atau pengacara—pada dasarnya siapa pun yang dapat dituntut atas kerugian dan/atau cedera. Polis asuransi melindungi tertanggung dan pihak ketiga yang mungkin cedera akibat kelalaian pemegang polis yang tidak disengaja.
Misalnya, sebagian besar negara bagian mewajibkan pemilik kendaraan memiliki asuransi kewajiban dalam polis asuransi otomotif mereka untuk menanggung cedera pada orang lain dan properti jika terjadi kecelakaan. Produsen produk dapat membeli asuransi kewajiban produk untuk menanggung mereka jika suatu produk rusak dan menyebabkan kerusakan pada pembeli atau pihak ketiga lainnya. Pemilik bisnis dapat membeli asuransi kewajiban yang menanggung mereka jika seorang karyawan cedera selama operasional bisnis. Keputusan yang dibuat oleh dokter dan ahli bedah saat bekerja juga memerlukan polis asuransi kewajiban.
Pertimbangan Khusus
Polis asuransi kewajiban pribadi dibeli terutama oleh individu dengan kekayaan bersih tinggi (HNWI) atau mereka yang memiliki aset besar, tetapi jenis pertanggungan ini direkomendasikan kepada siapa pun dengan kekayaan bersih yang melebihi batas pertanggungan gabungan polis asuransi pribadi lainnya, seperti pertanggungan rumah dan mobil. Biaya polis asuransi tambahan tidak menarik bagi semua orang, meskipun sebagian besar perusahaan menawarkan tarif yang lebih rendah untuk paket pertanggungan gabungan. Asuransi tanggung jawab pribadi dianggap sebagai polis sekunder dan mungkin mengharuskan pemegang polis untuk menanggung batasan tertentu pada polis asuransi rumah dan mobil mereka, yang dapat mengakibatkan biaya tambahan.
Meskipun asuransi tanggung jawab umum komersial melindungi dari sebagian besar masalah hukum, asuransi ini tidak melindungi direktur dan pejabat dari tuntutan hukum, dan tidak melindungi tertanggung dari kesalahan dan kelalaian. Perusahaan memerlukan polis khusus untuk kasus-kasus ini, termasuk:
- Asuransi Tanggung Jawab atas Kesalahan dan Kelalaian (E&O): Polis asuransi tanggung jawab atas kesalahan dan kelalaian mencakup tuntutan hukum yang timbul dari layanan profesional yang lalai atau kegagalan dalam menjalankan tugas profesional. Pengacara, akuntan, arsitek, insinyur, atau bisnis apa pun yang menyediakan layanan kepada klien dengan biaya tertentu harus membeli jenis asuransi ini. Polis E&O tidak mencakup tuntutan pidana, tindakan penipuan atau tidak jujur, atau klaim atas cedera tubuh. Namun, tertanggung ditanggung untuk biaya pengacara, biaya pengadilan, dan penyelesaian apa pun hingga jumlah yang ditentukan dalam kontrak asuransi.
- Asuransi Direktur dan Pejabat (D&O): Jenis polis ini melindungi direktur dan pejabat perusahaan besar dari putusan hukum dan biaya yang timbul akibat tindakan melawan hukum, keputusan investasi yang keliru, kegagalan memelihara properti, pengungkapan informasi rahasia, keputusan perekrutan dan pemecatan, konflik kepentingan, kelalaian berat, dan kesalahan lainnya. Sebagian besar polis D&O tidak mencakup penipuan atau tindak pidana lainnya. Premi bergantung pada perusahaan, lokasi, jenis industri, dan pengalaman kerugian.
Jenis Asuransi Kewajiban
Pemilik bisnis terpapar berbagai kewajiban, yang masing-masing dapat membuat aset mereka rentan terhadap klaim substansial. Semua pemilik bisnis perlu memiliki rencana perlindungan aset yang dibangun berdasarkan perlindungan asuransi kewajiban yang tersedia.
Berikut adalah jenis-jenis utama asuransi kewajiban:
- Asuransi tanggung jawab pemberi kerja dan kompensasi pekerja merupakan pertanggungan wajib bagi pemberi kerja yang melindungi bisnis dari tanggung jawab hukum yang timbul akibat cedera atau kematian karyawan.
- Asuransi tanggung jawab produk diperuntukkan bagi bisnis yang memproduksi produk untuk dijual di pasar umum. Asuransi tanggung jawab produk melindungi dari tuntutan hukum yang timbul akibat cedera atau kematian yang disebabkan oleh produk mereka.
- Asuransi ganti rugi memberikan pertanggungan untuk melindungi bisnis dari klaim kelalaian akibat kerugian finansial yang diakibatkan oleh kesalahan atau kegagalan dalam menjalankan tugas.
- Pertanggungan tanggung jawab direktur dan pejabat melindungi dewan direksi atau pejabat perusahaan dari tanggung jawab hukum jika perusahaan dituntut. Beberapa perusahaan memberikan perlindungan tambahan kepada tim eksekutif mereka meskipun korporasi umumnya memberikan perlindungan pribadi kepada karyawan mereka.
- Polis tanggung jawab payung adalah polis tanggung jawab pribadi yang dirancang untuk melindungi dari kerugian besar. Pertanggungan umumnya berlaku ketika batas tanggung jawab asuransi lain tercapai.
- Asuransi tanggung jawab komersial adalah polis tanggung jawab umum komersial standar yang juga dikenal sebagai asuransi tanggung jawab umum komprehensif. Polis ini memberikan perlindungan asuransi untuk tuntutan hukum yang timbul akibat cedera yang dialami karyawan dan masyarakat, kerusakan properti yang disebabkan oleh karyawan, serta cedera yang diderita akibat kelalaian karyawan. Polis ini juga dapat mencakup pelanggaran hak kekayaan intelektual, pencemaran nama baik, tanggung jawab kontraktual, tanggung jawab penyewa, dan tanggung jawab praktik ketenagakerjaan.
- Polis tanggung jawab umum komprehensif dirancang khusus untuk semua jenis usaha kecil maupun besar, usaha kemitraan atau usaha patungan, korporasi atau asosiasi, organisasi, atau bahkan usaha yang baru diakuisisi. Perlindungan asuransi mencakup cedera tubuh, kerusakan properti, cedera pribadi dan periklanan, pembayaran medis, serta tanggung jawab atas tempat dan operasional. Perusahaan asuransi memberikan perlindungan atas ganti rugi kompensasi dan ganti rugi umum untuk tuntutan hukum, tetapi tidak mencakup ganti rugi punitif.
